近期， 蘋果 Pay和銀聯(lián)宣布合作，首批合作銀行名單已在蘋果官網(wǎng)公布，其中包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、廣州銀行、上海銀行、中國建設(shè)銀行、中國光大銀行、廣發(fā)銀 行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行、中國民生銀行、中國工商銀行、平安銀行、中國郵政儲蓄銀行和浦發(fā)銀行，共計(jì)15家。用戶只要將iPhone靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)將手指放在Touch ID上即可完成購物。

　　Pay所涉及的核心技術(shù)便是近場通訊(NFC，Near Field Communication)，該功能始于2003年，是由飛利浦、諾基亞和索尼共同開發(fā)，目前在手機(jī)上應(yīng)用主要包括接觸通過、接觸支付、接觸連接、接觸瀏覽的4大發(fā)展方向。

　　早年，在支付寶、微信等掃碼支付大行其道之前，NFC支付便已經(jīng)成熟，但由于當(dāng)時(shí)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈過長，涵蓋了銀行、銀聯(lián)、移動通訊商、手機(jī)制造商、技術(shù)(專利)提供商多方主體，因此始終難以做到利益均分，反而給了掃碼支付搶占市場“蛋糕”的機(jī)會。隨著中國銀聯(lián)攜手 Pay，NFC支付能否搶回這塊失去的“蛋糕”?

　　決定 Pay前景的三大要素

　　首先也是最重要的大前提， Pay會受到央行等監(jiān)管層的認(rèn)可嗎?

　　東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，銀聯(lián)的主業(yè)是清算，例如銀行卡跨行支付是銀聯(lián)清算的業(yè)務(wù)來源，銀聯(lián)要保住銀行卡在支付領(lǐng)域中的核心地位。把支付業(yè)務(wù)留在銀行賬戶中，再由銀聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，這是目前依然維持的“支付-清算”二級體系的一種。該體系的好處在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過銀行體系，實(shí)時(shí)掌握現(xiàn)金流情況，履行反洗錢職能，維護(hù)金融安全。

　　而二維碼支付基于支付公司的“虛擬賬戶”，監(jiān)管掌控力下降，不利于履行反洗錢職能，維護(hù)金融安全。

　　其次， Pay等NFC支付和掃碼支付的使用，便利性如何?只要對支付流程進(jìn)行分析便可一目了然。

　　Pay的NFC支付：收銀員輸入POS信息—按下iPhone的主頁鍵(無需真正解鎖手機(jī))—靠近POS刷手機(jī)—輸入銀行卡密碼—完成。

　　二維碼支付：解鎖打開手機(jī)—打開支付APP(支付寶或微信等)—打開自己支付碼—被掃—輸入密碼(小額則免密碼)—完成。

　　上述對比之后可見， Pay的付款流程其實(shí)更為簡便。此外， Pay前期的設(shè)置也十分便利，主要包括以下幾個(gè)步驟：

　　打開在iPhone的“設(shè)置”應(yīng)用，點(diǎn)擊“通用”一覽，找到“語言與地區(qū)”一欄，點(diǎn)擊進(jìn)入，點(diǎn)擊地區(qū)一欄，選擇“美國”一欄。在完成上述操作后，返回主屏后打開Passbook應(yīng)用，點(diǎn)擊其中的“設(shè)置 Pay”選項(xiàng)，點(diǎn)擊繼續(xù)，再點(diǎn)擊“添加新的信用卡或借記卡”中一欄，隨后采集銀行卡信息即可設(shè)置完成。

　　找到在支持的商店中，目前支持 Pay的設(shè)備包括iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和 Watch。

　　此外，便利性雖好，但銀行卡信息的安全性更為重要。對此， Pay有多少底氣?

　　對此，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者從多方業(yè)內(nèi)人士處了解，其實(shí)， Pay不會保存你的交易信息，因此無法通過這些交易對你進(jìn)行追蹤。而最近的購物付款信息會保存在Wallet中，方便事后進(jìn)行查看。另外，由于銀行卡不用在支付時(shí)取出，因此收銀員也不會看到你的姓名、卡號或安全代碼，這無異于多了一層隱私保護(hù)，有助保障信息安全。

　　要做到上述幾點(diǎn)，從技術(shù)角度來看，用戶在添加信用卡或借記卡時(shí)，實(shí)際的卡號既不存儲在設(shè)備上，也不存儲在的服務(wù)器上。系統(tǒng)會分配一個(gè)唯一的Device Account Number設(shè)備賬號，對該賬號進(jìn)行加密，并以安全的方式將其存儲在與裝在設(shè)備上的安全單元(Secure Element，簡稱“SE”)安全芯片中。

　　另外，王劍也指出，為了避免手機(jī)丟失以后導(dǎo)致SE中的銀行卡號等敏感信息泄漏， Pay還搭載了Tokenization技術(shù)，將卡號等敏感信息轉(zhuǎn)換為隨機(jī)生成的一次性使用的虛擬代碼，即Token，支付時(shí)由云端下發(fā)至手機(jī)(也可提前預(yù)存幾個(gè)Token在手機(jī)中，這樣支付時(shí)手機(jī)可不聯(lián)網(wǎng))，手機(jī)再向POS機(jī)傳送Token，POS機(jī)將Token傳回云端，完成驗(yàn)證后實(shí)現(xiàn)付款。而且，Token僅能在該筆交易中一次性使用(一次一密)，有效期極短，即使被破解盜走，其他場景中也無法使用。

　　NFC支付短期阻力仍存

　　盡管 Pay的前景光明，但對于中國銀聯(lián)NFC支付這一模式本身而言，短期而言仍存在一定阻力。

　　最主要的原因在于——NFC支付一度輸給掃碼支付的市場份額并非一朝一夕能搶回來的。

　　起初，支付涉及的SE裝在移動通訊商的SIM卡中，NFC控制器和天線則裝在手機(jī)中，再加上其他有關(guān)技術(shù)，整個(gè)過程涉及到銀行、銀聯(lián)、移動通訊商、手機(jī)制造商、技術(shù)(專利)提供商多方主體。因此各方利益難以平衡，耽誤了NFC的推進(jìn)時(shí)間，這也是掃碼支付發(fā)力搶占市場份額的黃金時(shí)期。時(shí)至今日，微信、支付寶等已經(jīng)在各大商鋪和便利店鋪開，切換使用習(xí)慣需要時(shí)間。

　　近期，易觀智庫也指出NFC的幾個(gè)短板。首先，中國銀聯(lián)NFC支付的終端設(shè)備鏈條不夠完善。中國銀聯(lián)的“云閃付”需要具有NFC功能的手機(jī)和一臺具有“閃付”標(biāo)識的POS機(jī)來完成。但事實(shí)上，全國目前NFC手機(jī)終端整體占比只有25%，銀聯(lián)全國1000多萬臺POS終端中，“閃付”終端也僅有300萬臺。

　　另一方面，可以且愿意使用中國銀聯(lián)NFC支付的用戶較少。微信支付季度活躍人數(shù)1.5億人次，支付寶季度活躍人數(shù)有1.9億人次，而可以使用NFC功能的手機(jī)終端較少，季度活躍用戶數(shù)就更少了。

　　此外，中國銀聯(lián)NFC支付本次與蘋果合作使銀聯(lián)獲得一定的使用渠道，但是移動支付市場近年的快速增長離不開支付寶及微信支付的大力補(bǔ)貼推廣，因此對于目前的中國銀聯(lián)來說，如何將支付寶和微信支付的用戶轉(zhuǎn)化成銀聯(lián)的用戶，以及如何培養(yǎng)現(xiàn)金和刷卡用戶選擇NFC支付，則是擺在面前的一道難題。

　　不可忽視的是，商業(yè)場景對支付業(yè)務(wù)而言十分關(guān)鍵，而在這方面掃碼支付更勝一籌。王劍指出，二維碼主要優(yōu)勢是O2O應(yīng)用，因其連接互聯(lián)網(wǎng)，可以結(jié)合身份識別、優(yōu)惠推廣、交易數(shù)據(jù)等內(nèi)容，作為線上線下應(yīng)用入口，依然有其應(yīng)用空間。比如優(yōu)惠推廣上，不但力度較大，而且有“通用積分”的先天優(yōu)勢，即商戶與支付公司談好優(yōu)惠活動，則支付APP背后不管綁定什么信用卡，只要使用該支付APP支付，均可享受優(yōu)惠。

　　相較之下，手機(jī)銀行APP中也能自動嵌入優(yōu)惠推廣服務(wù)(銀行APP根據(jù)POS機(jī)傳過來的商戶信息，自動優(yōu)惠，省去我們打開手機(jī)找優(yōu)惠券的煩惱)，但這是該銀行和商戶單獨(dú)的優(yōu)惠活動，不是“通用積分”，多家銀行各自為主，如果某商戶只針對少數(shù)銀行有優(yōu)惠活動，那么對不持有該行銀行卡的用戶而言則吸引力大減。