? ?CFP供圖。
? ? 借POS流水判定信用 業(yè)內(nèi)稱網(wǎng)絡(luò)銀行或倒逼傳統(tǒng)銀行下調(diào)貸款利率
? ? 騰訊牽頭的前海微眾銀行即將對(duì)外營(yíng)業(yè),傳統(tǒng)銀行也正在加緊布局網(wǎng)貸。浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等傳統(tǒng)銀行近期相繼推出網(wǎng)貸產(chǎn)品,主要針對(duì)個(gè)人客戶和小微企業(yè),利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估,快速辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
? ? 分析人士認(rèn)為,無需擔(dān)保無需抵押,不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式,或?qū)⒁I(lǐng)一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下,可以預(yù)見,小額信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈,格局將生變。
? ? 另外,對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的可靠性,目前市場(chǎng)各方存在廣泛的爭(zhēng)議,銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款也存在造假風(fēng)險(xiǎn)。
? ? 文/表
? ? 廣州日?qǐng)?bào)記者林曉麗
? ? 1月4日,騰訊牽頭的前海微眾銀行以頗為“炫酷”的方式放出了第一筆3.5萬元的貸款。在這項(xiàng)貸款過程中,貸款人通過攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部,軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份,與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配,在“刷臉”認(rèn)證同時(shí),通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析,軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定,從而計(jì)算出貸款金額。據(jù)了解,該筆貸款年化利率為7.5%,已于當(dāng)天發(fā)放。
? ? 與此同時(shí),電商平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貸款也激戰(zhàn)正酣。阿里巴巴和京東都擁有龐大的電商生態(tài)圈,而相關(guān)數(shù)據(jù)也都將為其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)提供大量支撐。
? ? 近期,阿里剛剛推出一款名為“花唄”的產(chǎn)品,這是繼天貓分期后,螞蟻微貸推出的又一款面向個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品,也被業(yè)內(nèi)人士普遍解讀為繼京東“白條”業(yè)務(wù)推出將近一年之后,阿里的一次還擊。
? ? 傳統(tǒng)銀行力拼網(wǎng)貸
? ? 在理財(cái)端已與互聯(lián)網(wǎng)金融有過正面交鋒的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu),對(duì)網(wǎng)貸再不敢掉以輕心。記者發(fā)現(xiàn),建設(shè)銀行日前正式推出全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品——建行快貸,可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網(wǎng)上辦完全部的貸款流程,貸款門檻最低降至1000元。建行快貸是對(duì)自己客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析,數(shù)據(jù)模型自動(dòng)生成授信額度。
? ? 更多銀行則力拼POS貸。浦發(fā)銀行日前宣布正式推出其“網(wǎng)貸通”POS貸業(yè)務(wù),牽手第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付兩大收單機(jī)構(gòu)合作,通過客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù),以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù),實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
? ? 目前,中信、招商、民生銀行、平安銀行、光大銀行均推出了此類產(chǎn)品。
? ? 倒逼傳統(tǒng)金融加速改革
? ? 融360互聯(lián)網(wǎng)金融分析師懿望認(rèn)為,目前網(wǎng)貸并非主流方式,份額并不大,但隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行推出網(wǎng)貸,對(duì)目前的小額貸款格局將帶來沖擊。“其實(shí)好比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的沖擊。”懿望稱,銀行不會(huì)坐以待斃的,可以預(yù)見,將倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。
? ? 不過,人人聚財(cái)網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人許建文認(rèn)為,網(wǎng)貸針對(duì)的客戶群是小微企業(yè)或個(gè)人,大項(xiàng)目不可能通過純線上操作,因此,其帶來的沖擊也是小微貸和個(gè)人貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。
? ? 對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的可靠性,目前市場(chǎng)各方存在廣泛的爭(zhēng)議。有銀行業(yè)風(fēng)控方面人士表示,通過社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。相比綁定真實(shí)交易以及個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)部分可能存在失真,不少社交或金融交易數(shù)據(jù)可以通過各類渠道修改或造假,如何防范金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)問題,也將是微眾銀行需要考慮的重要問題。
? ? 同樣,銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款也存在造假風(fēng)險(xiǎn)。雖然POS機(jī)積累的商戶流水量、反映的商戶經(jīng)營(yíng)狀況等為銀行信貸提供了依據(jù),不過也存在流水造假等風(fēng)險(xiǎn)。
? ? POS貸和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸究竟哪個(gè)好?
? ? 挺POS貸
? ? 某銀行的相關(guān)工作人員告訴記者:“POS貸等網(wǎng)絡(luò)貸款方式的優(yōu)勢(shì)很明顯,無需抵押物和擔(dān)保,不出家門就可以輕松貸款,而且審批快。部分銀行的網(wǎng)貸還能循環(huán)放貸,隨借隨還。”
? ? 記者了解到,多家銀行的POS貸最高可獲得上百萬元的貸款,而年化貸款利率多在10%以上。
? ? 挺互聯(lián)網(wǎng)系網(wǎng)貸
? ? “互聯(lián)網(wǎng)系的網(wǎng)貸與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)貸的授信群體不在一個(gè)數(shù)量級(jí)。”懿望指出,就拿POS貸來說,雖然渠道擁有龐大的客戶量,對(duì)于任何一家有意發(fā)展小微業(yè)務(wù)的銀行來說,都有著巨大誘惑力。即便如此,其受眾面依然不能與微眾銀行相提并論。
? ? 懿望還指出,銀行POS貸,客戶也是有限制的,必須是指定的收單商戶,而且要提供流水、工商執(zhí)照,這也將個(gè)人貸款拒之門外。
? ? 不過,某股份制銀行人士對(duì)此表示不屑:“貸款更加注重風(fēng)險(xiǎn),也有額度限制。”
? ? 不過,該人士坦承,7.5%的年化利率還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的,“如果這個(gè)利率不是噱頭,如果微眾銀行能堅(jiān)持利用低成本運(yùn)營(yíng)保持低貸款利率,或?qū)⒌贡苽鹘y(tǒng)銀行小調(diào)貸款利率。”