余額寶尚且如此，其它互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類產(chǎn)品的日子也不會太好過。有業(yè)內(nèi)分析人士指出，“屌絲群體”投資寶寶類產(chǎn)品的資金沉淀期短，交易操作較頻繁，對投資風險的容忍度非常低。這些都對寶寶類產(chǎn)品的產(chǎn)品結構可擴展性和盈利點形成了比較大的挑戰(zhàn)。

 

　　中國人民銀行原副行長吳曉靈近期也公開表示，余額寶和各類“寶寶”們已經(jīng)做到極致，沒有特別大的發(fā)展余地。

 

　　那么互聯(lián)網(wǎng)金融還有沒有更有價值的玩法?國內(nèi)用戶規(guī)模近億，僅次于支付寶的第二大理財入口隨手記，做起了“微生意”人群的文章。來自工商總局的最新數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)已登記的個體工商戶超過4500萬，資本數(shù)額達到2.51萬億。而廣泛存在的“微生意”群體要遠超上述規(guī)模。

 

　　微生意人群有望呈幾何增長

 

　　無論是傳統(tǒng)PC端的淘寶，還是移動端微信的朋友圈，日益扁平化的渠道正在引發(fā)新一輪的小微生意創(chuàng)業(yè)熱潮。僅今年第一季度，新登記個體工商戶漲幅就達到了37.6%，資本數(shù)額同比增長44.6%。沒有浮出水面的“微生意”人群在互聯(lián)網(wǎng)渠道的帶動下，暗藏著更高的增長速度。

 

　　與小生意群體規(guī)模和資本的快速增長不相匹配的是，因市場過于零散和個體用戶財務管理需求的非標準化，這個市場一直缺乏深耕。許多個體經(jīng)營者的財務管理還停留在傳統(tǒng)的手工賬本和EXCEL表上。記賬理財APP已經(jīng)日益成為小生意群體管理經(jīng)營流水的主要選擇。其中，使用隨手記的小生意群體已經(jīng)達到2000萬。

 

　　業(yè)內(nèi)人士指出，微生意人群相對白領來說，資金不像白領一樣規(guī)律，可動用資金較多，投資能力較強。同時資金需求也較多，短期生意資金需求已經(jīng)成為國內(nèi)P2P小額貸款的主要來源，小生意群體個人收入要遠高于平均水平，融資渠道又沒有規(guī)模較大的企業(yè)通暢，他們能接受較高的定價，同時跑路的可能性較小風險也可控。

 

　　由于國內(nèi)私人銀行的門檻普遍在500萬元以上，10萬元以下存款的客戶對銀行來說價值不大，存款在10萬到500萬元區(qū)間的人群對應的銀行服務基本都是一樣的，如何服務好存款在這個區(qū)間的客戶群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融取得進一步突破關鍵。

 

　　“傳統(tǒng)記賬APP無法區(qū)分用戶的生活場景，這導致用戶將各類日常收支和生意流水都混在一起管理，不僅瑣碎，也降低了效率。隨手記的多賬本能幫助用戶獨立管理自己的個人開支和小生意流水，多人記賬功能讓共同經(jīng)營的合伙人能一起參與管理收支流水。這也是為什么將近2000萬的小生意群體選擇隨手記的原因。”隨手科技CEO谷風表示。

 

　　價值人群將成互聯(lián)網(wǎng)金融贏利點

 

　　目前，短期生意資金需求已經(jīng)成為國內(nèi)P2P小額貸款的主要來源，擅長自我經(jīng)營的“微生意”群體個人收入要遠高于平均水平，家庭理財投資需求更旺盛。隨手記通過生意賬本對經(jīng)營小生意和個體工商戶群體的聚合，以及需求的標準化后，引入定制型的金融服務便是順利成章的事情。

 

　　如果他們賬面有盈余短期內(nèi)不用流動，在隨手記里就可以購買穩(wěn)健的貨幣基金按日增值。如果每天有20%的平均轉入1萬元購買貨幣基金，就將產(chǎn)生一個400億的基金池，如果轉化率達到50%，那么將產(chǎn)生目前國內(nèi)規(guī)模前三甲的單支基金。

 

　　與此同時，這些生意群體往往有著經(jīng)常性的短期資金需求，隨手記與銀行定制化的小額貸款產(chǎn)品，讓有需求的用戶最方便的拿到錢，讓信譽好的用戶拿到更多的資本，用于擴大經(jīng)營。

 

　　聚類用戶通過隨手記生意賬本與傳統(tǒng)金融機構形成的三方互聯(lián)的閉環(huán)價值鏈，將會推動金融產(chǎn)品在隨手記平臺上的逐級深度定制化，支撐范圍更廣的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這種良性循環(huán)會讓隨手記與市場上的通道類產(chǎn)品形成明顯的差異化優(yōu)勢。

 

　　在完成規(guī)模的積累后，包括基于貨幣基金的各類寶寶產(chǎn)品，以及衍生出的新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最終要回歸到正常盈利的商業(yè)模式上來。屌絲人群之后，小微生意人群或將是互聯(lián)網(wǎng)金融下一個爭搶的焦點。