獨立支付流

 

　　2004年12月，馬云單獨成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。曾經(jīng)單純的認為支付寶只要為淘寶服務就好的彭蕾掌管了阿里巴巴小微金融服務集團。小微金服目前四大業(yè)務板塊——支付、小貸、擔保、金融零售（理財＋保險）。其中，支付、小貸和保險業(yè)務是從淘寶內(nèi)部生長出來的，而小貸繼而衍生出擔保業(yè)務，支付衍生出余額寶等理財業(yè)務。

 

　　阿里金融現(xiàn)在的成就和阿里當時不喜歡傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)的游戲規(guī)則有微妙關(guān)系，在整體的金融數(shù)據(jù)流中（150萬億），和傳統(tǒng)金融機構(gòu)所占的金融數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融那就是手指上的毛細血管啊，不關(guān)乎神經(jīng)、不疼不癢的。如果真的想讓其他人關(guān)注你，你必須在動脈血管上給它打個洞，它疼了，目的就實現(xiàn)了。尤其是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，他們是閉門經(jīng)營，安逸慣了。最近一年來，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同方式涉足金融業(yè)，多年的圈內(nèi)循環(huán)正在被撕開口子。

 

　　阿里獨立小微金融服務集團，剛開始是為了將其支付流獨立起來好管理，當時對接的數(shù)據(jù)100%來源淘寶數(shù)據(jù)流，換句話說，表面上獨立了，血管里依然在流著淘寶的血！

 

　　模擬并跟蹤習慣性數(shù)據(jù)流顛覆者與顛覆者的斗爭

 

　　一玄分析，互聯(lián)網(wǎng)在渠道、工具和模式上給金融業(yè)帶來了深刻變化，但傳統(tǒng)的模式和技術(shù)并沒有被扔進垃圾桶。金融業(yè)的競爭發(fā)生在三個領(lǐng)域：渠道類業(yè)務、利差類業(yè)務和融智類業(yè)務。渠道類業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占了上風，但是后兩類業(yè)務仍掌控在傳統(tǒng)金融手中。也就是說，傳統(tǒng)原始的習慣性業(yè)務還是要通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)來完成的，而對于阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融卻不感冒，所以，引導傳統(tǒng)用戶（傳統(tǒng)數(shù)據(jù)流）使用互聯(lián)網(wǎng)來完成他們的金融數(shù)據(jù)的流通迫在眉睫。

 

　　最近一段時間在思考一個問題，金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融是等同的么？換句話說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和銀行依附上互聯(lián)網(wǎng)就能成為互聯(lián)網(wǎng)金融？這是應該錯誤的認識，從渠道、信息同步、信任級別等參數(shù)屬性已經(jīng)不一樣了，所以他們不屬于同一個層次。

 

　　言歸正傳，阿里在淘寶平臺上開始做起了實驗，阿里金融的邏輯是——滿足阿里平臺上小微消費者和小商戶的需求，再跟著用戶走。在這一邏輯下，小額貸款業(yè)務、余額寶等產(chǎn)品相繼產(chǎn)生。余額寶的出現(xiàn)真正觸動了銀行的根本利益。內(nèi)部人士表示，銀行業(yè)主要收入來源于利差，占到其總收入的80％以上。余額寶的出現(xiàn)間接減少了銀行的活期儲蓄，其收益率勢必受到很大影響。　

 

　　當騰訊全新的微信支付從線上延伸到線下，當百度理財首日以10億元銷售額超余額寶首日申購額約3倍，當網(wǎng)易理財推出年化利率高達10％的理財產(chǎn)品（網(wǎng)易補貼其中的6％）時，阿里應當已經(jīng)清楚小微金融服務的主戰(zhàn)場在哪兒。

 

　　在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)斗爭的同時還要阻擊同類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的夾擊，有數(shù)據(jù)的地方就有江湖，有江湖的地方就有暗斗廝殺。

 

　　脫離母體流即拓展母體流困難重重

 

　　在研究阿里金融時，我在想一個問題，如果未來淘寶開放了，獨立的小微金融服務集團應該怎么辦？小微金服和阿里集團是兩家獨立公司，它必須有脫離阿里獨立生存和盈利的能力，因為，淘寶總有一天要開放。這樣就給小微金融服務集團帶來了三重壓力：

 

　　1，離開母體獨立生存

 

　　舉例：支付寶交易額中阿里按照第三方支付平臺普遍對外部商家收取5‰到6‰的交易額作為服務費估算，支付寶一年僅從外部商戶中收取的服務費就至少365億元。據(jù)某記者了解，支付寶早已盈利，其收入主要來源于服務費（對淘寶商家、外部商家以及消費者）。

 

　　2，獨立發(fā)展并能為母體拓展數(shù)據(jù)流。

 

　　舉例：最近一年，小微金服以支付寶為核心，不斷地向線下應用場景拓展，比如與銀泰、萬達影院以及諸多連鎖超市的合作。

 

　　3，自身引流問題

 

　　目前支付寶可以給外部商戶自己平臺上的交易數(shù)據(jù)分析，但不能提供支付寶在其他平臺的數(shù)據(jù)。換句話說，支付寶只是一個靜態(tài)的點，來的都是主動過去應用的，不像某些古代xx樓，有專門在門前攬客的！

 

　　阿里并行的小微金融服務集團要想在數(shù)據(jù)流的邊緣玩轉(zhuǎn)江湖，還需要時間。你總不能把還不能走路的孩子拋到舞臺上去表演跑步吧！