原銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍，下海投奔了這家由董文標、郭廣昌、劉永好、史玉柱等民企大佬共同出資成立的民生電商。

 

　　“民生電商只做兩件事，一是電子商務(wù)，二是互聯(lián)網(wǎng)金融。”尹龍告訴《陸家嘴》雜志記者，即前端是電商業(yè)務(wù)，后端是金融業(yè)務(wù)，以小微企業(yè)為核心，做供應(yīng)鏈金融。

 

　　下海觸網(wǎng)

 

　　8月29日，民生電商在深圳前海注冊成立，由民生加銀資產(chǎn)管理公司控股61%。民生銀行財報顯示，民生基金持有民生加銀40%的股權(quán)，而民生銀行持有民生基金63.33%的股權(quán)。

 

　　從中國人民銀行研究局、銀行管理司，到銀監(jiān)會政策法規(guī)部、業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，尹龍之前的角色一直是“監(jiān)管者”。在2013互聯(lián)網(wǎng)金融峰會上，他卻把自己稱作“新兵”。

 

　　尹龍從2003年進入證監(jiān)會，一直從事金融創(chuàng)新方面的工作，如電子銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)支付等等，對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新并不陌生。

 

　　他表示，早在2002年，監(jiān)管層就意識到，互聯(lián)網(wǎng)的影響已經(jīng)不是簡單地提升服務(wù)質(zhì)量和效率的問題，一定會催生出一個新的業(yè)態(tài)。包括2004年到2006年期間推電子銀行，2005年“頂著壓力”推理財業(yè)務(wù)，2013年時適度放寬銀行的商務(wù)活動，都是想“促進這個業(yè)態(tài)的誕生”。

 

　　“由于文化的差異和監(jiān)管規(guī)則的差異，使得傳統(tǒng)銀行模式不太可能承擔起互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的職責。”尹海表示，“通過數(shù)據(jù)，通過商務(wù)，通過金融的整合，才能實現(xiàn)真正的那種新的融資模式。”

 

　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，利用新型的風險管理方式，從事的資金、信用風險業(yè)務(wù)。“互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行不能取代相互取代，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融形態(tài)，同時還需要新型的企業(yè)組織形態(tài)來承載。”

 

　　“現(xiàn)在銀行的高端客戶是50、60、70后，當有一天由互聯(lián)網(wǎng)伴隨成長的80、90后成為銀行的高端客戶時，銀行能否適應(yīng)這種變化？”尹龍表示，“這幫民營企業(yè)家非常有前瞻性，希望能從銀行端嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融。”

 

　　為銀行找客商

 

　　尹龍做民生電商的思路在于四個字“融通整合”。融通指打通信息流、資金流、物流相互融通，將碎片式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)組織成生態(tài)服務(wù)鏈；整合是指成立中小電商金融聯(lián)盟及中小金融機構(gòu)電商聯(lián)盟，形成小微互聯(lián)網(wǎng)金融圈。

 

　　他表示，民生電商的業(yè)務(wù)核心在于與銀行合作，依托供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，為其上下游的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

 

　　把民生電商拆開看，就是民生+電商，民生代表金融端，另一端則是電商，民生電商要做的就是把這兩端打通。

 

　　金融端方面，民生電商將開放銀行接口，和包括民生銀行在內(nèi)的多家銀行合作，通過民生電商的數(shù)據(jù)，讓銀行為平臺企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這種模式也被稱為“供應(yīng)鏈金融”。

 

　　電商端口，分為B2B和B2C兩種模式。B2B主要針對大型企業(yè)上下游的小微企業(yè)，B2C則面向白領(lǐng)以上消費能力較強的高端客戶。

 

　　在B2B業(yè)務(wù)中，平臺負責對接促成企業(yè)與企業(yè)上下游的交易需求，解決企業(yè)與企業(yè)交易信息不對稱的問題。

 

　　B2C業(yè)務(wù)方面，尹龍表示民生電商不會做大而全的平臺，而是針對細分市場，定位高端，對合作伙伴有較高的準入門檻，不與天貓、京東正面競爭。

 

　　在尹龍看來，民生電商與阿里、京東最大的區(qū)別在于客戶管理模式和細分市場定位。

 

　　與阿里、京東不同，民生電商服務(wù)的人群是銀行客戶，60、70后等“高帥富”客戶會多些。因此，在品類上將增加藝術(shù)品收藏、玉石、黃金等等，并采用會員服務(wù)模式，這些會員是民生以及合作銀行的持卡用戶，或者是民生電商的特約商戶。

 

　　“傳統(tǒng)電商基本都是‘散養(yǎng)制’，搭建一個平臺，賣家來開店。這種模式適合電子商務(wù)，但不適合互聯(lián)網(wǎng)金融。全世界所有做金融的機構(gòu)，包括銀行、證券、保險，共同特點是‘圈養(yǎng)制’，將金融、商務(wù)、配套服務(wù)綁定在一起。”尹龍說，“民生電商不做散養(yǎng)，而是圈養(yǎng)。”

 

　　“通過民生電商的品牌，幫企業(yè)賣東西，企業(yè)有錢后，銀行貸款風險下降；通過民生電商的數(shù)據(jù)，返回給銀行，銀行貸款的新增量就起來了。”尹龍這樣解釋民生電商的邏輯。

 

　　目前，民生電商成立了中小電商金融聯(lián)盟及中小金融機構(gòu)電商聯(lián)盟。他認為，在電商行業(yè)，只有阿里、京東等大的電商平臺才能與金融機構(gòu)“談判”，而其他電商，雖然擁有企業(yè)經(jīng)營的信息流，但一般情況下，還是給銀行提供企業(yè)信息，金融服務(wù)還是以銀行為主。他希望能讓電商抱團，爭取更多的金融服務(wù)。

 

　　中小金融機構(gòu)電商聯(lián)盟則可以幫助金融機構(gòu)做電商，比如，各個銀行做信用卡商城，用積分區(qū)兌換商品，從成本上講并不劃算，而民生電商則可以將這一塊業(yè)務(wù)歸集，還可以幫助各個金融機構(gòu)提供電子商務(wù)解決方案。

 

　　盡管模式清晰，民生電商還是留下了不少懸念：既要在用戶端吸引高端消費人群，又要在客戶端服務(wù)小微企業(yè)，流量從何而來？用戶已有了淘寶、京東，是否還需要民生電商來購物？銀行求穩(wěn)、避險的風格和互聯(lián)網(wǎng)開放、快速迭代的兩種文化如何彌合？尹龍將帶領(lǐng)民生電商走向何處，仍有待觀察。

 

　　同樣做電商的還有建行。 建行把善融商務(wù)看作是“電商藍海里面的潛在商機”，目前，善融商務(wù)分為個人商城，企業(yè)商城和房e通三大模塊，除了具備傳統(tǒng)電子商務(wù)的核心功能外，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)才是其核心競爭優(yōu)勢，即為用戶提供專業(yè)的金融增值服務(wù)，包括分期付款，企業(yè)和個人融資貸款，擔保交易，資金托管，房地產(chǎn)交易等全方位的金融服務(wù)。

 

　　對銀行來說，電商金融平臺會給銀行帶來新鮮的客戶，客戶的金融信息和貸款、支付、理財?shù)冉鹑谙M；而對于企業(yè)客戶來說，這也是銀行系電商的最大吸引力所在。