信用與征信有所區(qū)別。信用，主要是指借錢還錢、先消費(fèi)后付款等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；征信，指的是專業(yè)化的信用信息服務(wù)。征信為了讓大家更方便地借錢，通過第三方機(jī)構(gòu)將每個(gè)人的信用信息集中起來，在需要的時(shí)候供個(gè)人和信貸機(jī)構(gòu)使用。

　　據(jù)官方非正式口徑，“征信”的英文對(duì)應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報(bào)告或者信用分享，這種報(bào)告和分享的需求最早來自于放貸機(jī)構(gòu)。

　　什么是個(gè)人征信？

　　在我國，中國人民銀行征信中心(下稱征信中心)是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

　　征信中心所做的是為所有發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)提供一個(gè)信息交流和共享的平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)分享的信息是放貸機(jī)構(gòu)跟借款人之間的借款交易信息，這個(gè)信息是由各個(gè)放貸機(jī)構(gòu)報(bào)送的，而非征信中心主動(dòng)搜集的。由此導(dǎo)出一個(gè)推論，放貸機(jī)構(gòu)的信息分享和報(bào)送的程度決定著征信系統(tǒng)的質(zhì)量。

　　什么是個(gè)人信用報(bào)告？

　　個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“信用檔案”，全面、客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。主要包括以下信息：

　　個(gè)人的基本信息：包括姓名、證件號(hào)碼、家庭住址、工作單位等。

　　銀行的貸款信息：何時(shí)在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及每月還款情況等。

　　信用卡信息：個(gè)人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個(gè)人還款的記錄等。

　　開立銀行結(jié)算賬戶的信息：姓名、證件號(hào)碼、開戶銀行代碼、開戶日期等，不包括結(jié)算賬戶的存取款、轉(zhuǎn)賬支付和余額信息。

　　信用報(bào)告被查詢的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載“何時(shí)、何人、出于什么原因”查看了個(gè)人的信用報(bào)告。

　　隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

　　如何擁有良好的個(gè)人信用記錄？

　　如果有可能盡早建立信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。不從銀行借錢不等于信用就好。因?yàn)闆]有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷個(gè)人信用狀況的便捷方法。

　　如果有拖欠的款項(xiàng)，盡快將欠款付清。否則，逾期還款等情況就會(huì)如實(shí)反映在個(gè)人的信用報(bào)告中，對(duì)個(gè)人的信用活動(dòng)造成不利影響。

　　如果已經(jīng)建立了信用檔案，請(qǐng)關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報(bào)告中的信息可能會(huì)出錯(cuò)。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息，以免自己受到不利的影響。

　　如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？

　　2014年6月9日起，公眾可通過互聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行網(wǎng)銀、自助查詢機(jī)和柜臺(tái)查詢等四種方式查詢個(gè)人信用報(bào)告。目前北京市的8個(gè)區(qū)已設(shè)立了12處個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)，初步建成覆蓋全市的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。除了網(wǎng)上查詢以外，全國人民均可以通過自助查詢機(jī)、柜臺(tái)和商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢自己的信用報(bào)告。

　　征信可以干什么？

　　節(jié)省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在信用報(bào)告里，無須再花更多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性。所以，征信的第一個(gè)好處就是給個(gè)人節(jié)省時(shí)間，幫助個(gè)人更快速地獲得借款。

　　借款便利。如果個(gè)人的信用報(bào)告反映一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

　　信用提醒。如果信用報(bào)告中記載個(gè)人信用記錄不良，銀行在考慮是否提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待。由此能夠提醒個(gè)人珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。

　　公平信貸。征信中心提供給銀行的個(gè)人信用歷史的客觀記錄，減少信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)貸款、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，令申請(qǐng)人得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。

　　個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？

　　個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人。作為數(shù)據(jù)主體，個(gè)人擁有以下權(quán)利：

　　第一，知情權(quán)。個(gè)人有權(quán)利知道自己信用報(bào)告中的內(nèi)容，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢。有些國家(如美國)法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個(gè)人提供一份信用報(bào)告。

　　第二，異議權(quán)。即如果個(gè)人對(duì)自己信用報(bào)告的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按照異議處理程序進(jìn)行處理。

　　第三，糾錯(cuò)權(quán)。即如果經(jīng)證實(shí)，個(gè)人信用報(bào)告中的記載的信息是錯(cuò)誤的，個(gè)人有權(quán)要求提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

　　第四，司法救濟(jì)權(quán)。即如果個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中信息有誤，損害了個(gè)人利益，個(gè)人在向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決后，還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)個(gè)人的權(quán)益。

　　【附】個(gè)人征信發(fā)展史

　　1999年7月，人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)。

　　1999年，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)＜國家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢和對(duì)策建議＞的通知》中指出：“有關(guān)部門要配合發(fā)展消費(fèi)信貸加快建立個(gè)人信用制度”為此，人民銀行批準(zhǔn)在上海和深圳開展個(gè)人征信試點(diǎn)。

　　1999年7月，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，上海市政府發(fā)起成立了主要從事個(gè)人信用信息服務(wù)的上海資信有限公司，開始把分散在各銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息歸集起來，進(jìn)行采集、儲(chǔ)存、加工，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為各有關(guān)方面提供個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)。人民銀行上海分行和上海市信息辦是上海市資信有限公司的行政主管部門。

　　2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。

　　2004年年底，個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國各個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行：

　　2005年8月，個(gè)人征信系統(tǒng)已完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年1月在全國正式運(yùn)行。