不可否認的是，存款利率市場化步伐漸行漸近。即使沒有互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，銀行享受多年的低成本存款和高凈息差仍難以為繼。由此可見，銀行該砸的不是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，而是自家的“金飯碗”，不能再抱有“一畝三分地”式的思維。在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之下，銀行想要“絕地反擊”，需要“自我革命”。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”對銀行的沖擊主要體現(xiàn)在爭奪零售端客戶和推高資金成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、客戶資源和大數(shù)據(jù)等，銀行優(yōu)勢在于資本、信用和風(fēng)控能力等。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，推出“銀行版寶寶”對銀行來說，毫無技術(shù)問題，根源在于銀行是否愿意舍棄以往多年高凈息差所帶來的快速擴張和增長。目前，多家銀行選擇與旗下基金合作推出“銀行版寶寶”。除采取免手續(xù)費策略外，同以往傳統(tǒng)的銀行系貨幣市場基金相比，“銀行版寶寶”贖回時間大大縮短，不少銀行采用墊資方式實現(xiàn)T+0。在認購起點方面，銀行效仿互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，大打“親民牌”。與動輒5萬元起的傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品相比，甚至也有“銀行版寶寶”認購起點被調(diào)低至0.01元。

　　其次，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”將互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)揮到極致，“全民皆宜”的起點、“24小時”快捷服務(wù)，深得“草根”客戶的心?；蛟S客戶們不需要所有銀行都推出“銀行版寶寶”，需要的是銀行摒棄以往的“強勢”地位。少些名目繁多的手續(xù)費用，多些靈活變通的快捷服務(wù)；少些暗藏高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，多些風(fēng)險透明的理財服務(wù)。

　　誠然，從中長期看，同互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”提供的服務(wù)相比，銀行仍具有優(yōu)勢，尤其是銀行為高端客戶提供的面對面的個性化服務(wù)仍不可替代。但是，銀行需理解和運用互聯(lián)網(wǎng)思維，積極利用網(wǎng)站、移動客戶端、社交網(wǎng)站等平臺，實現(xiàn)與客戶的開放交互式接觸，提升客戶尤其是“草根客戶”的體驗感。

　　再次，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”將大部分資金投向銀行協(xié)議存款，銀行自覺在“討價還價”中沒有占到便宜，歸根到底是戳中了銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的軟肋。銀行應(yīng)盡快發(fā)展資本消耗低、收益率高的業(yè)務(wù)，如債券投資、投行類業(yè)務(wù)等，而不是死死堅持“存款立行”的固有經(jīng)營模式。積極開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，也不失為一個盤活存量資金的選擇。

　　從國際經(jīng)驗看，互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代銀行，銀行著實不需急著砸“寶”。當然，在“自我革命”的過程中，銀行既要走得快、也要走穩(wěn)，也不能觸碰監(jiān)管“紅線”。