據(jù)媒體報(bào)道，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)（以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)”），近期將按照新方案啟動(dòng)，該平臺(tái)預(yù)計(jì)于明年3月31日上線。

值得注意的是，由于考慮到“網(wǎng)聯(lián)”必須保持中立、資源共享等原則，此前一度被傳將主導(dǎo)網(wǎng)聯(lián)建設(shè)的支付寶和財(cái)付通，或?qū)⑼司訌膶俚匚?，取而代之的則是央行牽頭并入股。

根據(jù)新方案，各參與方共建共享，任何一家第三方支付機(jī)構(gòu)入股份額最高不會(huì)超過10%。而份額的大小，將與其參與“網(wǎng)聯(lián)”的建設(shè)程度掛鉤。

明年3月底上線

隨著我國電子商務(wù)的快速崛起，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷發(fā)展壯大。與此同時(shí)，第三方支付企業(yè)的話語權(quán)與日俱增，在我國貨幣流通的過程中扮演越來越重要的角色，部分支付巨頭甚至直接承擔(dān)了跨行清算的職能。

在此背景下，“網(wǎng)聯(lián)”的推出成為必然的趨勢。“網(wǎng)聯(lián)”也被稱為網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)，即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。簡單理解就是，一端連接持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，另一端對接銀行系統(tǒng)。在平臺(tái)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則后，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不必再與各家銀行分別談判簽約，只需要接入“網(wǎng)聯(lián)”即可。由央行牽頭成立的原因，主要是為了看清楚第三方支付的資金流向，防止賭博、販毒、洗錢等違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

今年4月，中國支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)就已正式通過建立“網(wǎng)聯(lián)”的議案。按照彼時(shí)公布的設(shè)想，“網(wǎng)聯(lián)”的建設(shè)計(jì)劃由支付寶和財(cái)付通主導(dǎo)。不過，由于受到標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、系統(tǒng)建設(shè)不透明等因素影響，該方案最終被否決。

那么，新方案的實(shí)施，是否意味著支付寶和財(cái)付通將出局呢？

對此，易觀支付分析師王蓬博在接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)表示，實(shí)際上微信和支付寶并未出局，只是原版本中提及的“兩地三中心”方案（即在杭州、深圳分別建設(shè)一個(gè)處理中心，由支付寶和騰訊建設(shè)和托管）被否定。

“接下來還主要看這兩家公司拿出什么態(tài)度來應(yīng)對新推出的方案，當(dāng)然也不排除兩家公司獨(dú)立爭取清算牌照的可能。”王蓬博對記者表示。對此觀點(diǎn)，支付寶和財(cái)付通均未進(jìn)行回應(yīng)。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，新的方案充分體現(xiàn)了“共建、共有、共享”的原則，由“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是“網(wǎng)聯(lián)”自己的。該平臺(tái)計(jì)劃于明年3月31日上線，支付機(jī)構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。

“新方案相較于舊方案，最大的亮點(diǎn)是‘網(wǎng)聯(lián)’作為支付機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)，回歸了金融基礎(chǔ)設(shè)施的本位，體現(xiàn)了中立、透明、自主、普惠的原則。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

此前，央行副行長范一飛也曾表示，“網(wǎng)聯(lián)”的定位是公共屬性、安全性、便利性，鼓勵(lì)創(chuàng)新和公平競爭，目的是提高支付機(jī)構(gòu)的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。

在業(yè)內(nèi)看來，“網(wǎng)聯(lián)”的建立將為所有第三方支付企業(yè)提供同樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，抹平了支付企業(yè)之間實(shí)力差異帶來的安全性和透明度不同的問題，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付清算體系效率和安全的平衡，也為客戶備付金統(tǒng)一存管提供了技術(shù)支持。此外，在“網(wǎng)聯(lián)”正式落地后，目前大量的第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式將被切斷，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

線上清算或現(xiàn)多方競爭

據(jù)悉，新方案的實(shí)施路線分為三步：第一步是向業(yè)內(nèi)通報(bào)技術(shù)方案評審的結(jié)果；第二步是開發(fā)并募集股權(quán)；第三步是由“網(wǎng)聯(lián)”籌備機(jī)構(gòu)評估機(jī)構(gòu)的投入。

“網(wǎng)聯(lián)”募集股權(quán)份額的計(jì)劃是，由系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)參與“網(wǎng)聯(lián)”的股份發(fā)起，而機(jī)構(gòu)募股的份額將和其參與“網(wǎng)聯(lián)”的建設(shè)程度掛鉤。

參與程度的評估標(biāo)準(zhǔn)包括三個(gè)方面：一是參與的產(chǎn)品、組件、軟件；二是人員貢獻(xiàn)；三是對平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的反饋程度、響應(yīng)程度。

這也意味著，如果支付寶和財(cái)付通兩家意愿方提供開發(fā)團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品支持，以及運(yùn)營雙中心的建設(shè)。那么，一方面“網(wǎng)聯(lián)”可以依托兩者的研發(fā)資源搭建新型互聯(lián)網(wǎng)支付清算平臺(tái)，另一方面也可以讓二者獲得股份優(yōu)先權(quán)。雖然在股權(quán)層面由央行占絕對控股，但是支付寶和財(cái)付通通過分工出力也可以獲得較高的股份比例，在投票權(quán)和股權(quán)上肯定是領(lǐng)先其他支付機(jī)構(gòu)的。

按照議案要求，“網(wǎng)聯(lián)”由支付清算協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營平臺(tái)，除協(xié)會(huì)將參與實(shí)體公司出資外，央行也將入股，進(jìn)而保證對“網(wǎng)聯(lián)”這一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的控制權(quán)和投票否決權(quán)。其股東總數(shù)不超過50家，募股機(jī)構(gòu)在40家左右，除了央行和協(xié)會(huì)，其余股東的股份份額最高不超過10%，投資金額不超過5000萬元，以防止該平臺(tái)被大型支付機(jī)構(gòu)壟斷。

此外，為加強(qiáng)對支付賬戶的監(jiān)測，備付金管理也將在今年年底前實(shí)施第一步，央行正考慮在今年年底前集中部分支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，作為統(tǒng)一的支付清算平臺(tái)，中立性是核心要求，如果既做裁判又參與到支付業(yè)務(wù)中來，“網(wǎng)聯(lián)”將喪失立足的基礎(chǔ)。所以，為了“網(wǎng)聯(lián)”的順利推出，在其運(yùn)作的體制機(jī)制和業(yè)務(wù)范圍的界定上，中立性是首先要確保的。

那么，在新方案推出后，對于支付寶和財(cái)付通這兩家此前一直主導(dǎo)建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)”的第三方支付企業(yè)，將帶來什么影響？騰訊集團(tuán)公關(guān)部門相關(guān)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，由于監(jiān)管部門的要求，暫時(shí)不方便接受采訪。支付寶品牌相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，暫時(shí)沒有相關(guān)信息發(fā)布。

一直處于清算業(yè)務(wù)龍頭地位的銀聯(lián)，近年來在不斷鞏固線下業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在積極布局線上業(yè)務(wù)，線上線下的界限正在逐漸變得模糊。那么，目前定位于線上清算業(yè)務(wù)的“網(wǎng)聯(lián)”一旦落地，勢必會(huì)對銀聯(lián)產(chǎn)生沖擊，兩者的競爭也將在所難免。

實(shí)際上，在第三方支付機(jī)構(gòu)快速崛起的同時(shí)，銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域也是動(dòng)作不斷。繼去年年底開始牽手蘋果、三星之后，目前銀聯(lián)又與華為、小米等手機(jī)商開展合作，相應(yīng)推出云閃付移動(dòng)支付pay。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)終端已經(jīng)達(dá)到了1050萬臺(tái)，商戶超過700萬戶。今年十一黃金周，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額近9000億元，交易總筆數(shù)5.7億筆，同比增長36%和14%。

值得注意的是，銀行也在對第三方支付進(jìn)行反擊。7月28日，12家股份制銀行發(fā)起成立了網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，聯(lián)盟銀行簽署了《賬戶互聯(lián)互通合作協(xié)議》，目前聯(lián)盟銀行之間已經(jīng)系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)，后續(xù)將實(shí)現(xiàn)資金互通。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的定位，其主要意義在于直接在底層打通銀行間的線上支付通道，這也被認(rèn)為是銀行盡量將客戶、信息、數(shù)據(jù)保留在銀行體系內(nèi)，甩開第三方支付的一大動(dòng)作。不過，其最終推進(jìn)情況究竟如何，最后還要取決于參與銀行能否持有足夠開放的心態(tài)，來解決銀行間不平等的問題。