剛剛過去的2013年及已經(jīng)不覺邁入的2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度持續(xù)“爆棚”。無論是外部客觀環(huán)境造就還是內(nèi)部轉(zhuǎn)型使然，結(jié)果都是一個：各家公司或快或慢，或大膽或試探，都在迎接大數(shù)據(jù)時代的到來。
市場化程度較高的保險行業(yè)越發(fā)急切。人保財險執(zhí)行副總裁王和曾在不久前召開的“21世紀保險年會”上直言：任何行業(yè)都可以忽視大數(shù)據(jù)時代的到來的話，保險業(yè)不行！
北京的霾代替了平安夜的雪，如期而至。
長安街旁的泰康人壽大廈4層，創(chuàng)新事業(yè)部正為“樂業(yè)保3號”盡早上線而忙碌。分管該部門的副總裁王道南正和同事們站在角落小聲討論，“樂業(yè)保”全程執(zhí)行人畢海手拿文件夾，襯衣外套的是抓絨登山服，另一只手插在休閑褲里。
這更像互聯(lián)網(wǎng)部門的氛圍。“我們只能問合作伙伴需要什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)，強行推銷的思維行不通了。”王道南笑著擺擺手。
自2013年6月與淘寶保險合作開發(fā)“樂業(yè)保”系列產(chǎn)品后，公司已派駐多批員工前往杭州與淘寶保險共同辦公，同時邀請對方到泰康人壽總公司滲透互聯(lián)網(wǎng)文化。
樂業(yè)保是淘寶保險與泰康人壽共同研發(fā)的，利用互聯(lián)網(wǎng)風控技術(shù)和保險精算結(jié)合，向電商平臺上的賣家、小二等群體提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障型保險產(chǎn)品。
當然阻力不小，尤其來自產(chǎn)品和風控部門的壓力。介于金融機構(gòu)各部門業(yè)績考核標準不一，各自堅守的門檻并不會為“尚無法量化回報”的創(chuàng)新而放松警惕。
“需要博弈，我們積累了3年互聯(lián)網(wǎng)保險風控經(jīng)驗，大家一次次探討方案。好在董事長陳東升親自打開了幾個重要突破口。”小微金融服務(wù)集團(籌)保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天對21世紀經(jīng)濟報道記者說。
泰康上下很快統(tǒng)一了對樂業(yè)保的定位。利用并不盈利的項目，快速培育壽險尚未覆蓋的新客戶群，將品牌和服務(wù)植入互聯(lián)網(wǎng)用戶消費習慣后，期望收獲海量高忠誠度并財力日益增強的客戶。“到今年3月財年結(jié)束，力爭100萬客戶量。”胡樂天說。
回看2013年全年，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的保險公司越發(fā)增多，但雙方似乎都有些心急。公司期望利用成熟電商平臺作為渠道，快速實現(xiàn)保費規(guī)模性增長。實踐中，第一批吃螃蟹的公司做到了這一點。但后來者很快被淹沒在同質(zhì)化浪潮里。
“僅靠銷售短期理財產(chǎn)品拉動保費和業(yè)績，并不是淘寶保險的初衷，我相信也不是保險產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的形態(tài)，所以2014年淘寶保險平臺會有新動作，促進保險產(chǎn)品往保障的方向走。”胡樂天說。
值得注意的是，電商的運營模式也不一。目前有立足于渠道發(fā)展、做銷售代理人的平臺，也有利用保險傭金補貼價格提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品競爭力的電商，還有引入保險解決互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下新風險的平臺。
“保險公司需要想清楚自己要什么，能付出多少代價，承擔多少風險。電商不再是沖規(guī)模的萬能渠道了，怎么開發(fā)新藍海，還得慢慢來。”一家大型銀行系保險公司高層近期在“21世紀保險圓桌”上稱。
燒錢？高風險？錯！
2013年底各電商平臺理財大戰(zhàn)中，部分保險公司仍在為當年業(yè)績做最后沖刺——或許2014年網(wǎng)銷的渠道紅利會逐漸下降甚至消失。曾在“雙十一”淘寶理財上收獲7億規(guī)模保費的國華人壽，也坦言2014年會在長期期繳型和保障類產(chǎn)品上有更多突破。
除開業(yè)績上的考慮，多數(shù)公司認為針對互聯(lián)網(wǎng)特性單獨開發(fā)新產(chǎn)品是一種高投入、高風險的行為。事實并非如此。
已上線的樂業(yè)保1、2號產(chǎn)品，分別提供癌癥與身故及住院津貼保障。除定價被要求親民外，產(chǎn)品形態(tài)均根據(jù)現(xiàn)成產(chǎn)品簡化和調(diào)整，“理賠端全流程都在線上操作，減少了大量人力成本。但后端運營成本還是不低，要實現(xiàn)24小時內(nèi)賠付需要后臺做大量系統(tǒng)建設(shè)。”畢海稱。
“保險公司主要投入是在新業(yè)務(wù)體系和團隊的調(diào)整，去了解客戶的新需求。只有等量做起來了，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)才有更清晰的推動作用。”胡樂天說。
在風險方面，保險公司負責前端產(chǎn)品設(shè)計和定價，初期原則是收支平衡。淘寶團隊負責后端理賠反欺詐和止虧點控制。“保險公司有黑名單，淘寶有誠信記錄，根據(jù)這些數(shù)據(jù)篩選出可投保的群體，并用于控制道德逆選擇，如果超過一定賠付率，會改進投保規(guī)則，例如實行浮動費率”。
但即將推出的3號產(chǎn)品“門診險”，涉及到發(fā)票鑒別處理、當?shù)蒯t(yī)院核實等線下對接工作。“確實還在摸索，傳統(tǒng)賠付流程完全搬到網(wǎng)上用戶并不一定接受，我們在想怎么去跟手機客戶端結(jié)合，解決取證、服務(wù)、時效性等方面問題。”胡樂天說。
大量核實工作將推高人力成本，泰康方面考慮的是，盡量擴大客戶量，讓保費資金池足夠覆蓋適量逆選擇風險。同時，有兩家再保公司參與泰康該項目的分保，比例超過50%。
但是該項目對泰康的服務(wù)能力提出極大挑戰(zhàn)。“很簡單，客戶的保險需求是增加的，如果我們用戶體驗做得不好，培養(yǎng)起來的客戶就很容易流失。”王道南說。
“計劃將該項目所有賬目明細公開，包括保費收入、理賠支出、盈虧報表等傳統(tǒng)上我們認為敏感的數(shù)據(jù)，這是證明融入分享、透明理念的第一步。”畢海介紹道。
“觸網(wǎng)”需要深層次交融
互聯(lián)網(wǎng)僅作為傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的銷售渠道，很難再有爆棚式業(yè)務(wù)增長。盡管在這兩年高業(yè)績推動下，中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱，前三季度車險網(wǎng)銷渠道保費收入占比不足4.3%，壽險部分則遠不足1%。
因此，渠道變革需要金融與互聯(lián)網(wǎng)更深層次的交融。
與淘寶合作開發(fā)新產(chǎn)品并不會在短期內(nèi)有業(yè)績增長，“華泰的運費險也是到了第三年才盈利”。更重要的是華泰獲得了客戶第一手數(shù)據(jù)信息和誠信記錄，可以運用在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中。
淘寶用這三年找到了更契合保險業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)風控技術(shù)手段，所以處理泰康的案子會更可控、更有效率，胡樂天稱。
可探索的合作模式還有很多，互聯(lián)網(wǎng)改變了用戶的消費甚至生活習慣，此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新保障需求、新風險，市場化手段是最有效和公平的解決方案。而電商平臺也需要保險來解決新生態(tài)里的新問題，從而提高特定電商平臺在同業(yè)中的競爭力。
例如，淘寶正在做“汽車館”平臺，準備銷售汽車、二手車，如果監(jiān)管對車險市場進一步放松，“那么我們大量第一手市場和客戶數(shù)據(jù)，就能融入車險定價元素，使報價更加合理并具有競爭性。另外我們還有母嬰類奶粉保真、孕婦產(chǎn)后恢復(fù)等大量服務(wù)類險種需求，但很少有公司愿意邁出這一步來嘗試。”
當然，并不是所有類型保險公司都適合走融合路線。這個更適合有一定實力的大中型保險公司，但這類公司的傳統(tǒng)機制和理念又往往難以突破，一位研究保險創(chuàng)新的業(yè)內(nèi)人士評價道。
經(jīng)過不同程度摸索，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)運用已有初步定位。例如中國人壽(43.59, -0.25, -0.57%)會將大數(shù)據(jù)和云計算應(yīng)用于提升服務(wù)領(lǐng)域，渠道并不是其關(guān)注重點。
而小型保險公司則嚴重依賴網(wǎng)銷和移動渠道，依靠低門檻、提高回報，并不斷拓展新網(wǎng)絡(luò)、APP客戶端等新渠道開拓業(yè)務(wù)。“我們也在盡量做期繳保障型產(chǎn)品，比拼收益率不是長久之計。”一家網(wǎng)銷渠道收入占三成的壽險公司內(nèi)部人士說。
