導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在，也是社會(huì)信用制度建設(shè)缺失的一種體現(xiàn)。如今，在網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管上，我國(guó)仍處于空白狀態(tài)，須盡快完善相關(guān)監(jiān)管政策，讓網(wǎng)絡(luò)貸款成為中小企業(yè)融資的得力工具。

　　這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代。

如果說(shuō)以前，對(duì)中小企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)貸款只是一個(gè)新鮮名詞，但如今它已經(jīng)悄然滲透到社會(huì)金融活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，以不可阻擋之勢(shì)變革著中小企業(yè)們傳統(tǒng)的融資方式。

借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)主可以足不出戶地完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟。如今在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款B2C和C2C這兩種模式，各有特點(diǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，B2C的B一般指銀行，有些大型網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品，這種模式早在三四年前就已經(jīng)興起，近日則大行其道，商業(yè)活動(dòng)中處處有它的影子。不過(guò)，B2C貸款雖然都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)完成貸前工作，但大部分依然還需要申請(qǐng)人去銀行線下辦理，而且通常還有地域限制，覆蓋面上仍不夠?qū)拸V。

另一種則是C2C模式，即P2P模式，也是個(gè)人對(duì)個(gè)人借款的意思。與B2C相比，這種模式往往擁有更大的自由度，申請(qǐng)人可以根據(jù)自己的實(shí)際還款能力和信用狀況來(lái)制定，也能自主地決定期限和利率等，同時(shí)乙方也能自由地選擇放款對(duì)象。在通常狀況下，會(huì)有多個(gè)出借人作為一個(gè)借款人的債權(quán)方，不受任何地域限制，也能完全依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成。

目前蘇寧電器、阿里巴巴、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺(tái)，都已布局小額貸款領(lǐng)域，涉水金融平臺(tái)業(yè)務(wù)，而對(duì)個(gè)人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也如雨后春筍般在各地涌現(xiàn)，如拍拍貸、人人貸、宜信網(wǎng)等，如今，我國(guó)各種類型的網(wǎng)貸平臺(tái)已超過(guò)2000家。

早在2007年，阿里巴巴就先人一步與工商銀行推出了網(wǎng)商融資新產(chǎn)品“易融通”，開(kāi)始在浙江地區(qū)試運(yùn)營(yíng)，阿里巴巴提供貸前準(zhǔn)入篩選、貸中信用監(jiān)控和貸后風(fēng)險(xiǎn)管控等全流程技術(shù)支持。

只是，這種貸款是有條件的。比如，阿里巴巴就規(guī)定了申請(qǐng)貸款的企業(yè)不能有不良記錄，誠(chéng)信檔案有一定的年限等，與之前在銀行申請(qǐng)貸款不同的是，這些通過(guò)阿里巴巴申請(qǐng)貸款的企業(yè)們完全無(wú)需任何抵押和相關(guān)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，僅依靠網(wǎng)絡(luò)信用對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行判斷即可，阿里巴巴也將提供全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

這幾乎改變了阿里巴巴上中小企業(yè)的傳統(tǒng)融資模式。到去年底，至少有超過(guò)20萬(wàn)家的小微企業(yè)使用過(guò)阿里小微信貸，電商客戶每年使用的訂單貸款在30次左右，76%的客戶申請(qǐng)的貸款金額普遍在50萬(wàn)元以內(nèi)。

經(jīng)過(guò)幾年的試水，阿里巴巴已不滿足于小額貸款業(yè)務(wù)，支付寶這塊肥肉成為了馬云金融戰(zhàn)略中的另一個(gè)重點(diǎn)。近日支付寶開(kāi)始推出“余額寶”，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購(gòu)買貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。

網(wǎng)絡(luò)貸款前景雖好，中小企業(yè)在貸款時(shí)仍需謹(jǐn)慎，要視自己實(shí)力而定，否則無(wú)法按時(shí)還款后，將面臨巨大的信用危機(jī)。

比如，阿里巴巴從2009年開(kāi)始，便在其網(wǎng)站上公布網(wǎng)絡(luò)貸款的非誠(chéng)信企業(yè)的黑名單，而進(jìn)入這個(gè)名單中的企業(yè)和個(gè)人也將被國(guó)內(nèi)所有銀行列入各自的黑名單中，無(wú)法再次申請(qǐng)貸款。另外進(jìn)入黑名單的企業(yè)在阿里巴巴的所有推廣信息將被消除，賬號(hào)也將被關(guān)閉，同時(shí)此違約企業(yè)的信息也可能被群發(fā)給其合作伙伴，提醒與違約企業(yè)合作的企業(yè)們注意風(fēng)險(xiǎn)。

銀行們和網(wǎng)商的全面封殺，這對(duì)于一些原本就很脆弱的中小企業(yè)而言，無(wú)疑是宣判了死刑。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)中小企業(yè)而言，并非沒(méi)有成本，且一旦違約，往往面臨著遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)貸款的懲處。

相對(duì)銀行和大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)資格和信用記錄上的嚴(yán)格限制，一些新興的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和公司的門檻就低得多。而中小企業(yè)們往往要以付出更高的利率為代價(jià)。

一般而言，網(wǎng)商和銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款年利率普遍在10%左右，而一些新興網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的年利率有的已超過(guò)30%，但這仍然吸引了很多在貸款上處處碰壁，對(duì)資金需求饑渴的中小企業(yè)主。

不過(guò)，他們往往忽視了一個(gè)問(wèn)題：在如今很多制造業(yè)利潤(rùn)都普遍偏低的情況下，他們以何還債？

這種高利率或引發(fā)了連鎖反應(yīng)。 一些還不上款的企業(yè)被破產(chǎn)清算，資產(chǎn)被法院拍賣還債，還有一些已經(jīng)資不抵債的企業(yè)主則選擇了跑路，而那些借款人則不得不面對(duì)著血本無(wú)收的慘烈情況，一些貸款平臺(tái)也因此倒閉，比如曾盛極一時(shí)的哈哈貸就因運(yùn)營(yíng)資金和信用問(wèn)題而一度關(guān)閉。

顯而易見(jiàn)的是，如今網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)勢(shì)洶涌，在給中小企業(yè)融資帶來(lái)了新機(jī)會(huì)的同時(shí)，也深藏風(fēng)險(xiǎn)，有諸多問(wèn)題待解。

與國(guó)外嚴(yán)格完善的信用制度相比，我國(guó)的很多P2P模式的網(wǎng)站無(wú)法完全掌握借款人的商業(yè)計(jì)劃和資金使用情況，因此缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。而傳統(tǒng)的民間借貸多發(fā)生在親朋好友之間，至少有擔(dān)保人和抵押物的束縛，網(wǎng)絡(luò)貸款在這方面則相對(duì)缺失。

當(dāng)然，這些不能成為否定網(wǎng)絡(luò)貸款模式的理由。因?yàn)檫@已成為一種無(wú)法抗拒的趨勢(shì)，我們要做的就是順勢(shì)而為。

網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在，也是社會(huì)信用制度建設(shè)缺失的一種體現(xiàn)。如今，在網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管上，我國(guó)仍處于空白狀態(tài)，須盡快完善相關(guān)監(jiān)管政策，讓網(wǎng)絡(luò)貸款成為中小企業(yè)融資的得力工具。