“‘惠農(nóng)貸’的目標(biāo)客戶群為整個(gè)‘三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)主體，其中包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)資銷售、米面加工、農(nóng)機(jī)配件生產(chǎn)銷售以及服務(wù)、農(nóng)村商業(yè)(例如超市、批發(fā)部)等一切以‘三農(nóng)’為基礎(chǔ)的客戶群體。”民生銀行徐州分行行長助理史程稱，信貸額度方面，在5萬至200萬元之間，滿足不同層次及規(guī)模農(nóng)戶的融資需求。

　　具體的運(yùn)作上，“惠農(nóng)貸”首先發(fā)跡于江蘇。當(dāng)時(shí)，江蘇省財(cái)政廳、省農(nóng)委、民生銀行南京分行曾共同簽署了“惠農(nóng)貸”擔(dān)?；鸷献鲄f(xié)議，由省財(cái)政廳出資2000萬元，另有信貸客戶提供信貸資金15%的互助保證金、1%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，共同組成“惠農(nóng)貸”擔(dān)?；稹＝K省農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理站為基金管理人。

　　五六年前，民生銀行提出小微金融理念，將個(gè)體工商戶、小企業(yè)主視為主要的貸款客戶時(shí)，風(fēng)控方面一個(gè)主要的創(chuàng)新就是設(shè)立擔(dān)?；?。而本次“惠農(nóng)貸”的創(chuàng)新與此前的小微貸款可謂極其相似，民生銀行將其在小微金融的經(jīng)驗(yàn)引入了“三農(nóng)”領(lǐng)域。

　　其中，最為核心的風(fēng)控方面，“惠農(nóng)貸”擁有三種保證方式。其一，聯(lián)保，3戶以上有經(jīng)營實(shí)體的借款人組成聯(lián)保體，互相承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；其二，自然人擔(dān)保；其三，省農(nóng)委互助基金擔(dān)保，即省農(nóng)委提供的試點(diǎn)名錄客戶，民生銀行給予適應(yīng)的信貸支持。

　　由于農(nóng)戶先天經(jīng)營條件上存在著諸多不足，目前，民生銀行對(duì)“惠農(nóng)貸”的借款人的基本要求有，家庭凈資產(chǎn)50萬元，有經(jīng)營實(shí)體，無不良社會(huì)征信記錄，項(xiàng)目經(jīng)營年限2年以上。

　　一位民生銀行南京分行人士稱，“惠農(nóng)貸”最大的特點(diǎn)是快。借款個(gè)人只需提供本人和配偶身份證明及家庭資產(chǎn)證明，農(nóng)民合作社需提供營業(yè)執(zhí)照，貸款在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放到戶。

　　部分支行占比超50%

　　從實(shí)際運(yùn)行的效果看，在一些分支行，“惠農(nóng)貸”的重要程度已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的“商貸通”。

　　以民生銀行南京分行下轄的盱眙支行為例，截至2014年4月末，該支行貸款余額10.8億元；其中“惠農(nóng)貸”余額5.5億元。換句話說，“惠農(nóng)貸”在支行的貸款占比已經(jīng)超過半壁江山，達(dá)到了50.9%。

　　曾在盱眙負(fù)責(zé)“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的史程回憶稱，“惠農(nóng)貸”在盱眙大體可以分為三個(gè)階段。

　　第一階段主要是進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成情況。第二階段則是派出“惠農(nóng)貸”專門工作小組，到各農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)站、農(nóng)村農(nóng)技推廣服務(wù)站、獸醫(yī)站等技術(shù)指導(dǎo)部門學(xué)習(xí)養(yǎng)殖、種植、種田、農(nóng)機(jī)、農(nóng)資等五大行業(yè)農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)。第三階段才是發(fā)放貸款。

　　在史程看來，“惠農(nóng)貸”的成功在于專業(yè)化。以前銀行的貸款客戶散布在不同的行業(yè)，銀行行行都做，但行行不精。“惠農(nóng)貸”實(shí)施之前，做了大量細(xì)致的調(diào)研、設(shè)計(jì)，對(duì)盱眙當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)了如指掌。

　　相比于小微金融市場，“三農(nóng)”市場的規(guī)模同樣規(guī)模龐大。

　　以此前的小微金融為例，2009年，民生銀行推出“商貸通”全面進(jìn)入小微金融領(lǐng)域。此后每年上一個(gè)臺(tái)階。2010年小微貸款余額突破1000億；2011年突破2000億；2012年突破3000億：至2013年9月末，小微貸款余額再次突破4000億關(guān)口。

　　事實(shí)上，民生銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局由來已久，2011年6月就成立了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融事業(yè)部，去年末，在海洋漁業(yè)上的一般性貸款余額達(dá)到了132.58億元。