? ? 去年3月份，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了五個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，這5張“純民營(yíng)銀行”牌照引來(lái)了打破金融壟斷的熱烈期待，而由騰訊主導(dǎo)的前海微眾銀行正是其中一員。在5個(gè)即將出臺(tái)的“純民營(yíng)銀行”中，與微眾銀行一樣吸引無(wú)數(shù)目光的是浙江網(wǎng)商銀行，它們受到的關(guān)注不僅是因?yàn)楸澈蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)巨擘騰訊與阿里，也是因?yàn)閷Ｗ⒂谪酱谫Y資源的小微企業(yè)及普羅大眾，更是因?yàn)樗鼈兪桥c傳統(tǒng)銀行完全不一樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行——— 它們和公眾聯(lián)系最緊密，而且可能帶來(lái)的是金融與生活方式的雙重顛覆。

 

? ? 微眾銀行的起航，不僅是“純民營(yíng)銀行”的破冰，更是互聯(lián)網(wǎng)銀行的破冰；不僅代表著打破金融壟斷實(shí)現(xiàn)金融體系多元化，亦代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的探索與嘗試。

 

? ? 去年的12月28日，微眾銀行的官網(wǎng)上線，口號(hào)“科技、普惠、連接”以及“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”以及下方的二維碼掃描接入，清晰地顯示出微眾銀行的定位——— 用微端(移動(dòng)端)向廣大普通人提供小額金融服務(wù)的銀行。而在1月4日，微眾銀行的第一筆貸款發(fā)放，是通過(guò)手機(jī)攝像頭進(jìn)行人臉識(shí)別并通過(guò)社交媒體的大數(shù)據(jù)分析經(jīng)由軟件對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定，最終計(jì)算出這位貨車司機(jī)獲得的貸款金額為3.5萬(wàn)元。人臉識(shí)別更多是一個(gè)噱頭，其作用實(shí)則是在無(wú)需見(jiàn)面的情況下進(jìn)行身份確認(rèn)。比起傳統(tǒng)銀行需要面對(duì)面交易以及至少兩天的審核，微眾銀行的賣點(diǎn)顯然是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析帶來(lái)的便利與速度。

 

? ? 大數(shù)據(jù)，從來(lái)都是互聯(lián)網(wǎng)金融的殺手锏。依據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣與喜好來(lái)判斷消費(fèi)者行為，有助于設(shè)計(jì)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)推送，并提供決策支持，降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有助于降低尋找客戶的成本。在大數(shù)據(jù)方面，擁有深厚電商業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的阿里有著龐大的外貿(mào)小微企業(yè)數(shù)據(jù)積累，而騰訊更有優(yōu)勢(shì)的是以微信為接入口積累個(gè)人客戶的偏好數(shù)據(jù)。這就是為什么，阿里在去年聯(lián)合7家銀行推出了“網(wǎng)商貸”高級(jí)版為自家互聯(lián)網(wǎng)銀行的小微企業(yè)貸款預(yù)熱，而微眾銀行則將“大存小貸”改為了為以工薪階層為主的客戶提供衣食住行、吃喝玩樂(lè)全方位金融服務(wù)的“個(gè)存小貸”。

 

? ? 有觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行的挑戰(zhàn)在于吸收存款，而其實(shí)“寶寶大戰(zhàn)”已經(jīng)充分展示了互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的客戶獲取能力和通過(guò)社交媒體及第三方支付平臺(tái)維持的極強(qiáng)客戶黏度。相對(duì)于獲取客戶，以及為客戶提供精準(zhǔn)而體貼的服務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，更大的挑戰(zhàn)在于如何保證客戶資金的安全并科學(xué)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

 

? ? 對(duì)于銀行而言，安全與風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。由于客戶獲取、風(fēng)控、服務(wù)都將在線上完成，對(duì)于安全與風(fēng)控的技術(shù)保障要求則更高。一旦風(fēng)控技術(shù)保障出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行本身的運(yùn)營(yíng)與聲譽(yù)都是致命的。不同于阿里多年來(lái)的B2B、B2C業(yè)務(wù)客戶和第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)積累優(yōu)勢(shì)，微眾銀行背后的微信支付及社交信息數(shù)據(jù)在二維碼支付被叫停的情況下是否足以建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)仍有疑問(wèn)，如何在這種情況下進(jìn)行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要。而對(duì)于線上人臉識(shí)別可能產(chǎn)生的新詐騙方式，移動(dòng)端對(duì)于手機(jī)的依賴導(dǎo)致手機(jī)被盜后的骨牌效應(yīng)是否已有應(yīng)對(duì)的方式，這些新方式產(chǎn)生的新問(wèn)題，都需要一一得到解決。

 

? ? 無(wú)論從打破金融壟斷或是改變金融生態(tài)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的前景都將值得期待。然而，在互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代，提供便捷和精準(zhǔn)服務(wù)是由技術(shù)帶來(lái)的，風(fēng)險(xiǎn)控制與安全保障亦全仰仗于技術(shù)，是否能把握好技術(shù)這一雙刃劍，是互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

 

? ? 作者：南都社論