? ? 房奴

? ? 房貸相當(dāng)于打9.4折

? ? 百萬(wàn)貸款20年省5.6萬(wàn)

? ? 提醒

? ? 不過(guò)，房奴們并不能馬上享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠。銀行人士表示，按照多數(shù)銀行的房貸重定價(jià)條款，和合同中標(biāo)明“貸款利率每年調(diào)整一次，年初執(zhí)行前一年年底最后一次利率標(biāo)準(zhǔn)”的狀況，房貸降息調(diào)整要等到明年1月份。因此，需要還房貸的市民應(yīng)該查清自己的月供狀況，并且做到足額還款，不要產(chǎn)生不良信用記錄。

? ? 另一方面，此次央行降息也對(duì)住房公積金貸款基準(zhǔn)利率作出了調(diào)整，由此前的4.5%降至4.25%。與商業(yè)貸款一樣，公積金貸款買房者也不能立即享受利率下調(diào)帶來(lái)的優(yōu)惠，調(diào)整也需等到明年1月。

? ? 央行降息的消息一出，不少有房貸在身的市民第一反應(yīng)就是每月還貸會(huì)減少。市民徐小姐馬上開(kāi)始計(jì)算，她的百萬(wàn)元左右的房貸每月可以少還200多元。本次降息是自2012年7月以來(lái)的首次降息。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%，一年至五年和五年以上的貸款基準(zhǔn)利率則分別下調(diào)至6%和6.15%。這也就意味著，想要購(gòu)房、已購(gòu)房者，且合同中注明“浮動(dòng)利率”的房奴們，5年以上貸款基準(zhǔn)利率由6.55%下調(diào)至6.15%，相當(dāng)于到了9.4折。

? ? 以商業(yè)房貸100萬(wàn)元，按照基準(zhǔn)利率20年等額本息還款計(jì)算，降息前，月供為7483.2元，20年總利息達(dá)65.77萬(wàn)元；降息后，月供降至7251.12元，總利息61.76萬(wàn)元，房貸月供減少234元，總利息則減少了5.6萬(wàn)元。

? ? 銀行存款利率哪家強(qiáng)？

? ? 中小型銀行上浮20%攬存

? ? 本次降息采取的是不對(duì)稱降息，即貸款利率和存款利率調(diào)整幅度不一致。在一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%的同時(shí)，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。另外，結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍；其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。央行稱，存款基準(zhǔn)利率的小幅下調(diào)與利率浮動(dòng)區(qū)間的擴(kuò)大相結(jié)合，目的在于維護(hù)存款人合理的實(shí)際收益，擴(kuò)大居民消費(fèi)，提振內(nèi)需。

? ? 而對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，本次降息帶來(lái)的變化就是各家銀行的存款利率再次隨之發(fā)生變動(dòng)，且相互之間的差異越來(lái)越大。記者昨日查詢發(fā)現(xiàn)，對(duì)于16家上市銀行來(lái)說(shuō)，其一年期存款利率均有上浮，沒(méi)有一家執(zhí)行的是2.75%的基準(zhǔn)利率。

? ? 其中，“工農(nóng)中建交”五大行、招商銀行(600036,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等一年期存款利率維持在調(diào)整前的3%；北京銀行(601169,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)等4家按基準(zhǔn)利率上浮10%，一年期存款利率為3.025%；平安銀行(000001,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)和華夏銀行(600015,股吧)等5家將利率上浮20%到頂，一年期存款利率為3.3%。

? ? 如此可以看出，國(guó)有銀行對(duì)于降息普遍按兵不動(dòng)，而股份制銀行則反應(yīng)更加積極。除此之外，城商行則對(duì)降息更加敏感，廣州的多家城商均將其各個(gè)期限存款利率上浮20%。如南粵銀行更在其官網(wǎng)首頁(yè)明確標(biāo)注“存款利率全線上浮20%，一浮到頂！”，積極攬儲(chǔ)。此外，外資銀行也不甘示弱，如恒生銀行將活期存款上浮10%至0.385%，三個(gè)月至1年的定期存款則紛紛上浮20%。這也就意味著，同樣是一年定期存款，存在不同的銀行利息也會(huì)有所差別。如存10萬(wàn)元1年定期，按照3%的利率計(jì)算則利息為3000元，而存在上浮至頂?shù)你y行利息則為3300元，相差300元。

? ? 而在1年期以上的存款利率各家銀行的差異性則更加明顯。如在三年期存款利率方面，國(guó)有大行均執(zhí)行4%的基準(zhǔn)利率，而股份制銀行中如寧波、南京銀行均上浮20%至4.8%，民生、中信、華夏等銀行則上浮10%至4.4%。也就是說(shuō)，同樣10萬(wàn)元存3年定期，存入不同銀行中獲得的利息差異多至2400元。

? ? 提醒

? ? 央行在此次降息公告中表示，不再公布五年期定期存款基準(zhǔn)利率，留給各商業(yè)銀行自己決定，降息前5年定存基準(zhǔn)利率為4.75%。市民在進(jìn)行儲(chǔ)蓄是可以根據(jù)各家銀行的不同存款利率來(lái)貨比三家，選擇最適合自己的銀行。

? ? 理財(cái)產(chǎn)品收益或走低

? ? 6%以上高收益難覓

? ? 那么，降息究竟對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品有沒(méi)有影響呢？記者觀察發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，隨著資金面保持較為寬松的局面，以及政策對(duì)于銀行“沖時(shí)點(diǎn)”等行為的限制，盡管已經(jīng)臨近年底，但銀行理財(cái)市場(chǎng)表現(xiàn)頗為平淡，預(yù)期收益率在6%以上的產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。

? ? 根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，6%以上高收益理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量占比已從年初的30%以上萎縮至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家銀行發(fā)行的人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.04%，較前一周下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

? ? 在收益下行的情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品還表現(xiàn)除了“長(zhǎng)期化”的特點(diǎn)，近期銀行發(fā)行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量有所增加。普益財(cái)富研究員牟鑫表示，為了防止存款流失，銀行選擇增加發(fā)行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，一方面是想以長(zhǎng)期產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢(shì)留住客戶，另一方面也可以增加客戶的黏度。

? ? 提醒

? ? 銀率網(wǎng)分析師殷燕敏建議，對(duì)于資金流動(dòng)性要求較低的投資者應(yīng)盡量選擇期限較長(zhǎng)的高收益理財(cái)產(chǎn)品，鎖定當(dāng)前的高收益。此外，降息將進(jìn)一步利好股市，對(duì)于有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者可直接參與股票市場(chǎng)，或者購(gòu)買股票型基金混合型基金等權(quán)益類投資產(chǎn)品；對(duì)于穩(wěn)健型投資者，也可關(guān)注掛鉤股指的看漲型結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品。