? 在剛剛結(jié)束的國慶長假里，又有不少新人步入了婚姻的殿堂。一對夫妻的結(jié)合意味著一個家庭的誕生，從新婚到終老，每個家庭都會經(jīng)歷形成期、成長期、成熟期、衰老期四個階段，不同的家庭生命周期面對的生活重點不同，其資產(chǎn)配置也是不同的，今天就請國際認證私人銀行家、國家注冊一級（高級）理財規(guī)劃師姚佳君幫助我們來對號入座。

??? 家庭階段：形成期

??? 家庭特點：夫妻新婚燕爾開始到30歲之間，是家庭的形成期，一般生活重點還是努力打拼為了生活更好，有些房貸，有很大的壓力，甚至還有其他一些債務(wù)，收入不高，同時沒有太多錢可理。

??? 理財建議：

??? 購買保險保障生活穩(wěn)定性，按照要負擔(dān)的債務(wù)和家庭責(zé)任為保額對沖相應(yīng)的債務(wù)和生活風(fēng)險。

??? 面對可能產(chǎn)生的債務(wù)，可刷信用卡一次或分期支付。對于金額多一些的，由于沒有太多抵押物，也可申請小額信貸。

??? 年輕對于風(fēng)險有一定承受能力，因此對于計劃升值的投資資產(chǎn)，可配置為70%的股票，10%的債券，20%的貨幣市場基金。

??? 家庭階段：成長期

??? 家庭特點：夫妻年齡30歲到50歲之間，都是家庭的成長期，孩子也逐漸長大，夫妻也準備進入養(yǎng)老階段。應(yīng)對教育金、養(yǎng)老金和逐步還清房貸車貸是相應(yīng)的重點了。

??? 購買有生命價值和大病醫(yī)療的保險對應(yīng)逐步加大的家庭責(zé)任，并且實現(xiàn)補充教育金和養(yǎng)老金的作用。

??? 面對可能產(chǎn)生的債務(wù)，如創(chuàng)業(yè)或者疾病帶來的債務(wù)，可通過抵押房屋貸款為主。

??? 對于投資的資產(chǎn)，降低風(fēng)險度，配置調(diào)整為：60%的股票，30%的債券，10%的貨幣市場基金。

??? 家庭階段：成熟期

??? 家庭特點：夫妻年齡在50歲到65歲之間，是家庭的成熟期。孩子逐步結(jié)婚，夫妻有的已進入退休年齡，身體開始進入亞健康，因此應(yīng)對養(yǎng)老和疾病將是理財?shù)闹攸c了。

??? 在購買保險的最后階段，建議完善意外、住院、長期護理醫(yī)療等應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險，同時在財富增加的同時，繼續(xù)補充養(yǎng)老金。

??? 面對債務(wù)，最好的方法是拒絕，而且努力提前還清貸款。

??? 對于普通金額的投資資產(chǎn)，還要繼續(xù)降低風(fēng)險度，配置調(diào)整為：50%的股票，40%的債券，10%的貨幣市場基金。

??? 如果資產(chǎn)夠一定規(guī)模，可以配置一些安全性高的信托產(chǎn)品增加投資回報。

??? 家庭階段：衰老期

??? 家庭特點：夫妻年齡在65歲之后進入家庭的衰老期，有些積蓄，但是有些金融產(chǎn)品的購買條件已經(jīng)不具備了。如何更好地傳承是理財?shù)闹攸c。

??? 保險幾乎不能購買，但是開始享受相應(yīng)前期的回報。尤其大病、長期護理和住院險的理賠就是對家庭財富的增加了。

??? 面對債務(wù)，一定要謹慎，此時應(yīng)該沒有債務(wù)，包括替孩子借的債，更不要有啃老族的孩子。

??? 面對投資資產(chǎn)，風(fēng)險繼續(xù)降低，甚至減為零。配置調(diào)整為：10%的股票，60%的債券，30%的貨幣市場基金。

??? 最為關(guān)鍵的是遺產(chǎn)的安排，有效的遺囑很關(guān)鍵，最沒有爭議的是經(jīng)過律師確認的公證遺囑。如果資產(chǎn)達到一定數(shù)額，建議通過遺產(chǎn)信托，實現(xiàn)幾十年乃至上百年的傳承。

??? 隨著歲月的流逝和理財?shù)膭討B(tài)調(diào)整，相信這樣的夫妻能夠更恩愛，既能享受理財?shù)男腋８?，還能享受理財?shù)脑鲋担?br />