? ? ?傳統(tǒng)的銀行模式隨之將遭受挑戰(zhàn)，其中小微貸款業(yè)務首當其沖遭遇沖擊。“網絡銀行因為有客戶資源、業(yè)務和數據優(yōu)勢，對我們的沖擊是肯定的，但是我們在線下的很多資源他們也拿不走，資產端是我們的優(yōu)勢。與此同時，我們也在往線上發(fā)展，爭取線下和線上的融合。”一家中小型銀行上海分行行長表示，“挑戰(zhàn)是存在，但合作也值得期待。”

? ? ?“AT”建網絡銀行

? ? ?9月29日，全國首批5家獲得民營銀行牌照的銀行都已獲批籌建。此前獲批的3家分別是天津金城銀行、騰訊的前海微眾銀行以及溫州民商銀行。從地域分布來看，天津、廣東、上海各有一家民營銀行，浙江有兩家民營銀行。從發(fā)起企業(yè)的行業(yè)來看，互聯網行業(yè)的有兩家，分別為阿里和騰訊，在“BAT”中就占了兩位。

? ? ?銀監(jiān)會批文顯示，浙江螞蟻小微金融服務集團(以下簡稱“螞蟻小微”)獲批認購浙江網商銀行總股本的30%，上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司認購25%，萬向三農集團認購18%，寧波市金潤資產經營有限公司認購16%。這四大股東背景分別是阿里巴巴、復星、萬向和銀泰。

? ? ?其中，螞蟻小微正是阿里小微金融服務集團(籌)(以下簡稱“小微金服”)最終注冊登記的企業(yè)名稱。據全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)信息，螞蟻小微由浙江阿里巴巴電子商務有限公司更改而來，注冊資本為12.29億元。股東顯示為兩家合伙制企業(yè)，即杭州君瀚股權投資合伙企業(yè)(以下簡稱“君瀚投資”)和杭州君澳股權投資合伙企業(yè)(以下簡稱“君澳投資”)。馬云為君瀚投資的直接股東，而陸兆禧、彭蕾等阿里資深高管合伙持有君澳投資。

? ? ?“浙江網商銀行的注冊資本為40億元，目前沒有考慮線下網點，為純網絡銀行。”小微金服副總裁俞勝法告訴《中國經營報》記者。

? ? ?據小微金服方面介紹，在其向監(jiān)管層的申報中，網商銀行以互聯網為主要手段和工具，全網絡化營運，為電子商務平臺的小微企業(yè)和個人消費者提供金融服務，提供有網絡特色、適合網絡操作、結構相對簡單的金融服務和產品。

? ? ?俞勝法還表示，網商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。

? ? ?浙江網商銀行的這一定位與騰訊的前海微眾銀行頗為類似。據了解，微眾銀行在申報過程中將具體方案由“大存小貸”改為“個存小貸”，以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色。

? ? ?微眾銀行董事長顧敏此前指出，“大存”即對公存款難以通過線上實現，因而改為“個存”，更能體現騰訊優(yōu)勢，也更能解決老百姓的金融需求。

? ? ?與阿里不同的是，據媒體披露，微眾銀行不會完全沒有物理網點，但比較少量，會研究開多少個，也會更注重移動互聯網。微眾銀行相關人士表示，完全沒有物理網點未必是好的方法，要考慮客戶是否接受。

? ? ?“和騰訊的微眾銀行不同的是，浙江網商銀行因為有淘寶、天貓的客戶基礎，有支付寶、阿里小貸的業(yè)務支持，在資產端和負債端都有優(yōu)勢，會和銀行更直接的競爭。”上述銀行上海分行行長說。

? ? ?在部分專家看來，純網絡銀行的誕生在中國存在很多風險。“阿里的純網絡銀行，迄今在國內外都沒有先例。純網絡銀行是否符合我國現有的國情，我認為有待商榷。”上海交通大學上海高級金融學院(SAIF)會計學副教授朱蕾說。

? ? ?在朱蕾看來，金融是跨期價值交換，金融交易的成功是需要交易雙方信任，金融的本質就決定了銀行不能沒有網點，因為在出現問題、需要服務的時候，人都想要去一個看得見摸得著的網點得到服務。“中國人如今普遍缺乏誠信，親朋好友都不一定敢借錢。很難想象，人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不到的網絡銀行。”

? ? ?另外，網絡銀行令違約和欺詐的風險大大增加。互聯網金融產品在普及面、廣泛度方面發(fā)揮作用的同時，欺詐空間也增加了。在對大數據的運用上，還沒有一家公司能用大數據為金融資產風險定價，最多只是做做精準營銷。網絡銀行現在還不能做到不需要與客戶見面，不需要實地考察，不需要抵押擔保質押來為資產風險定價。

? ? ?除了這兩家網絡銀行，其他民營銀行的工作進展也備受關注。其中，在9月29日的公告中，復星集團的角色轉換引起市場注意。

? ? ?最新的兩家民營銀行籌建公告顯示，華瑞銀行發(fā)起人分別為上海均瑤(集團)有限公司認購該行總股本30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司認購該行總股本15%股份。也就是說，均瑤集團最終未與復星集團聯姻，而復星集團選擇牽手阿里。

? ? ?此外華瑞銀行相關負責人表示，將嚴格按監(jiān)管部門的要求、在風險可控的前提下，充分發(fā)揮民營機制的優(yōu)勢，為金融改革探索創(chuàng)新模式，充分發(fā)揮上海自貿區(qū)特色，形成面向自貿區(qū)的、涵蓋“結算、投資、融資、交易”的專屬金融產品和服務體系，成為先行先試的窗口；為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務實體經濟等。

? ? ?傳統(tǒng)銀行迎戰(zhàn)

? ? ?“小微貸款是我們的優(yōu)勢業(yè)務，網絡銀行的加入，其做小額貸款的定位和我們相同，產生的競爭是無法避免的。此外，隨著民營銀行和普惠金融機構的發(fā)展，我們也出現了一些人員流失。”上述行上海分行行長表示。

? ? ?在上海某股份制銀行的一位高管看來，網絡銀行的發(fā)展，也意味著互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊已經進行到了最核心的領域。

? ? ?這位高管認為，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務就是存貸匯，“匯”方面最先受到互聯網金融的沖擊，第三方支付最先向銀行發(fā)起競爭；“存”，接著受到余額寶等產品的沖擊；目前已經進行到了銀行最關鍵的“貸”領域。

? ? ?為了應對這場“攻堅戰(zhàn)”，不少銀行加快了線上業(yè)務的全面布局。據浦發(fā)銀行相關人士透露，其已與國內第二大收單公司通聯支付簽署協議，發(fā)展網絡貸款業(yè)務。“這是全程在線的貸款，完全不落地。”浦發(fā)銀行人士說，通聯支付會將收單客戶的資料發(fā)給他們，需要申請貸款的客戶可以通過浦發(fā)金融超市的入口或者通聯支付的入口進行申請，通過授權，通聯支付將數據實時傳送給浦發(fā)，根據浦發(fā)為通聯客戶專門開發(fā)的模型進行評價，符合貸款條件的客戶在3分鐘后就可以拿到放款。接下來，浦發(fā)還將與銀聯商務進行合作。

? ? ?在“存”和“匯”領域，多家銀行通過布局直銷銀行直面來自網絡銀行的沖擊。據了解，多家銀行目前所推的直銷銀行在銷售寶寶類產品，由于收益率相對較高，吸引了不少理財客戶。

? ? ?所謂直銷銀行，是指金融業(yè)務的拓展并不以柜臺為基礎，打破了時間、空間、網點的限制，主要通過純線上提供金融產品和服務，具有收益更高、服務更方便快捷、服務收費更低等主要特點。作為在國際金融市場上日漸成熟的模式，直銷銀行不依賴實際網點和物理柜臺，將大大削減傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理形式，降低商業(yè)銀行的經營成本。