這是近期保險業(yè)搶占互聯(lián)網(wǎng)市場的又一次嘗試，相較此前的高溫險的熱銷，二者差距明顯。自4年前保險公司首次觸網(wǎng)至今，幾乎所有的主流保險公司都已經(jīng)自設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺或者登陸第三方網(wǎng)銷平臺，具有鮮明創(chuàng)新特色的各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品已達數(shù)十種，名字花哨、保費低廉、保額縮小、保障范圍縮窄等特色成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計主流。

　　多位受訪的保險公司互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)負責(zé)人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品目前仍“摸著石頭過河”，雖然有個別創(chuàng)新產(chǎn)品引發(fā)市場熱議和關(guān)注，總體上卻未找到有效的突破口。如何將娛樂和保險需求完美結(jié)合，以及如何跳出簡單的收益率比拼，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計還有很長的路要走。

　　創(chuàng)新性不足

　　被冠以“喝麻險”、“世界杯足球流氓險”等花哨的名字，輔以低廉的價格，世界杯系列創(chuàng)新保險產(chǎn)品成為近期行業(yè)內(nèi)熱議話題。例如世界杯足球流氓險僅售3元/份，近期更是降價到1分錢。但是，目前看來噱頭十足的產(chǎn)品購買者并不多。

　　相較之下，同屬創(chuàng)新產(chǎn)品、具有一定可比性的高溫險堪稱佳績。該保險產(chǎn)品上線10余天便在天貓平臺銷售了5.28萬件，總計銷售超20萬份。

　　談及兩者市場反響差異，一位關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新多時的保險公司部門負責(zé)人認為，一是世界杯關(guān)注人群相對有限；二是產(chǎn)品標的不同，高溫險更注重娛樂性，產(chǎn)品在設(shè)計上類似對天氣的“賭博”，滿足的是人們的娛樂需求而不是保險需求；喝麻險之類的產(chǎn)品雖然更注重保險保障，但本質(zhì)上是將短期意外險或健康險換了個名字，并不算真正的產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　 “從保險需求角度來說，15天或30天的健康險或意外險需求度有限，注重風(fēng)險的投保人已經(jīng)購買了更長期的意外險或健康險，不關(guān)注這部分風(fēng)險的人也很難為此買單。”該人士認為，如果保險產(chǎn)品僅僅是通過一些噱頭吸引關(guān)注度，生命力不會長久。

　　目前，在微信平臺上還有一種社交互助式的保險產(chǎn)品，例如泰康人壽、陽光人壽、太保壽險等在微信平臺分別推出的求關(guān)愛、愛升級、救生圈等產(chǎn)品。根據(jù)太保方面6月10日的統(tǒng)計，微信用戶共扔出“救生圈”8.5萬多個，被撈“救生圈”7.3萬多個，激活生效的短期意外險保障協(xié)議超過3.9萬份。

　　太保方面表示，將救生圈意外保險產(chǎn)品賦予“扔”和“撈”的具象場景，可以讓用戶以“玩”的方式輕松進行線上互動。

　　但記者獲悉，這類社交互助型產(chǎn)品很容易出現(xiàn)一個問題，即用戶多帶著玩的心態(tài)參與這些保險活動，產(chǎn)品在社交平臺上紅火一陣之后，隨著時間推移和推廣力度下降，以及新的產(chǎn)品的推出，原來的產(chǎn)品關(guān)注度會逐步下降。

　　“還有最大的問題是，關(guān)注和參與的主要還是保險業(yè)或關(guān)聯(lián)人士，如何能走入大眾視野，這是社交類保險產(chǎn)品急需解決的一個問題。”上述人士說。

　　碎片化需求AB面

?　　綜合目前市場上存在的各類互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，噱頭十足、保費低廉、保額縮小、保障范圍縮窄等特點是設(shè)計主流。例如此前安聯(lián)財險推出的“賞月險”，眾安保險在天貓和微信平臺推出的高溫險，又如風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)理財型保險“娛樂寶”。

　　長期保險需求被碎片化之后，任何用戶都可以購買，再穿上“娛樂化”的外衣，可以更大范圍推廣保險產(chǎn)品，這是設(shè)計者的初衷。例如高溫險最低每份10元，保險期64天；救生圈最低每份2元，保險期7天；又如，娛樂寶讓普通的老百姓都能參與電影投資。

　　也有互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人士認為，哪些需求適合被碎片化，哪些需求不適合，應(yīng)該好好分析。“碎片化是一種需求，但風(fēng)險保障是一個體系，一些涉及健康、疾病的長期保障型保險產(chǎn)品如何與互聯(lián)網(wǎng)元素結(jié)合，這方面的創(chuàng)新還遠遠不夠。”

　　目前看來，保險產(chǎn)品雖然有不少微創(chuàng)新，但真正能夠引起市場普遍關(guān)注并形成影響力的產(chǎn)品實際上很少。

　　“其實娛樂寶這種形式是一種不錯的嘗試。”上述人士認為，其將多種元素與保險產(chǎn)品捆綁，使得保險產(chǎn)品更易被人接受，但這類高收益產(chǎn)品對風(fēng)控能力和投資能力是很大的挑戰(zhàn)。

　　另一保險業(yè)人士表示：“互聯(lián)網(wǎng)思維，從結(jié)果看有兩點核心：一是給用戶創(chuàng)造價值，二是讓一切交易回歸人與人之間的本質(zhì)，并且圍繞這兩個核心來改造傳統(tǒng)金融保險商品的定價和設(shè)計，而不是盲目的去做一些對用戶沒有太多價值的創(chuàng)新。”