1、“理財答謝會”可以免費抽獎

　　你也許會經(jīng)常發(fā)現(xiàn)自己的信箱中出現(xiàn)一種“領獎券”，一般印有“高級客戶理財答謝會邀請函”等字樣，還稱會送上各種免費領取或者抽獎金條、飛利浦液晶電視、第五套人民幣（小珍藏冊）、IPAD電腦、“港澳游4天3夜浪漫之旅”等。

　　但是，天上沒有免費的陷阱，等你到了現(xiàn)場就會發(fā)現(xiàn)，這其實是保險公司的產(chǎn)品說明會，你去了之后，會被留下個人信息、聯(lián)系方式，被推銷保險。而且只有當場簽單買保險的人，才有資格參加抽獎。

　　參加完這個“答謝會”之后，你就期待被各種騷擾吧。

　　2、電話+上門雙重“轟炸”

　　目前，一種新的伴隨誤導的保險銷售模式，悄然出現(xiàn)在一些地區(qū)。這種新模式在業(yè)內(nèi)叫“出車”。“出車”的操作流程大致是：保險營銷員會在住戶下班后的17:00至18:00點這個時間段，對一些社區(qū)的住戶進行電話群打，詢問是否買過保險，并要求進行保單回訪或進行理財咨詢。

　　有些保險營銷員在群打電話后，不管住戶是否答應，營銷員之后會群體“出車”，進行所謂的上門服務。如果住戶表示，“已經(jīng)電話里拒絕了，怎么還來呢？”營銷員就會以“可能電話里聽錯了，況且公司要求對客戶提供保單服務，來了就聊一會吧”之類的話語來糊弄住戶。

　　據(jù)悉，相比于保險營銷員可能自掏腰包召開產(chǎn)品說明會，“出車”更為經(jīng)濟，省去了禮品購置費和場地租賃費，而且由于均是個體行為，因而更為隱蔽，客戶之間不容易互相詢問交流，誤導簽單的成功率更高。

　　3、免費保險

　　幾乎所有的人都有接到這種電話的經(jīng)歷，就是說只要你在電話里接受一個簡單的市場調(diào)查，就能免費獲得3個月的交通意外保險之類，保險金額動輒10萬元。

　　而所謂的市場調(diào)查，即詢問你的出身年月、家庭情況等個人基本信息，以及對保險產(chǎn)品的了解和需求，之前有無購買過保險，購買的是何種保險產(chǎn)品等。

　　據(jù)悉，的確有一些保險公司通過贈送保險與客戶建立聯(lián)系，達到后續(xù)推銷的目的。贈送的保險一般是短期意外險，保費較低，市場價格大約十幾元或幾十元。但有些所謂免費贈送的保險是否真的存在卻要打上一個大大的問號。因為很多所謂免費保險沒有任何保單憑證，短信或者郵件提示。

　　而且，如果連保單號碼都不知道，憑何激活保單？如果保單無法激活，那這所謂的免費保險，形同“空頭支票”。

　　4、約定收益很高

　　據(jù)重慶保監(jiān)局行政處罰決定書——渝保監(jiān)罰【2013】140號，2013年7月，新華人壽保險重慶分公司工作人員廖某，在向投保人李某介紹公司旗下的“好利年年”兩全保險（分紅型）產(chǎn)品時，夸大保險產(chǎn)品的利益，稱“持有保單10年后，就有50萬至60萬元，20年起碼有80萬元，38年滿期有160萬元左右”。

　　這種誤導陷阱屢見不鮮。據(jù)悉，投資型保險收益預測一般分高中低三檔，而部分營銷員為了增強保險產(chǎn)品的影響力，在介紹產(chǎn)品時故意隱瞞中低檔收益，只向消費者介紹高檔收益，甚至介紹的收益比預定的高檔收益還要高。也有部分營銷員向消費者口頭承諾收益。

　　而根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前的投資型保險產(chǎn)品凡是收益超過2.5%的部分都是不確定的。

　　5、是存款還是保險？

　　據(jù)廣東保監(jiān)局行政處罰決定書——粵保監(jiān)罰【2012】67號，2011年8月4日，中國建設銀行(601939,股吧)廣東雷州支行客戶經(jīng)理陳小軍在銷售某壽險公司分紅保險產(chǎn)品過程中，將銀行存款收益與保險產(chǎn)品收益進行不當比較，“介紹了銀行存款收益比這個保險產(chǎn)品的收益要低很多”。

　　事實上，將保險混淆成銀行存款、理財產(chǎn)品、基金，是保險銷售誤導的常見手法，也是“存單變保單”的先決條件。部分營銷員會在投保人到銀行辦理存款時，向投保人推薦保險產(chǎn)品，并將保險產(chǎn)品的投資收益與銀行理財產(chǎn)品或定期存款進行簡單對比，甚至將保險產(chǎn)品直接解釋為“銀行理財產(chǎn)品”，或違規(guī)自制產(chǎn)品說明書和投資協(xié)議，誘導投保人購買保險。

　　存款變保險，一般需要銀行工作人員的配合甚至主導，隱蔽性非常大，所有大家一定要擦亮眼睛！

　　6、保額分紅和現(xiàn)金分紅

　　分紅型保險產(chǎn)品是人身險中的主打產(chǎn)品，在人身險的總體保費中占有70%以上的比重。

　　分紅型保險的分紅形式分為現(xiàn)金分紅（保費分紅）和保額分紅兩種。前者是比較常見的分紅方式，即進入投資賬戶的資金，每年按投資收益情況，以現(xiàn)金的方式返還給投保人，這部分分紅投保人既可以自行支取，也可以加到保費中繼續(xù)投保。

　　保額分紅是分紅型保險中的另一種分紅形式，這種分紅不能直接支取現(xiàn)金，而是將投資賬戶中獲得的收益自動轉(zhuǎn)化成新的保費，以增加產(chǎn)品總體的保障額度。

　　目前，部分營銷員在銷售分紅型保險產(chǎn)品時，會混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。投保人往往在保單生效數(shù)年之后，才意識到上當。

　　7、指定車險維修廠從中套利

　　據(jù)廣州日報報道，車主陳先生駕車時與另一車輛發(fā)生碰撞事故，對方全責。肇事司機撥打保險公司電話后，保險公司要求陳先生到指定的4S店定損，但4S店要求開蓋之后才能定損，且開蓋之后就必須在這家4S店進行維修，否則就不按4S店的價格定損。

　　據(jù)悉，車險領域的陷阱主要體現(xiàn)為部分保險公司與汽車維修廠私下達成協(xié)議，將某家汽修廠確定為某保險公司指定維修機構或指定定損機構，從而在車輛損失查勘和維修過程中做手腳，虛報維修費用，從中套利，進而在車主第二年投保時增加保費。

　　根據(jù)規(guī)定，車輛出險后的維修應當由車主自主選擇，保險公司只有查勘定損的資格，而無權指定車主到何處維修。

　　8、帶病投保

　　據(jù)華商晨報報道，2010年7月，江蘇青年林建荷購買了陽光人壽保險公司所出售的“陽光人壽財富”雙賬戶終身壽險（萬能型）。同時獲贈了一份附加的重大疾病保險。兩份保險的保障金額都是12萬元。

　　事實上，林建荷此時因患急性腎炎和腎小球疾病剛剛出院，屬于“帶病投保”，正常情況下保險公司將不予承保。但是保險代理人項某仍然堅持出售了這一保險，并在保單中“是否患過腎病”一欄上選了否。當林建荷患病再次向保險公司尋求理賠時，保險公司以“帶病投保”為由拒絕賠付。

　　事實上，部分營銷員為了盡快出售保單，會誘導投保人在填寫保單時隱瞞真實健康狀況，甚至篡改身高體重等基本信息，但這種情況一旦出險，受損失的還是投保人。同樣，投保意外傷害保險時，保險公司需要調(diào)查投保人所從事的職業(yè)，隱瞞職業(yè)同樣也可能在出險后遭遇拒保。

　　9、代抄風險提示語

　　2012年10月，廣東保監(jiān)局對太平洋(601099,股吧)壽險廣東中山支公司進行現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)太保壽險在個險和銀保產(chǎn)品說明會上使用帶有誤導性內(nèi)容的課件，并代替投保人抄寫風險提示語。

　　根據(jù)規(guī)定，保險公司在銷售環(huán)節(jié)除了應當向投保人出示保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，并對投保人以口頭或書面的形式講解風險提示語句之外，還要求投保人在投保單親筆抄錄風險提示語句并簽名。以防止因銷售誤導造成投保人在不了解風險的情況下購買保險產(chǎn)品。保險營銷員代抄風險提示語，以及代替投保人簽名，都屬于隱瞞風險提示的違規(guī)行為。

　　10、繳費期限和保險期限混淆

　　據(jù)金陵晚報報道，南京市民俞老先生于2013年6月購買了陽光人壽的“傳家寶”少兒年金保險（分紅型），并將自己16歲的孫子作為被保險人。購買時，業(yè)務員介紹稱該款產(chǎn)品每年交保費3萬元，交滿5年即可取出。但事實上，被保險人直到80歲才能拿到全部的本金和分紅。當俞老先生的兒子發(fā)現(xiàn)時，早已過了保險猶豫期。

　　在俞老先生向保險公司投訴時，業(yè)務員建議其再投入3萬元。但事實上，投入3萬元只是提前繳納了第二年的保費，并不能拿回全部本金。

　　在長期的普通壽險、分紅型保險產(chǎn)品中，保費繳費期限和產(chǎn)品的保險期限并不一定完全相同。即使投保人按繳費期限繳納了所有保費，也只是履行完了繳納保險費的義務，保險合同的有效期仍然將持續(xù)數(shù)年甚至數(shù)十年，投保人此時若要提前支取，只能按退保處理，造成本金損失。但部分營銷員在銷售時混淆繳費期限和保險期限的概念，將兩者混為一談，告訴投保人連續(xù)繳納幾年后就能取出，致使投保人上當受騙。