理財(cái)收益高過貸款利率

　　2012年9月，張先生選擇貸款購置了一套二手房，以8.5折利率從銀行貸了120萬，貸款期限為20年，月供為8445元。從貸款那天起，張先生就下定決心一定要提前還貸。

　　春節(jié)前，張先生拿到了年終獎(jiǎng)金，加上之前的一些積蓄，張先生可以拿出20萬進(jìn)行提前還貸，按照他的計(jì)算，如果他把這二十萬還給銀行，月還款額不變的話可以提前五年還清，節(jié)省30萬左右的利息。

　　這筆賬此前張先生已經(jīng)和家人算過好多次了，但是最近風(fēng)頭正勁的余額寶、理財(cái)通等產(chǎn)品動(dòng)搖了他的還款計(jì)劃。張先生觀察到，這些理財(cái)產(chǎn)品收益率近期都在6%左右，他的貸款利息打完折為5.57%，這就意味著他把錢放在理財(cái)產(chǎn)品中獲得的收益要比自己付出的利息多。而且，選擇理財(cái)產(chǎn)品，資金也相對(duì)自由，如果需要用錢，可以隨時(shí)取出應(yīng)急。張先生堅(jiān)定的還款計(jì)劃因此動(dòng)搖了。

　　有張先生類似想法的人不在少數(shù)。由于各種便捷理財(cái)方式的出現(xiàn)，理財(cái)?shù)年?duì)伍不斷壯大，理財(cái)?shù)挠^念也更深入人心。一位銀行的信貸專員就告訴《廣廈時(shí)代》，以前一到年底，咨詢提前還貸業(yè)務(wù)的人就顯著增多，不過去年年底明顯感到咨詢的人變少了，再加上貸款優(yōu)惠的收緊，他的業(yè)務(wù)量明顯下降。

　　不應(yīng)按照高收益率判斷是否該提前還貸

　　理財(cái)產(chǎn)品在近一年的高收益率動(dòng)搖了購房者的提前還款計(jì)劃，有購房者認(rèn)為把錢放到理財(cái)產(chǎn)品中足以抵消房貸的利息。對(duì)此，銀行人士表示，超過6%的收益率并不會(huì)一直存在，購房者制訂還款計(jì)劃時(shí)，不應(yīng)把房貸利率和理財(cái)收益率的高峰期進(jìn)行對(duì)比，而是應(yīng)衡量一個(gè)合理的平均收益率。

　　農(nóng)業(yè)銀行(601288)朝陽區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理告訴《廣廈時(shí)代》，在整體資金面不緊張的時(shí)候，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率一般在4%-4.5%左右，這是一個(gè)相對(duì)正常的值，而像余額寶、理財(cái)通這樣的產(chǎn)品，本質(zhì)上是貨幣型基金，收益率和短期理財(cái)基本持平，甚至還略低。以這些產(chǎn)品的高峰期收益率進(jìn)行長期判斷是不科學(xué)的。

　　另外，對(duì)于有些購房者，提前還貸的目的是降低自己的單月月供，緩解還款壓力。這部分購房者應(yīng)著重去考慮自己每月合理的還款額，依照自己的收入和支出來制訂還款計(jì)劃。《廣廈時(shí)代》在網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)采訪的一位貸款人就表示，他提前還款就是為了降低月供額，現(xiàn)在他每個(gè)月要還款7000元左右，他的目標(biāo)是能降至4000元以內(nèi)，這樣對(duì)他的生活就基本無壓力，如果再考慮到通貨膨脹，估計(jì)未來4000元的月供就更輕松。上述理財(cái)經(jīng)理就表示，雖然提前還款選擇縮短還款年限節(jié)省的利息要比降低月供多，但還是有很大一部分購房者提前還款時(shí)首選降低月供，貸款年限不變。

　　7折利率和公積金貸款沒必要提前還

　　雖然余額寶等產(chǎn)品不足以成為取消提前還貸計(jì)劃的理由，但在當(dāng)前的信貸狀況下，對(duì)于兩部分人，提前還貸基本沒必要。

　　上述理財(cái)經(jīng)理介紹，在2008年底到2010年間購房的購房者，貸款時(shí)多享受了7折的優(yōu)惠房貸利率，這部分購房者沒有必要提前還貸。他解釋道，按照利率7折優(yōu)惠計(jì)算，這部分購房人目前的貸款利率僅為4.59%，這個(gè)利率甚至比部分銀行的無風(fēng)險(xiǎn)長期存款的利息還要低，購房人完全沒必要把資金都投入到還貸中。同樣的，使用公積金貸款的購房人，也沒有必要提前還，4.5%的利率在當(dāng)期的金融市場里，基本就相當(dāng)于無成本占用資金。

　　對(duì)于有些購房人著急提前還貸是為了再次貸款購房，該理財(cái)經(jīng)理表示，是否提前還清，對(duì)于購房者再次購房的貸款利率并沒有影響。他透露，目前各家銀行本身房貸業(yè)務(wù)就在收緊，首套房利率優(yōu)惠已經(jīng)很難拿到，甚至還有上浮，對(duì)于二套房的標(biāo)準(zhǔn)更是嚴(yán)格執(zhí)行認(rèn)房又認(rèn)貸，不論購房者的上一套房貸是否還清，都會(huì)按照二套房利率執(zhí)行，提前還款對(duì)于辦理新業(yè)務(wù)不會(huì)有任何幫助。