隨著互聯(lián)網(wǎng)理財市場競爭的加劇，業(yè)界在關(guān)注高收益能否持續(xù)的同時，更擔(dān)憂部分金融機構(gòu)對理財產(chǎn)品存在的隱性保護，從而埋下風(fēng)險隱患。

　　對于這些產(chǎn)品消費者該如何理財，怎樣最大程度規(guī)避風(fēng)險，相關(guān)專家表示，主要還是心中要明確該理財產(chǎn)品的投資方向，是否能在控制風(fēng)險的前提下提高收益才是最核心的。一味推高收益而模糊風(fēng)險概念，對投資人來說并不是件好事。

　　1.貨幣型基金產(chǎn)品

　　代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）

　　特征：莫過于投資人以該產(chǎn)品為載體，進行消費、支付和轉(zhuǎn)出的操作，且無需任何手續(xù)費。由于這類產(chǎn)品承諾T+0贖回，實時提現(xiàn)的優(yōu)點直接滿足了投資人對產(chǎn)品流動性的需求。此類余額寶產(chǎn)品的本質(zhì)是貨幣型基金（“貨基”）產(chǎn)品。

　　2.P2P平臺理財

　　代表：人人貸（優(yōu)先理財計劃）、陸金所（穩(wěn)盈－安e貸）、仟邦資都（智盈寶）

　　特征：該類產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)直接理財?shù)漠a(chǎn)物，即資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。一部分P2P平臺與小貸、保險（放心保）或擔(dān)保公司合作以保障投資人的本息安全；另一部分平臺本身就有銀行等金融機構(gòu)背書，由其承擔(dān)全額本息擔(dān)保責(zé)任；最后一部分則通過投資人向借款人提供的實物抵押權(quán)（車、房產(chǎn)等）來獲取保障。其中，同樣是房產(chǎn)抵押物，住宅的變現(xiàn)能力要遠高于辦公樓或廠房。

　　收益上，P2P產(chǎn)品的收益一般在8%至15%，有抵押類產(chǎn)品收益最高則在12%左右。綜合考量其安全性，后者或許更受保守型投資人的偏愛。

　　3.與互聯(lián)網(wǎng)公司合作

　　代表：騰訊（微信理財通）、百度（百度理財計劃B）

　　特征：與知名互聯(lián)網(wǎng)公司合作為噱頭，實質(zhì)還是與知名基金公司的合作。對于投資人來說，考察和區(qū)分這類產(chǎn)品，要在日?？簇浕找娴耐瑫r，重點關(guān)注日每萬份收益及長期的業(yè)績穩(wěn)定性。

　　4. 基金公司直銷

　　代表：匯添富基金(微博)（現(xiàn)金寶、全額寶）

　　特征：本質(zhì)還是貨幣基金。由于所掛鉤的基金產(chǎn)品不變，因而其原始收益率上并無差異。唯一不同的是，一般的貨基雖也承諾T+0贖回，但必須等到當(dāng)天收市清算后資金方能到賬。

　　5.銀行直接發(fā)行

　　代表：平安銀行(000001)（平安盈）、廣發(fā)銀行（智能金）

　　特征：與余額寶只對應(yīng)一款貨基不同，銀行直接發(fā)行產(chǎn)品除支持相關(guān)基金以外，還支持購買其他理財產(chǎn)品。它在功能上更像一個網(wǎng)絡(luò)的虛擬基本賬戶。

　　目前，多家銀行已開始全面升級旗下開放式理財產(chǎn)品，其中開放式T+0產(chǎn)品的年化收益率提升至4.5%左右，除了在銀行網(wǎng)點銷售外，還能通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等方式購買。

　　不同理財產(chǎn)品

　　風(fēng)險收益不同

　　專家建議，投資者可以根據(jù)自有資金的流動性和風(fēng)險承受能力選擇不同的理財產(chǎn)品。除了線上的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，投資者們也可考慮放眼線下的一些理財產(chǎn)品，分得一杯羹，將雞蛋放在不同的籃子里。而從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，投資者也時刻面臨著黑客入侵、盜取賬號密碼等風(fēng)險。