說來(lái)說去都是錢鬧的。理財(cái)專家建議，想生二胎的家庭從現(xiàn)在開始就要注意開源節(jié)流 ，加大保障性投資 ，建立家庭備用金，再生一個(gè)也不怕。

　　出場(chǎng)人物：潘蒙漉

　　家庭收入：夫妻二人年收入稅后15萬(wàn)元～20萬(wàn)元之間

　　理財(cái)現(xiàn)狀：孩子已購(gòu)買教育金計(jì)劃

　　今年31歲的潘蒙漉是獨(dú)生子女，自從2013年年底“單獨(dú)二孩”政策放風(fēng)開始，她就在心里糾結(jié)了起來(lái)。“真的很想給孩子添個(gè)伴，老人也旁敲側(cè)擊的，但是我真的沒有勇氣。”

　　按說，她和老公都是青島本地人，而且都在銀行系統(tǒng)上班，收入情況已經(jīng)不錯(cuò)了。“算下來(lái)我們一年能拿到15萬(wàn)元到20萬(wàn)元，房子雖然有貸款，不過公積金繳納稍微多點(diǎn)，感覺不到壓力。”潘蒙漉說，即便是這樣，養(yǎng)了孩子之后，他們“幾乎剩不下大錢”。

　　2010年，潘蒙漉的女兒出生了。孩子的到來(lái)給家庭帶來(lái)了無(wú)窮的歡樂，同時(shí)也在經(jīng)濟(jì)上造成了負(fù)擔(dān)。“也許是太寵孩子了，什么東西都希望給她最好的，我們兩口子花錢的確有點(diǎn)大手大腳。”潘蒙漉說 ，最近三年，除了按時(shí)繳納給孩子購(gòu)買的“金寶貝”教育金計(jì)劃(孩子1歲開始，每年2萬(wàn)元，繳存10年，到25歲時(shí)可獲得40萬(wàn)元左右的回報(bào))，他們每年只能攢下2萬(wàn)元到3萬(wàn)元，間斷地買一些理財(cái)產(chǎn)品。心聲：寧愿不要二胎也不能降低孩子教育質(zhì)量

　　由于自己和老公都是高材生，潘蒙漉對(duì)孩子的教育問題格外有自己的想法。“一定要讓孩子出國(guó)受教育，我會(huì)一直堅(jiān)持下去。”也正是這個(gè)原因，讓她這個(gè)年輕的媽媽覺得“亞歷山大”。

　　“如果沒有獎(jiǎng)學(xué)金，出國(guó)費(fèi)用就要按照80萬(wàn)～100萬(wàn)元的規(guī)格來(lái)準(zhǔn)備，就我們現(xiàn)在的攢錢速度，可想而知。”不僅是未來(lái)的壓力大，眼前，潘蒙漉已經(jīng)開始給孩子報(bào)一年5000元的外語(yǔ)班，女兒再大一點(diǎn)還有更多的班要報(bào)……

　　除了經(jīng)濟(jì)壓力，雙職工養(yǎng)孩子的精神壓力也不小。“父母都幫著我們看孩子，心里依舊很累。我現(xiàn)在的想法就是，寧愿不要二胎也不能降低孩子教育質(zhì)量，所以現(xiàn)在誰(shuí)"慫恿"我要二胎，我都說再說吧?，F(xiàn)在似乎真的不合適。”潘蒙漉說。

　　出場(chǎng)嘉賓：楊憲鵬

　　工作身份：中國(guó)銀行(601988)山東省分行理財(cái)中心主管

　　理財(cái)建議：省字當(dāng)頭，平時(shí)注意開源節(jié)流

?　　要不要二胎，要量力而行。這本身不是一個(gè)純粹的經(jīng)濟(jì)賬，因?yàn)楹⒆拥囊饬x沒有辦法用金錢來(lái)衡量，孩子帶給家庭的歡樂也無(wú)法用數(shù)字來(lái)計(jì)算。

　　當(dāng)然，作為當(dāng)事人，做出決策前，經(jīng)濟(jì)賬還是可以簡(jiǎn)單算一算的：首先，最確定、最直接的一點(diǎn)，是選擇生二胎之后，家庭的現(xiàn)實(shí)生活成本必然增加。按照現(xiàn)在養(yǎng)育孩子的成本估算，3歲之前每年至少1萬(wàn)元，3歲至6歲之間約為2～3萬(wàn)元。這些多出的支出不但會(huì)影響家庭短期的現(xiàn)金流，還會(huì)影響到家庭生息資產(chǎn)的累積速度，使得家庭開支更多地依賴于工資性收入，對(duì)整個(gè)家庭的長(zhǎng)期現(xiàn)金流產(chǎn)生影響。

　　對(duì)于潘蒙漉來(lái)說，如果再要一個(gè)寶寶，按照我們剛才的測(cè)算，原來(lái)他們兩口子每年結(jié)余的用于買理財(cái)?shù)膬扇f(wàn)元就將會(huì)用于第二個(gè)寶寶的當(dāng)期消費(fèi)，其他的開支就只能依賴夫妻二人的工資收入，家庭達(dá)到財(cái)務(wù)自由的時(shí)間就會(huì)延后。

　　因此，單純從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，如果潘女士家庭現(xiàn)在還沒有充足的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，“再說吧”可能是很理性的選擇。

　　提醒：建立家庭備用金提前幾年做功課

　　選擇生二胎之后，必然有其他引致性的經(jīng)濟(jì)支出。按照潘女士的心態(tài)，教育金保險(xiǎn)（放心保）和留學(xué)準(zhǔn)備金是不是應(yīng)該也要兩份呢？家庭的保障性支出是不是應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充呢？對(duì)于想生二胎的家庭，還應(yīng)當(dāng)增加緊急備用金的額度，要按照家庭月生活費(fèi)用的4～6倍來(lái)建立家庭備用金，以銀行活期存款的形式作為這項(xiàng)資金，以防不時(shí)之需。因此想要保證生活質(zhì)量和孩子教育品質(zhì)，要二胎前幾年就要開始做功課。

　　我的建議是，潘女士一家從現(xiàn)在開始省字當(dāng)頭，平時(shí)注意開源節(jié)流。等過幾年，考慮生二胎也許是不錯(cuò)的選擇。剔除情感等方面的效用不說，單就理財(cái)角度來(lái)講，生養(yǎng)孩子也是一種投資，是一個(gè)家庭中最重要的投資之一。只要孩子教育得當(dāng)，他的人力資本會(huì)不斷地升值，并形成自我正循環(huán)，成為一個(gè)家庭中真正不會(huì)貶值的、最成功的投資。