貸款利率PK投資收益

　　“年底手里有閑置資金，是提前還房貸，還是買銀行理財(cái)產(chǎn)品，需要看成本和收益比較。”招商銀行(600036)天津分行零售銀行部財(cái)富管理室經(jīng)理助理黃通凱昨日表示。簡(jiǎn)單而言，假設(shè)市民有10萬(wàn)元，是拿來(lái)提前還貸，還是買銀行理財(cái)，要看哪個(gè)利率更高。

　　黃通凱介紹，年底銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率都明顯提高，“以招行為例，現(xiàn)在期限在1個(gè)月左右的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率能達(dá)到6.7%-6.8%，門檻也只需5萬(wàn)元；100天左右的，預(yù)期年化收益率在6.5%左右，也是5萬(wàn)元起購(gòu)。”查詢發(fā)現(xiàn)，目前5-30年（含30年）貸款，也就是大部分人的住房貸款，央行基準(zhǔn)利率為6.55%；如果市民的房貸利率享受7折，實(shí)際房貸利率為4.585%；享受8.5折，房貸利率為5.5675%；9折則是5.895%，都比當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率低；如果房貸利率上浮10%，達(dá)到7.205%，則比大部分理財(cái)產(chǎn)品利率要高。

　　貨幣在貶值投資有收益

　　黃通凱表示，一方面，市民手中的閑置資金拿來(lái)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，能獲得比貸款利率高的收益率，不僅能彌補(bǔ)貸款的成本，還有額外收益；另一方面，市民還需考慮通貨膨脹的因素。“物價(jià)上漲，手里的錢越來(lái)越不值錢。10年前的1萬(wàn)元，放到現(xiàn)在，已經(jīng)沒(méi)那么"值錢"了，購(gòu)買力在縮水；同樣，現(xiàn)在的1萬(wàn)元，到10年后，也是如此。”

　　另外，一家股份制銀行個(gè)貸部門人士也表示，有些市民的貸款如果已經(jīng)還到了一定期數(shù)，即使提前還款，節(jié)省的更多的是本金，而不是利息，提前還貸意義不大。“尤其是利率享受了優(yōu)惠的市民，更不建議提前還貸，因?yàn)槔视袃?yōu)惠現(xiàn)在是"占便宜"的，提前把貸款還了，以后再辦貸款，利率是上浮的，相對(duì)不劃算。”

　　年末收益高買長(zhǎng)期合適

　　很多市民都知道，年底銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率高，但面對(duì)收益率差不多、期限卻有長(zhǎng)有短的理財(cái)產(chǎn)品，是買短期的，還是中長(zhǎng)期的？“如果市民手中的資金沒(méi)有其他用途，可靈活選擇期限，那買期限相對(duì)較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品更合適。”黃通凱建議。例如，假設(shè)當(dāng)前銀行有30天，預(yù)期年化收益率為6.8%的；也有期限180天，預(yù)期收益率6.3%的，建議市民購(gòu)買180天的，“因?yàn)?0天的到期后是明年1月，屆時(shí)各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率都會(huì)明顯下滑，很難再有預(yù)期收益率這么高的。180天的，看起來(lái)現(xiàn)在只有6.3%，但是最后算下來(lái)還是更合適。”