中國的一般性消費(fèi)金融行業(yè)終于再度迎來春天。近日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)四年前頒發(fā)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)進(jìn)行了修訂。銀監(jiān)會(huì)稱，隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)實(shí)踐發(fā)展，原《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發(fā)展的實(shí)際需要，同時(shí)，為貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》有關(guān)要求，銀監(jiān)會(huì)對(duì)《辦法》作出相應(yīng)修改。此次修訂著重針對(duì)主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)的有關(guān)要求，同時(shí)解決目前試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重點(diǎn)問題
疏民資、促消費(fèi)
2009年，銀監(jiān)會(huì)公布了《辦法》，在北京、天津、上海、成都4地各批準(zhǔn)設(shè)立1家消費(fèi)金融公司進(jìn)行首批試點(diǎn)。為貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》關(guān)于“逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍”和“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)金融公司”的要求，銀監(jiān)會(huì)此次提出了擴(kuò)大試點(diǎn)的具體工作方案，國務(wù)院已同意該方案。
這一次，銀監(jiān)會(huì)新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。此外，根據(jù)CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東(含深圳)試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。銀監(jiān)會(huì)對(duì)擴(kuò)大試點(diǎn)工作掌握“一地一家”的原則。
銀監(jiān)會(huì)稱，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，有利于滿足中低收入群體的金融需求，改善消費(fèi)金融服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)的途徑，對(duì)于穩(wěn)增長和調(diào)結(jié)構(gòu)具有積極意義。
長城證券分析師黃飆認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的設(shè)立有助于促進(jìn)消費(fèi)增長，改善GDP增長結(jié)構(gòu)。“設(shè)立消費(fèi)金融公司有助于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長，從而推動(dòng)企業(yè)銷售和產(chǎn)品需求的增長，改變GDP對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。”黃飆稱。
“要大規(guī)模啟動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)市場，除了加大銀行等機(jī)構(gòu)的信貸支持以外，還需要消費(fèi)金融公司等更多專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的支持。針對(duì)不同居民的不同金融消費(fèi)需求，專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以提供多層次、專業(yè)化的服務(wù)，有利于完善我國金融機(jī)構(gòu)體系，有利于進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)、發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持作用。”
原中國銀聯(lián)總裁許羅德今年曾表示:“與國外相比，我國消費(fèi)金融公司的設(shè)立門檻較高，2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)以來，國內(nèi)僅有4家專業(yè)性消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，總體規(guī)模占比不足5%，遠(yuǎn)低于國外1/3的通常水平。在監(jiān)管手段可行、安全風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，建議人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低如設(shè)立消費(fèi)金融公司的注冊資本、出資人總資產(chǎn)等市場準(zhǔn)入門檻，更多引入民間資本，支持不同類型的市場競爭機(jī)構(gòu)，以滿足不同消費(fèi)者群體的信貸需求。”
為鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢資源的民間資本進(jìn)入到消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)此次修改了消費(fèi)金融公司主要出資人條款，允許具備一定實(shí)力(最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣)、主營業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。同時(shí)，為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面符合審慎監(jiān)管要求，銀監(jiān)會(huì)要求消費(fèi)金融公司引入具備一定消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的戰(zhàn)略投資者。原《辦法》則要求主要出資人最近1年年末總資產(chǎn)不低于800億元人民幣，而且具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
同時(shí)，為進(jìn)一步完善公司治理，鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的出資人參與試點(diǎn)，促進(jìn)股權(quán)多元化，銀監(jiān)會(huì)將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。
“銀監(jiān)會(huì)將以往最主要向銀行開放成立消費(fèi)金融公司的門檻下放到全部能夠提供消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的非金融企業(yè)，極大地豐富了消費(fèi)金融公司的股本來源。”平安證券分析師勵(lì)雅敏表示，“通過降低出資人的門檻，可以增加對(duì)于民間資本的吸引力，將民間資本引入到金融領(lǐng)域中。”
中國三星經(jīng)濟(jì)研究院宏觀金融組首席研究員黎霞認(rèn)為，放寬民營資本進(jìn)入金融業(yè)的準(zhǔn)入條件等措施，是國家近期積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，以金融支持小微企業(yè)的政策之一。其他積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)的措施包括:支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)；大型銀行加快建設(shè)針對(duì)小微企業(yè)的專營機(jī)構(gòu)，以及向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。
銀監(jiān)會(huì)此次在消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍中增加“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)，有利于進(jìn)一步拓寬消費(fèi)金融公司資金來源，更好地支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。勵(lì)雅敏指出，原《辦法》中消費(fèi)金融公司的資金來源除了股東出資以外，僅可以通過向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、發(fā)行金融債券等增加資金來源；通過允許消費(fèi)金融公司吸收股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款，可以有效加大消費(fèi)金融公司的規(guī)模，增加其可用資金數(shù)量，有助于消費(fèi)金融公司不斷做大規(guī)模。
此外，銀監(jiān)會(huì)改變了現(xiàn)行消費(fèi)金融公司只能在注冊地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過依托零售商網(wǎng)點(diǎn)(而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu))的方式開展異地業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)稱，取消營業(yè)地域限制，有利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)行業(yè)整體實(shí)力。勵(lì)雅敏表示，通過允許消費(fèi)金融公司跨地域經(jīng)營，可以更加有效地通過消費(fèi)金融公司與連鎖經(jīng)營的商貿(mào)零售公司之間的整合，擴(kuò)大消費(fèi)金融的覆蓋領(lǐng)域，帶動(dòng)零售消費(fèi)和消費(fèi)信貸的協(xié)同發(fā)展。
原政策存不足
據(jù)了解，原來的某些消費(fèi)金融政策與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)，或者限制得過于苛刻，成為業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘，又或者規(guī)定得不夠明確具體，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司在經(jīng)營管理中留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
例如，原《辦法》對(duì)借款人準(zhǔn)入條件規(guī)定過于苛刻，其第十七條規(guī)定:“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”。而財(cái)政部駐H省專員辦對(duì)當(dāng)?shù)啬诚M(fèi)金融公司的檢查發(fā)現(xiàn)，該公司主打信貸品種L的性質(zhì)均屬于一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，但借款人均未申請(qǐng)過耐用消費(fèi)品貸款；對(duì)照《辦法》規(guī)定，則該類貸款均應(yīng)屬違規(guī)發(fā)放的貸款。
“但實(shí)際情況是，從當(dāng)?shù)厥忻竦氖杖胨胶拖M(fèi)金融需求來看，申請(qǐng)一般用途消費(fèi)貸款并不一定有耐用消費(fèi)品融資需求，因此，在該地區(qū)難以找到合適的客戶對(duì)象。如果強(qiáng)令該公司嚴(yán)格執(zhí)行該條規(guī)定，糾錯(cuò)停放此類貸款，將嚴(yán)重挫傷消費(fèi)金融公司的營銷積極性，阻礙其發(fā)展。”財(cái)政部駐H省專員辦有關(guān)人士指出。
可喜的是，銀監(jiān)會(huì)此次刪除了“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求，增加消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán)。財(cái)政部駐H省專員辦有關(guān)人士建議，《辦法》可以明確貸款人應(yīng)通過征信系統(tǒng)、賬戶查驗(yàn)、納稅證明或公眾媒體等多種渠道了解借款人的資信狀況。
又如，原《辦法》對(duì)貸款用途的規(guī)定較模糊，其第三十五條規(guī)定:“一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款”。而在財(cái)政部駐H省專員辦抽查的10筆貸款中，僅有一筆是用于裝修，其他9筆用于購買紀(jì)念幣、古董、奢侈手表等，每筆貸款金額都在100萬元以上，單筆金額最高達(dá)到300萬元，共涉及貸款金額1381萬元。但檢查組認(rèn)為，借款人購買紀(jì)念幣、古董、奢侈手表等是用于消費(fèi)還是投資的意圖難以把握，難以界定其是否在《辦法》規(guī)定的“一般用途”之內(nèi)。此外，由于紀(jì)念幣、古董、奢侈手表市場價(jià)格波動(dòng)較大，此類貸款蘊(yùn)含一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部駐H省專員辦有關(guān)人士建議，應(yīng)明確消費(fèi)貸款不得用于投資性購買貴金屬、紀(jì)念幣、古董等。
財(cái)政部駐H省專員辦有關(guān)人士還建議，明確規(guī)定消費(fèi)金融公司根據(jù)地區(qū)消費(fèi)水平和融資需求，將一定額度以上的貸款同小額貸款區(qū)分管理，并制定審慎有效的管理制度，如100萬元以上貸款業(yè)務(wù)不得外包或委托第三方機(jī)構(gòu)；100萬元以上貸款必須由本公司相關(guān)人員按《個(gè)人貸款管理辦法》的規(guī)定實(shí)行面談面簽，作好面談面簽影像記錄，并采取有效措施加強(qiáng)貸后管理。
適度競爭市場中的成長困擾
今天，中國的消費(fèi)金融市場雖然仍在發(fā)育過程中，但涉足消費(fèi)金融市場的主體卻不止消費(fèi)金融公司。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出，就消費(fèi)者而言，目前中國的消費(fèi)金融市場的確也可以說處在一種適度競爭的一狀態(tài)。因?yàn)橄M(fèi)貸款的從業(yè)機(jī)構(gòu)很多，銀行在做消費(fèi)信貸，銀聯(lián)信用卡本質(zhì)也是一種消費(fèi)信貸，然后消費(fèi)金融公司，還有小貸公司，還有民間現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上一些P2P背后也是主要以消費(fèi)信貸為主。
而最近傳來的消息也為消費(fèi)金融市場的競爭加了一把火。據(jù)媒體報(bào)道，阿里金融將于近期推出面向支付寶用戶的信用支付服務(wù)，用戶無須在支付寶中存放資金，可以直接透支消費(fèi)。
在這樣的消費(fèi)金融市場格局中，作為專業(yè)化融資機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融公司，如何突出其競爭優(yōu)勢，定位自身，成為亟待解決的難題。
記者了解到，消費(fèi)金融公司相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有四個(gè)優(yōu)勢，門檻低、申請(qǐng)速度快、無需抵押擔(dān)保、還款方式靈活。
與信用卡相比，在消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款門檻較低，貸款額度相對(duì)靈活。中銀消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“中銀消費(fèi)金融”)一款產(chǎn)品規(guī)定，凡是年齡在20－60周歲之間，在上海市范圍內(nèi)具有固定工作和穩(wěn)定收入的客戶都有資格申請(qǐng)。在北銀消費(fèi)金融網(wǎng)站上，記者看到，其多款產(chǎn)品寫明一小時(shí)內(nèi)就能完成審批，應(yīng)急貸產(chǎn)品3個(gè)工作日內(nèi)就能通知結(jié)果。
中銀消費(fèi)金融工作人員告訴記者，選擇中銀消費(fèi)金融的新易貸信用貸款，貸款額度從1000元到30萬元不等。中銀消費(fèi)金融總經(jīng)理盧偉介紹道，依靠獨(dú)立和專業(yè)化運(yùn)作，公司能在60分鐘內(nèi)完成貸款審批和使用流程，簡化貸款手續(xù)、提供靈活還款安排。
還款方式上，中銀消費(fèi)金融提供了三種可供選擇，輕松還方式，每月付息，一年還本50%；等額本息法，根據(jù)所選期數(shù)，每月還本付息金額相等；最低額還款法，5000元(含)及以下:150元/月10000元(含)及以下:300元/月。
盧偉認(rèn)為，與銀行作為吸收公眾存款的綜合金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的定位不同，在風(fēng)險(xiǎn)容忍度、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面，消費(fèi)金融公司可提供與銀行個(gè)人貸款不同的服務(wù)，以滿足客戶需求。
在與中銀消費(fèi)金融合作的某教育機(jī)構(gòu)，記者了解到，購買其兩年期的課程，可以分24期還款，首付只需要付3616元，然后每期還1356元，比信用卡分期還款方式每月要低100多元，此外學(xué)員還可以選擇36期、48期分期還款方式。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，消費(fèi)金融公司根據(jù)不同用戶群的特點(diǎn)設(shè)計(jì)了有針對(duì)性的產(chǎn)品。中銀消費(fèi)金融和北銀消費(fèi)金融都推出了專門針對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生的信用貸款項(xiàng)目。中銀消費(fèi)金融上海某網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，憑身份證和三方協(xié)議，本科畢業(yè)生可貸款6000元，研究生可貸款8000元，正常審批時(shí)間要一周，急用的話審批時(shí)間可以提前。日利率僅為萬分之二點(diǎn)幾，僅是正常個(gè)人消費(fèi)貸款的一個(gè)零頭。
然而上述優(yōu)勢，并不是消費(fèi)金融公司所獨(dú)有的。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅是消費(fèi)金融公司的主要參與者，其本身也直接進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。現(xiàn)在，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也越來越重視消費(fèi)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改善。
去年，南京銀行(601009)消費(fèi)金融中心上海分中心成立，并在上海市場推出了“購易貸”、“誠意貸”兩款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，也是無擔(dān)保、無抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品最高貸款額度為30萬元，最長期限4年。
今年8月30日，工商銀行(601398)推出了一款名為“逸貸”的快捷貸款產(chǎn)品，用戶持工行借記卡、存折或者是信用卡在全國數(shù)十萬家工行特約商戶和合作網(wǎng)上商城進(jìn)行網(wǎng)上購物或刷卡消費(fèi)時(shí)，可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、POS等快捷渠道實(shí)時(shí)貸款。據(jù)媒體報(bào)道，“逸貸”推出僅一周，就為客戶辦理超過萬筆，業(yè)務(wù)量接近10億元。單筆金額滿600元即可辦理分期，貸款方式十分靈活。
相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的強(qiáng)勢，剛誕生三年的消費(fèi)金融公司雖然有著“小、快、靈”的特點(diǎn)，但其發(fā)展仍處于探索階段。
記者從中銀消費(fèi)金融官網(wǎng)了解到，至2012年底，中銀消費(fèi)金融的貸款余額超19億元，稅前利潤較上年增長200%。其中，在與商戶聯(lián)營的教育培訓(xùn)貸和汽車衍生貸領(lǐng)域，中銀消費(fèi)金融在上海的市場份額占比分別為45%和90%。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至今年7月，首批全國4家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到63億元，共發(fā)放39萬筆貸款，貸款余額88億元，部分小額單筆貸款額度僅為4000元。
相比上述大行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量增速、規(guī)模，消費(fèi)金融公司的盈利能力還有待提高。
此外，消費(fèi)金融公司也面臨著諸多自身存在的問題，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者需求不相符合的問題。盧偉指出，這需要消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)過程中不斷地調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，在產(chǎn)品開發(fā)上進(jìn)行創(chuàng)新。
尋求適合中國的發(fā)展模式
隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將從生存型向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變，“十二五”規(guī)劃指出，到2015年，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額要翻一番，達(dá)到32萬億元，而目前，我國人均GDP已突破5000美元，國家從政策上也對(duì)通過促進(jìn)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)給予明確鼓勵(lì)、支持。毫無疑問，消費(fèi)金融市場前景廣闊。然而，消費(fèi)金融公司在我國是新生事物，現(xiàn)階段不得不經(jīng)歷探索發(fā)展道路中的種種“陣痛”。
中國社科院金融所金融市場研究室主任楊濤指出，從消費(fèi)金融公司自身發(fā)展來說，一方面面臨來自商業(yè)銀行的激烈競爭，另一方面其產(chǎn)品的比較優(yōu)勢尚未充分體現(xiàn)出來，而且由于受到政策限制，難以形成跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)。
面對(duì)來自商業(yè)銀行的競爭，有消費(fèi)金融公司對(duì)其業(yè)務(wù)做出了與商業(yè)銀行不同的差異化定位。招商證券(600999)一份研究報(bào)告指出，消費(fèi)金融公司的無抵押消費(fèi)貸款，客戶群體廣泛，是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充和延伸。相比商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢，有消費(fèi)金融公司人士稱，消費(fèi)金融公司所要覆蓋的正是信用卡所未覆蓋到的群體，兩者可以差異化競爭。
此外，消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，除了競爭關(guān)系也存在合作關(guān)系，上述招商證券研究報(bào)告指出，近年來，在日本包括一些新興市場，銀行與消費(fèi)金融公司資本聯(lián)姻的案例增多，銀行希望利用消費(fèi)金融公司的人才和專業(yè)優(yōu)勢，同時(shí)借此增加交叉銷售，消費(fèi)金融公司則希望借助銀行的品牌優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)擴(kuò)張，銀行的資本實(shí)力和資信也使其能以更低的成本融資。
消費(fèi)金融公司面向的是收入水平較低的客戶群體，以小額貸款為主，只有形成一定規(guī)模，才能獲得盈利。在政策上，新修訂的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》征求意見稿已經(jīng)刪除了“未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)”條款。允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過依托零售商網(wǎng)點(diǎn)(而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu))的方式開展異地業(yè)務(wù)，這意味著，消費(fèi)金融公司有望擴(kuò)大其營業(yè)規(guī)模，取得良好盈利收入。
消費(fèi)金融公司要取得持續(xù)盈利，其信貸資金來源尤其是低成本的信貸資金來源成為一個(gè)至關(guān)重要的問題。郭田勇指出，消費(fèi)金融公司在資金來源方面沒有解決好這個(gè)問題，未來怎樣從融資渠道上給消費(fèi)金融公司更多的低成本的，而且量又比較大的這一塊資金來源，可能在支撐它未來業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常重要的。
今年4月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了關(guān)于北銀消費(fèi)金融有限公司增加注冊資本及調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的方案，根據(jù)方案，北銀消費(fèi)金融有限公司將注冊資本由3億元人民幣增至8.5億元人民幣。
除了解決“開源”問題，消費(fèi)金融公司面臨最重要的問題是如何找到盈利模式。在這方面，目前，消費(fèi)金融公司正在不斷探索。
在產(chǎn)品創(chuàng)新上中，銀消費(fèi)金融在去年8月與中國銀行(601988)聯(lián)合推出了國內(nèi)首款信用卡與消費(fèi)金融貸款結(jié)合的產(chǎn)品―“中銀新易貸信用卡”，記者在中銀消費(fèi)金融網(wǎng)站看到，該信用卡額度在3000元到50000元，客戶在上海有穩(wěn)定工作，月收入1500元，均可辦理，無繳金、無征信、無資產(chǎn)要求，每月最低還款額僅需3%，利息比普通透支低20%。
在銷售渠道上，有消費(fèi)金融公司將網(wǎng)點(diǎn)下沉至商場，更加貼近有消費(fèi)金融貸款需求的客戶。在中銀消費(fèi)金融的某商場網(wǎng)點(diǎn)，記者一進(jìn)門就看到門口擺放的中銀消費(fèi)的宣傳廣告，背后是一個(gè)柜臺(tái)形式的小網(wǎng)點(diǎn)，工作人員正在里面等待客戶咨詢、辦理業(yè)務(wù)。中銀消費(fèi)金融工作人員介紹，目前，公司在上海有三家網(wǎng)點(diǎn)，八佰伴、淮海路、五角場各一家。
隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大和對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的修訂，消費(fèi)金融公司的活力將會(huì)被進(jìn)一步激發(fā)，但消費(fèi)金融公司的發(fā)展仍需不斷積累總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。盧偉認(rèn)為，“至少未來一年，都不是消費(fèi)金融公司爭取大規(guī)模盈利的年份，關(guān)鍵要探索一條適合中國市場發(fā)展的可復(fù)制模式。”
