? ? 小舟，今年28歲，是一名普通的公司職員。步入社會(huì)5年以來(lái)，月收入一直在4500元左右，但因勤儉節(jié)約，月結(jié)余能達(dá)到3500元，年終獎(jiǎng)5000元。目前有存款18萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）。

? ? 小舟是土生土長(zhǎng)的蘭州姑娘，父母工資收入穩(wěn)定。由于工作后仍和父母一起居住，不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂(lè)意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母300元“搭伙費(fèi)”。

? ? 財(cái)務(wù)診斷：

? ? 小舟工作收入穩(wěn)定，每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流，加上本人善于“節(jié)流”，故有一定數(shù)目存款，可供自由支配。但由于沒(méi)有進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃，故資金處于閑置狀態(tài)，沒(méi)有得到有效利用，雖然儲(chǔ)蓄率較高，但整體積蓄無(wú)法抵御通貨膨脹且收益率偏低，基本上無(wú)法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。小舟無(wú)負(fù)債，且和父母同住，故生活成本很低。但是考慮到其年齡已經(jīng)接近即將結(jié)婚和購(gòu)置房產(chǎn)的階段，故建議可以適當(dāng)增加負(fù)債比率，通過(guò)財(cái)務(wù)杠桿，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。

? ? 另外，小舟除了“五險(xiǎn)一金”以外，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)足夠的保險(xiǎn)保障，建議適度增加保障。

? ? 理財(cái)目標(biāo)：

? ? 1.短期目標(biāo)―資金增值

? ? 生活上非常自律，額外支出少，但是理財(cái)方面并不擅長(zhǎng)，除了拿出1萬(wàn)元做了定期存單，大部分積蓄都沒(méi)有做過(guò)任何有價(jià)值的投資理財(cái)。請(qǐng)理財(cái)師對(duì)此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值。

? ? 由于小舟有儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，故在參加工作的這5年時(shí)間已經(jīng)積攢了一筆可以用來(lái)投資理財(cái)?shù)馁Y金，目前共有18萬(wàn)元（包括17萬(wàn)元存款和一張1萬(wàn)元的定期存單）。小舟幾乎從來(lái)沒(méi)有接觸過(guò)任何投資理財(cái)項(xiàng)目，建議小舟可以先到銀行網(wǎng)點(diǎn)尋求理財(cái)經(jīng)理的幫助，為其進(jìn)行“個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”，該評(píng)估可以根據(jù)客戶所填表格的實(shí)際情況和選項(xiàng)對(duì)其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力給出評(píng)級(jí)，通常情況下會(huì)有五個(gè)級(jí)別，分別為A1謹(jǐn)慎型、A2穩(wěn)健型、A3平衡型、A4進(jìn)取型和A5激進(jìn)型。級(jí)別越高意味著投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)。銀行還會(huì)根據(jù)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別給出產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，建議小舟根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的級(jí)別購(gòu)買(mǎi)相匹配的產(chǎn)品，這樣可以進(jìn)一步保證小舟能夠挑選到更加適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品。以最常見(jiàn)的穩(wěn)健型客戶為例，我們建議構(gòu)建投資組合的比例為現(xiàn)金類10%，固定收益類60%，權(quán)益類30%。由于小舟還要有其他中長(zhǎng)期投資目標(biāo)，建議稍微調(diào)整一下配置比例，將75%的資產(chǎn)放在固定收益類產(chǎn)品，18萬(wàn)元可投資資金13.5萬(wàn)元在波動(dòng)性較小的投資品種上，為整個(gè)投資組合奠定穩(wěn)定的基調(diào)，比如可以選擇銀行受托理財(cái)、債券基金等。另外可拿出20%也就是3.5萬(wàn)元左右分批逐步投入一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、預(yù)期收益較高的投資品種，以提升整體收益。比如可以選擇股票型基金、貴金屬投資等等。另外5%約1萬(wàn)元以貨幣型基金或選擇能夠?qū)崟r(shí)贖回的高流動(dòng)性品種投資，以備不時(shí)之需。建議開(kāi)始盡量選擇一些自己熟悉、了解的產(chǎn)品去做，一定要深思熟慮、心中有數(shù)。

? ? 2.中期目標(biāo)―購(gòu)房計(jì)劃

? ? 計(jì)劃3年后按揭一套小戶型房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活。目前打算購(gòu)買(mǎi)五泉山附近的二手房。請(qǐng)理財(cái)師給予合理理財(cái)建議。

? ? 小舟計(jì)劃3年后在五泉山附近購(gòu)置一套小戶型二手房，如果購(gòu)買(mǎi)一套60平方米的住房，按照7500元/平方米的單價(jià)計(jì)算，假設(shè)以房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率8%計(jì)算，屆時(shí)總房?jī)r(jià)共需56萬(wàn)元。建議小舟向銀行申請(qǐng)按揭貸款，首付30%，計(jì)17萬(wàn)元。小舟目前用17萬(wàn)元構(gòu)建的投資組合按照預(yù)期年化收益6%測(cè)算，三年后共計(jì)20萬(wàn)元，再加上小舟三年中的工資結(jié)余和年終獎(jiǎng)共計(jì)5.3萬(wàn)元（已扣除搭伙300/月），總共25.3萬(wàn)元足夠支付首付部分。首付支付后按揭39萬(wàn)元，貸款期限29年。暫以29年貸款基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，購(gòu)房后每月月供約2500元。該月供可以使用小舟每月工資結(jié)余的3500元進(jìn)行支付。則完成購(gòu)房計(jì)劃后，小舟可以用作投資理財(cái)和實(shí)現(xiàn)其他投資目標(biāo)的資金共有8萬(wàn)元以及小舟每月工資結(jié)余和每年的年終獎(jiǎng)5000元/年。

? ? 3.遠(yuǎn)期目標(biāo)―未老先富

? ? 小舟坦言，工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨(dú)立生活后，壓力會(huì)更加明顯。因此，希望建立一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃，使自己能輕松應(yīng)對(duì)將來(lái)。

? ? 鑒于小舟目前尚屬年輕，且有3年后按揭自住房的中期目標(biāo)，如果現(xiàn)在就開(kāi)始積累養(yǎng)老金相對(duì)壓力較大，建議在購(gòu)房計(jì)劃后開(kāi)始養(yǎng)老金的積累。再者，由于養(yǎng)老金積累是一個(gè)較長(zhǎng)期的過(guò)程，在幾十年的時(shí)間中，投資者的家庭情況、資產(chǎn)狀況等都會(huì)發(fā)生很大變化，這部分資金很容易被挪作他用，故建議養(yǎng)老金的積累一定要持之以恒，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。以時(shí)間的長(zhǎng)度來(lái)?yè)Q取收益。積累養(yǎng)老金的形式也較為多樣，可以采取購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行零存整取、基金定投等方式。本次以基金定投為例。假設(shè)小舟從31歲開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，如果小舟在60歲退休，要保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，（假設(shè)通貨膨脹率和薪金增長(zhǎng)率持平）到時(shí)每月大約需要5000元生活費(fèi)，按女性平均壽命75歲計(jì)算則退休后15年共需養(yǎng)老金90萬(wàn)元。小舟在完成購(gòu)房計(jì)劃后還能剩余8萬(wàn)元用于養(yǎng)老規(guī)劃，按照構(gòu)建基金定投組合能取得預(yù)期6%的年化收益計(jì)算，從31歲開(kāi)始到60歲的29年時(shí)間里，還需要每月定投470元用作養(yǎng)老金積累。

? ? 綜上，小舟從31歲開(kāi)始每月還需要投資按揭款2500元和養(yǎng)老定投470元。以每月工資結(jié)余3500元中的一部分可以負(fù)擔(dān)。前期預(yù)留的1萬(wàn)元備用金建議保持流動(dòng)性保證應(yīng)急之用，每年年終獎(jiǎng)可以用來(lái)進(jìn)行積累投資理財(cái)。

? ? 以上規(guī)劃暫未考慮小舟今后工資收入的逐漸增長(zhǎng)，實(shí)際上，隨著小舟工資和年終獎(jiǎng)的增長(zhǎng)，壓力會(huì)逐漸減少。再者，如果考慮到近幾年還有可能結(jié)婚生子，那么屆時(shí)可以再根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整規(guī)劃。

? ? 4.補(bǔ)充目標(biāo)―風(fēng)險(xiǎn)防范

? ? 雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會(huì)保險(xiǎn)。但為了防范突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，打算購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn)應(yīng)該如何選擇險(xiǎn)種？

? ? 小舟能現(xiàn)在就意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為自己社保的補(bǔ)充，說(shuō)明她已經(jīng)具備了良好的風(fēng)險(xiǎn)保障觀念，這實(shí)屬難得，保險(xiǎn)是一把“救護(hù)傘”，及早做好防范風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)就能有效地進(jìn)行轉(zhuǎn)移。這就是我們常說(shuō)的未雨綢繆，有備無(wú)患。由于小舟這個(gè)年齡階段正是為了事業(yè)每天在外面奔波的時(shí)候，因此意外傷害保險(xiǎn)是必不可少的。由于在實(shí)現(xiàn)購(gòu)房和養(yǎng)老規(guī)劃后按現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)有一定壓力，建議可先購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，這個(gè)類型的意外險(xiǎn)對(duì)于單身年輕人而言，除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小之外，還具備投入資金靈活的優(yōu)勢(shì)，小舟可以根據(jù)自身資金能力選擇對(duì)應(yīng)的保額。

? ? 在意外險(xiǎn)之后，如有條件，建議配置重疾險(xiǎn)。有資料表明，近年來(lái)重疾險(xiǎn)年輕化趨勢(shì)明顯，年輕人應(yīng)及早在身體健康時(shí)做好保障。很多年輕人都會(huì)覺(jué)得自己身體很好，不會(huì)有什么大病，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)沒(méi)有必要。但是大家沒(méi)有考慮到，重疾一旦發(fā)生，如果沒(méi)有足夠的保障，多年來(lái)辛苦打拼的錢(qián)甚至全部都得用來(lái)看病，得不償失。所以購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于正在事業(yè)拼搏期的年輕人來(lái)說(shuō)不失為一種明智的選擇，而且重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增加，年紀(jì)越輕，繳納的保費(fèi)也相對(duì)較低，保障時(shí)間越長(zhǎng)，等到年老時(shí)，不僅健康限制條件嚴(yán)格，且要承擔(dān)的保費(fèi)也將會(huì)更多。故建議小舟現(xiàn)在就可以適當(dāng)進(jìn)行重疾險(xiǎn)配置。

? ? 再往后談，隨著年齡和收入的增長(zhǎng)，或者開(kāi)始組建家庭等等，可以考慮配置壽險(xiǎn)、其他健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等品種，為自己和家庭建立起穩(wěn)定且長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障。

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