臨時急用錢，一些人自然而然會找親戚朋友幫忙。親朋好友平時其樂融融，但一提到借錢，往往臉色不會好看。事實上，除了這種人情辦法之外，許多金融機構(gòu)都可以名正言順干凈利索地幫大家解決借錢問題，甚至可能比親戚朋友還要大方和痛快，更免去了看人臉色、欠人情面的無奈和麻煩，讓借錢一事從尷尬變得體面。本期，本報就向讀者推薦5種“體面借錢”方式，讓你借錢不再求人。

　　銀行貸款：多種方式供選擇

　　可行指數(shù)：★★★★☆

　　適合人群：高收入人士，適宜中短期融資

　　 融資成本：年利率6%左右，審批手續(xù)較復雜

　　 如果你覺得向親友拆借羞于啟齒，那么銀行借貸是一種不錯的方法。記者對市內(nèi)各大銀行進行咨詢后了解到，銀行借貸一般分為抵押貸款、質(zhì)押貸款等，各具特點，借貸人可根據(jù)自己經(jīng)濟狀況及對資金的使用情況靈活借貸。

　　 據(jù)銀行人士介紹，抵押貸款一般是以房屋等不動產(chǎn)作為抵押的貸款方式，是銀行以借款人本人或第三人合法擁有的具有房產(chǎn)證、可流通的房產(chǎn)作為抵押擔保，向借款人發(fā)放的貸款。據(jù)了解，房產(chǎn)抵押貸款金額需要根據(jù)借款用途、所抵押房屋類型、申請人還款能力等因素來綜合確定。至于貸款利率，一般都是根據(jù)中國人民銀行公布的貸款利率來執(zhí)行，有時候會略有浮動。

　　 除了房屋抵押貸款外，質(zhì)押貸款也是一種不錯的選擇。質(zhì)押貸款是目前個人向銀行申請貸款的主要形式之一，是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。目前，不同銀行所能夠接受作為質(zhì)物的權(quán)利憑證不盡相同，概括起來，這些權(quán)利憑證包括各種人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、國債等。如存單質(zhì)押貸款，有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率。還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。

　　分期付款：打個電話就搞定

　　可行指數(shù)：★★★★★

　　適合人群：收入穩(wěn)定購買大件物品的人群

　　融資成本：年利率約7%-15%，各銀行差異較大

　　小劉在本市一家外企工作了5年，收入不錯。最近，小劉想買輛車子，在翻閱了許多汽車雜志后，終于相中了一輛30萬元的轎車。小劉盤算了下，現(xiàn)在自己手中能夠動用的現(xiàn)金共有25萬元，還差將近5萬元資金。小劉準備將這5萬元缺口用信用卡分期付款來解決，此舉可行嗎？

　　對于小劉這樣收入穩(wěn)定的工薪族，使用信用卡分期付款籌措資金較為經(jīng)濟實惠。當前，分期付款正在帶動消費升溫，是頗受年輕人青睞的消費方式，對于那些支付能力有限卻又消費需求旺盛的人來說，分期付款無疑為他們打開了一扇方便之門。信用卡分期付款除了具有先消費、后付款的好處外，與其他分期付款方式相比，它還有很多優(yōu)勢：一是免保證人，手續(xù)簡單；二是定時定額付款；三是付款隨意，每月還款額度任選。在一些情況下，分期付款的費用會比逾期還款的復利費用少。

　　不過，需要提醒的是，各個銀行的信用卡分期手續(xù)費不盡相同。一般來說，信用卡分期分為3期、6期、12期、18期、24期以及36期，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，在12期以內(nèi)的短期信用卡手續(xù)費中，大部分銀行的信用卡分期12期手續(xù)費在每期0.60%以上，合計年手續(xù)費為7.2%以上，最高的在15%左右，相差較大。使用信用卡分期付款，雖然較為方便，一個電話即可辦理，也有一個缺點，即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額，如果您沒有穩(wěn)定的收入，建議不要使用分期付款，否則到最后您會發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大，而如果使用信用卡透支，則您每個月的最低還款額會逐月下降，相對來說還款壓力小一些。

　　信用貸款：無需抵押成本高

　　可行指數(shù)：★★★☆☆

　　適合人群：收入較高且有技術(shù)特長的人群

　　融資成本：年利率在8%左右，且利率彈性大

　　貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子，在目前銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈。個人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。這種貸款模式由于完全沒有擔保，具有一定的風險，現(xiàn)在并不是所有銀行都提供該項服務。據(jù)了解，為了吸引客戶，外資行多主打快速放款牌。“最快一小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。

　　但是，由于此類產(chǎn)品無須擔保，因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%至9%，并且無論今后央行是否調(diào)息，客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個月收取0.49%的管理費，實際還款利率高達12%，有的產(chǎn)品如果按照最長期限歸還，實際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當于您剩余本金的5%。據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔保信用貸款成本太高，本來是救急，結(jié)果一時的債務要用較多資金還清，有些得不償失。

　　典當融資：資金周轉(zhuǎn)較便捷

?　　可行指數(shù)：★★★☆☆

　　適合人群：擁有值錢物品如房子、車子、收藏品的人群

　　融資成本：月利率2.5%-3%，第二個月起按天計算費率

　　近年來，在我們周邊的典當行越開越多，即使不是專門的典當行，也有不少是兼典當業(yè)務的店鋪。記者在對典當行采訪的過程中了解到，相對于銀行的繁瑣手續(xù)和較長周期，典當貸款具有“短平快”的特點，最大優(yōu)點就是申請周期短、辦理速度快、能滿足緊急的資金需求?，F(xiàn)今，只要典當行里的明眼人認定您拿來的東西有價值，快點的1個小時左右，您就能得到您急需的現(xiàn)金。對于您送來的抵押品，典當行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月)，過了這個日子不來贖回，東西就歸典當行自行處理了。

　　從本市典當行業(yè)來看，多數(shù)典當行青睞于房產(chǎn)等不動產(chǎn)的典當，黃金(1415.70, -4.50, -0.32%)、家電數(shù)碼產(chǎn)品等也能順利典當，典當月利率一般在3%左右，折合成年費率為30%以上，相當于銀行貸款年利率的5倍多，但由于其手續(xù)簡單，幾十萬元左右的資金，一兩天就可辦妥，因此，對一些短期需要資金拆借的中小業(yè)主和市民來說，還是可以接受的。

　　保單質(zhì)押：貸款不妨礙理賠

　　可行指數(shù)：★★★★☆

　　適合人群：擁有投保時間較長的壽險保單的人群

　　融資成本：按照銀行同期貸款利率執(zhí)行

　　 所謂保單質(zhì)押貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險（放心保）公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險；醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質(zhì)押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產(chǎn)品，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月，貸款金額不超過保單現(xiàn)金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。

　　 相對于銀行貸款來說，保單質(zhì)押貸款流程相對簡便，且保單質(zhì)押貸款后，保單的保障功能仍然存在，在出險后仍可向保險公司申請理賠，分紅險客戶在貸款期間也不影響保單紅利分配，可謂借貸、理賠兩不誤。