一提養(yǎng)老年輕人沒(méi)啥想法

    前不久，全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)黨組書(shū)記戴相龍?jiān)趨⒓硬椪搲瘯r(shí)表示，養(yǎng)老金確有缺口，并建議通過(guò)延長(zhǎng)退休年齡、加大國(guó)有資產(chǎn)劃撥社保的力度等方式彌補(bǔ)缺口，并逐步形成政府、企業(yè)和個(gè)人賬戶(hù)共同組成的養(yǎng)老金制度。

    這已經(jīng)不是養(yǎng)老問(wèn)題第一次挑動(dòng)公眾的神經(jīng)。此前，由于人社部曾表示建議延遲領(lǐng)取退休金的年齡，引發(fā)輿論關(guān)于養(yǎng)老金缺口的關(guān)注和擔(dān)憂。盡管人社部已表示退休年齡近期不變，但未來(lái)將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì)。這讓越來(lái)越多的人意識(shí)到，要解決退休養(yǎng)老問(wèn)題，不能只靠社保，今后還得靠自身的資金儲(chǔ)備。而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，除公共養(yǎng)老金之外，島城市民的養(yǎng)老意識(shí)還不足。

    問(wèn)題一：

    多少錢(qián)才夠你養(yǎng)老？

    昨日，記者以“多少錢(qián)才夠養(yǎng)老？”進(jìn)行隨機(jī)提問(wèn)，在被受訪的30位市民中答案也是參差不齊。相對(duì)來(lái)說(shuō)，10位年輕人(25歲-35歲)比較隨遇而安，有計(jì)劃性的不多；10位壯年人 (36歲-45歲)投資手段比較豐富，在原始積累過(guò)后進(jìn)行了3種以上的投資；10位中老年人(46-55歲)的則相對(duì)比較穩(wěn)健，不喜歡冒進(jìn)，投資結(jié)構(gòu)也很固定。

    “我覺(jué)得等我老了的時(shí)候得200萬(wàn)吧！”接受采訪的林女士說(shuō)，“因?yàn)檫€年輕，也沒(méi)具體想過(guò)老了之后的問(wèn)題，我這只是一個(gè)保守估計(jì)，到時(shí)候肯定更多?！倍芏嗄贻p人都和林女士一樣，對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題沒(méi)有太多的計(jì)劃。

    37歲的陳先生對(duì)于養(yǎng)老金的數(shù)額也沒(méi)有準(zhǔn)確把握，他說(shuō)：“我覺(jué)得最少100萬(wàn)吧！前提是我家養(yǎng)了個(gè)女兒，今后女兒大了沒(méi)有太多的支出，我們夫妻倆沒(méi)病沒(méi)災(zāi)的，100萬(wàn)平穩(wěn)些！”

    而今年55歲的李女士已經(jīng)在單位內(nèi)退，她表示：“養(yǎng)老錢(qián)當(dāng)然是越多越好，但是像我們這個(gè)年齡的，基本都是有多少花多少了，根據(jù)條件來(lái)花吧?！崩钆扛嬖V記者，他們這個(gè)年齡的投資者沒(méi)什么投資經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在手頭有40多萬(wàn)元，就是打算養(yǎng)老用的。

    問(wèn)題二：

    什么方式攢養(yǎng)老錢(qián)？

    隨后，記者以“你通過(guò)什么方式攢養(yǎng)老金？”進(jìn)行提問(wèn)，在受訪的30位市民中以“存錢(qián)”方式進(jìn)行積累財(cái)富的占比最多，基本通過(guò)每月結(jié)余存銀行(行情 專(zhuān)區(qū))的方式進(jìn)行，而買(mǎi)房子、炒股票、買(mǎi)基金、買(mǎi)黃金的也算比較常見(jiàn)的方式。

    受訪的30位市民中，平常最常用的理財(cái)方式就是存款，而存錢(qián)的方式也以每月結(jié)余定期存入銀行為主。“我都是每月還完房貸、扣除基本花費(fèi)之后，將結(jié)余存入指定的存折賬戶(hù)里，這種方式比較‘老土’，但是比較實(shí)用?！苯鹋空f(shuō)，“為什么存在存折里，是因?yàn)檫@樣存取不方便，也就能省下來(lái)錢(qián)了，如果放到銀行卡里反而刷起卡來(lái)沒(méi)有數(shù)，每到月底都很頭疼?！?/P>

    金女士今年32歲，她的這個(gè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)比較“老土”，但是她告訴記者她用這個(gè)辦法節(jié)省出幾萬(wàn)元錢(qián)，跟以前的月光族徹底告別了。

    問(wèn)題三：

    什么時(shí)候開(kāi)始規(guī)劃？

    最后，記者以“你的養(yǎng)老規(guī)劃從什么時(shí)候開(kāi)始？”進(jìn)行提問(wèn)，在受訪的30位市民中年輕人基本沒(méi)有規(guī)劃，一般都是從中年開(kāi)始有所規(guī)劃，但是隨意性較強(qiáng)。

    其中，26歲的丁女士每月賺3300元工資，但是卻是個(gè)“月光族”，雖然工作了3年但是卻毫無(wú)結(jié)余?！梆B(yǎng)老的問(wèn)題離我還太遙遠(yuǎn)，我還沒(méi)結(jié)婚呢，先找到另一半再說(shuō)吧。”她笑笑說(shuō)。而她每月的開(kāi)銷(xiāo)都在衣服、化妝品等方面，除單位投保之外自己并無(wú)其他養(yǎng)老規(guī)劃。

    36歲的楊先生每月工資4500元左右，這幾年開(kāi)始投商業(yè)壽險(xiǎn)。“單位的那點(diǎn)養(yǎng)老金肯定不夠用，從去年開(kāi)始我老婆就開(kāi)始投商業(yè)壽險(xiǎn)，老了多一份保障?！彼嬖V記者，除這些常規(guī)保障之外，他這兩年還買(mǎi)了一套投資型公寓用于出租，他認(rèn)為房產(chǎn)投資是穩(wěn)健的方式，同時(shí)租金收入也是今后生活的保障。

    而10位老年人中，投資模式比較單一，一般也是從中年時(shí)期開(kāi)始考慮養(yǎng)老規(guī)劃的。

    二論花銷(xiāo)手握百萬(wàn)心不慌

    最近，網(wǎng)上瘋傳的一個(gè)帖子稱(chēng)，中國(guó)“80后”退休時(shí)需要給自己準(zhǔn)備314萬(wàn)元退休金。雖然這個(gè)數(shù)字不一定準(zhǔn)確，但折射出的是養(yǎng)老焦慮，為自己提前規(guī)劃一份養(yǎng)老規(guī)劃已經(jīng)時(shí)不我待。

    在受訪的30位市民中，市民李先生作為退休養(yǎng)老的迫切一族，將自己的情況和理財(cái)目標(biāo)“獻(xiàn)身說(shuō)法”，島城理財(cái)人士針對(duì)目前的熱點(diǎn)理財(cái)需求進(jìn)行解答。

    案例

    部分節(jié)余資金可購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

    基本情況：李先生今年57歲，本已到退休年齡，但業(yè)績(jī)突出，單位返聘他繼續(xù)效力。目前每月薪水3000元，年底還有8000元獎(jiǎng)金。愛(ài)人已退休，每月養(yǎng)老金1000元。兩夫婦除了自住房產(chǎn)外，還有定期存款30萬(wàn)，股票市值3萬(wàn)元。

    理財(cái)目的：為夫婦二人購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)(行情 專(zhuān)區(qū))，兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)以?xún)?nèi)的家用車(chē)?？傮w計(jì)劃是使30萬(wàn)定期存款規(guī)避通貨膨脹、資產(chǎn)膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。

    理財(cái)人士把脈：青島銀行理財(cái)師陳巖巖認(rèn)為，李先生30萬(wàn)定期可將10萬(wàn)作為活期備用金，另外20萬(wàn)可考慮用10萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)小車(chē)，10萬(wàn)做貨幣式基金或者券商貨幣基金類(lèi)資管產(chǎn)品。家庭每年節(jié)余資金5萬(wàn)元，可考慮部分購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，部分按月購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金或券商貨幣基金類(lèi)資管產(chǎn)品。

    10萬(wàn)的家庭備用金可按月購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品。如今年以來(lái)，貨幣類(lèi)產(chǎn)品7天年化收益率保持在3%-6%，由于李先生的資金有限，能夠參與的穩(wěn)健類(lèi)投資的年化收益率在3.5%-6%，低于按揭汽車(chē)(行情 專(zhuān)區(qū))貸款利率，所以可考慮一次性購(gòu)買(mǎi)價(jià)值10萬(wàn)左右的汽車(chē)。至于商業(yè)保險(xiǎn)，由于55歲以后基本上不能購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)或者購(gòu)買(mǎi)的成本高，所以對(duì)于保障型的重疾、大病醫(yī)療無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，可以購(gòu)買(mǎi)意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等，這部分消費(fèi)型保障單倍費(fèi)用不高，李先生可根據(jù)自己夫婦身體情況來(lái)支配購(gòu)買(mǎi)的倍數(shù)。

    專(zhuān)家建議

    準(zhǔn)備116萬(wàn)可滿足養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo)

    那么到底要在退休前準(zhǔn)備多少錢(qián)才夠養(yǎng)老？建行青島分行理財(cái)師郭琦表示，“要提早進(jìn)行養(yǎng)老資金規(guī)劃，首先對(duì)退休后的各項(xiàng)支出做一個(gè)合理的估算，再結(jié)合生存年齡，進(jìn)行資金儲(chǔ)備。”通常退休后的日常開(kāi)支會(huì)比退休前少，但是人到老年各種看病、護(hù)理的支出也在增加，她補(bǔ)充說(shuō)。

    郭琦舉例說(shuō)，如果要保證退休后每月有2000元的養(yǎng)老金，那么從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，你退休后的20年需要48萬(wàn)元養(yǎng)老金。但是這是剔除了通脹的因素，假如以3%的通脹計(jì)算，現(xiàn)在50歲，那就需要準(zhǔn)備116萬(wàn)元，才能滿足現(xiàn)在每個(gè)月花費(fèi)2000元的生活水平。

    組合搭配讓資金發(fā)揮最大效用

    恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽青島分公司理財(cái)規(guī)劃師堵繼輝說(shuō)，基本保障特點(diǎn)是廣覆蓋、?；?，目前平均的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率是30%左右，中高收入者則只有20%，甚至10%左右。而企業(yè)養(yǎng)老年金 ，主要取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿。如果要為退休生活預(yù)備充足的養(yǎng)老金 ，自主安排養(yǎng)老的選擇必不可少。

    基金 、房地產(chǎn)(行情 專(zhuān)區(qū))、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等工具都可以幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。但是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過(guò)程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)很重要的也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)是能規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。

    養(yǎng)老規(guī)劃要“早”“全”“足”

    招行青島分行理財(cái)規(guī)劃師王海標(biāo)說(shuō)，要想過(guò)上有品質(zhì)的晚年生活，一定要在年輕時(shí)早做規(guī)劃，而且在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，越早越好。假設(shè)一下，如果50歲以后才考慮退休后的養(yǎng)老生活可不可以呢？“有兩點(diǎn)必須要了解，一是50歲正是上有老下有小的時(shí)候，可能想要規(guī)劃養(yǎng)老但心有余而力不足，更何況隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)大幅增長(zhǎng)；二是，由于身體等方面原因，50歲的我們想要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的想法也可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。”他說(shuō)。

    其次要“全”，考慮全。養(yǎng)老問(wèn)題不是單一的解決退休后吃飯的問(wèn)題，還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂(lè)等一系列問(wèn)題。要保證退休后的生活品質(zhì)，必須考慮到通貨膨脹和物價(jià)上漲等因素，不僅要考慮退休后的生活費(fèi)用來(lái)源問(wèn)題，還要把健康保健支出、醫(yī)療費(fèi)用支出、意外風(fēng)險(xiǎn)等所有的問(wèn)題都考慮進(jìn)去。

    最后是“足”，保障足。因?yàn)槲覀儫o(wú)法預(yù)知自己退休后還要生活多少年，所以退休后的生活費(fèi)用等各項(xiàng)支出是一個(gè)不確定的數(shù)值，可以預(yù)計(jì)但無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算，所以在全的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步的要求是，要做最充足的準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。