真正的壓力其實(shí)來自住房問題，他們決定在2013年下半年買一套二手房，先讓住處穩(wěn)定下來。同時(shí)，李炎南想要選擇一份重大疾病方面的保險(xiǎn)，這被他稱之為“安定后方”，但目前仍無從下手。

    2007年，李炎南大學(xué)畢業(yè)留在了北京，實(shí)現(xiàn)了他向往的大都市夢想，第二年，王紫玉也留了下來，2012年，他們在這座城市組建了屬于自己的家庭，但是想讓生活穩(wěn)定下來，似乎還有很多的問題需要解決。

    李炎面今年28歲，在私企咨詢公司做銷售主管，每月的稅后薪資在1萬元。妻子王紫玉27歲，在世界500強(qiáng)外貿(mào)公司做客服，稅后月薪也1萬元有余，補(bǔ)充公積金、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等各項(xiàng)福利齊全。

    在經(jīng)營小家庭時(shí)，他們采取財(cái)務(wù)獨(dú)立的原則，就是各管各的錢，并分別承擔(dān)一部分家庭開支。王紫玉負(fù)責(zé)每月2400元的房租，個人花費(fèi)主要集中在淘寶購物和辦健身卡。李炎南則承擔(dān)家里各項(xiàng)變動開支，從水電煤這樣的家庭基本開銷，到兩人一起出去吃飯，都由他負(fù)責(zé)。他還給父母買了份重大疾病險(xiǎn)，每年需要支出8000元。

    李炎南和王紫玉都在蘇州長大，學(xué)生時(shí)代兩人并不熟悉，在大學(xué)一次老鄉(xiāng)聚會中，他們重新建立起了聯(lián)系。他們有共同的愛好，旅游和看書，這也是現(xiàn)在家庭的兩項(xiàng)重要開支?！叭ツ晡覀?nèi)チ宋鞑?，今年打算去國外走走?！崩钛啄险f，除了每年1至2次的長途旅行，他們還會經(jīng)常去青島、杭州這樣的海邊城市旅游。妻子紫玉很會過日子，每次出去都是她查好攻略，訂到性價(jià)比很高的機(jī)票、旅館，還會團(tuán)購很多美食。在旅游中兩人也不忘留下理財(cái)?shù)能壽E。

    如果只是這樣簡單，生活將會更美好，最近半年來，他們的生活壓力明顯變大。朋友結(jié)婚或是孩子滿月，李炎南需要不斷外派禮金和紅包。但是真正的壓力還是來自于購房，而也是因?yàn)橘彿浚顿Y組合、保險(xiǎn)配置都必須隨之改變。

    理財(cái)目標(biāo)

    為了居有定所，他們決定在2013年下半年買一套二手房，先讓住處穩(wěn)定下來。同時(shí)，李炎南想要選擇一份重大疾病方面的保險(xiǎn)，這被他稱之為“安定后方”，但目前仍無從下手。

    此外，他們家庭目前的總資產(chǎn)超過20萬元，其中5萬元是基金。每個月他們還能結(jié)余1萬元，其中2500元由李炎南負(fù)責(zé)定投基金，剩余的錢主要是存銀行定期。王紫玉覺得這樣存儲蓄可惜了，考慮配置些貨幣基金或者其他收益更高的安全投資。

    理財(cái)建議

    買房自住要趁早

    李炎南打算2013年下半年買一套二手房，40至60平方米的一居或是兩居。父母可以資助他們40萬元交首付，其余的部分需要貸款。但是以目前的情況，以及“新國五條”的出臺，將會有部分城市提高二套房首付比例和利率。李炎南著急了，他預(yù)計(jì)能支付的總房款不超過120萬元，最好控制在100萬元左右。但他拿不定主意，是該先買一居室過渡，等兩三年后再換房生孩子？

    理財(cái)師認(rèn)為，以李炎南目前每月1萬元的存款速度計(jì)算，兩三年后換房的計(jì)劃很不合理，而且到時(shí)候可能會有更嚴(yán)格的條件，同時(shí)，李炎南需要承擔(dān)更高的稅費(fèi)。如果現(xiàn)在購買總支出在120萬元左右的二手兩居室，可以考慮不選在特別好的地段，比如四環(huán)附近。120萬元包括支付給房東大約115萬元的到手價(jià)，以及5萬元左右的稅收和手續(xù)費(fèi)。再經(jīng)由銀行辦理按揭，根據(jù)兩人的收入狀態(tài)應(yīng)該是可以優(yōu)先考慮的。

    有目的穩(wěn)健投資

    對于目前已經(jīng)存有的20余萬元資產(chǎn)，李炎南計(jì)劃10萬元用做裝修，剩下的可以做一些中長期的投資。過去一年，他的基金定投基本上沒有賺錢，也沒有虧，目前還是5萬元。因?yàn)榛鸬奈⒂糠直桓鞣N管理費(fèi)抵消了。2013年，定投的品種是不是需要更多地調(diào)整到股票基金的方向上？

    理財(cái)師認(rèn)為，如果下半年會有買房、裝修這樣的剛性支出，那么投資最重要的前提就是穩(wěn)健。因?yàn)橛?jì)劃10萬元裝修，但在實(shí)際操作中可能會出現(xiàn)超標(biāo)，所以要留好余地。建議目前的15萬元現(xiàn)金在上半年購買銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，鎖定收益，下半年改投貨幣基金，增加資金的靈活性。

    如果李炎南個人非?？春?013年股市，并能確定這筆定投會維持兩三年以上，那么可以根據(jù)自己的意愿適當(dāng)調(diào)整為股票型基金，但高收益勢必存在高風(fēng)險(xiǎn)。對于定投的品種，也可以考慮ETF300這類的指數(shù)型基金。不過，調(diào)整定投的品種不會減少管理費(fèi)。

    增加重疾險(xiǎn)保障

    李炎南在私企工作，福利保障相對外企工作的妻子要差很多。李炎南應(yīng)該給自己買一份保險(xiǎn)，作為重大疾病方面的保障。畢竟未來他是家里的頂梁柱，并且職業(yè)方面有發(fā)展空間，買了房子后，萬一生大病需要幾十萬元的費(fèi)用，家里無法負(fù)擔(dān)。

    李炎南現(xiàn)在只有28歲，如果購買重疾險(xiǎn)，那么首先應(yīng)該考慮的是產(chǎn)品的保障期間要盡量長一些，免除后顧之憂，其次就是產(chǎn)品最好具有分紅條款，可以為家庭增加一些額外的收入。

    目前來看，李炎南未來的家庭收入主要還是用于存錢買房，每年的保費(fèi)支出不宜太高。目前重大疾病的治療費(fèi)用從幾萬元到幾十萬元不等，保額低于10萬元的對重疾治療費(fèi)用的作用不大，超過30萬元的投保費(fèi)用較高。如果是重疾保障險(xiǎn)種，假如以十年繳費(fèi)期計(jì)算，建議他目前先每年投入5700元左右，這樣可以擁有10萬元的保障，也沒有太大的經(jīng)濟(jì)壓力。但是40歲以后人的身體健康狀況會明顯下降，屆時(shí)可以隨著經(jīng)濟(jì)壓力的減輕和年齡的增長追加重疾險(xiǎn)的投入。

    編者小記：

    其實(shí)現(xiàn)實(shí)中像李炎南這個為買房焦慮年輕白領(lǐng)不在少數(shù)，他們有著很多共同點(diǎn)，比如都是剛剛進(jìn)入職場沒幾年，有了一些小小的積蓄，于是便想要從“租房一族”晉升為“有房一族”，最近他們?yōu)榱舜钌稀皣鍡l”的末班車，每天不是在看房就是在去看房的路上，嘴里念叨的都是“20%個稅”、“首付”、“房貸”這些名詞。

    國五條的出臺，“國五條”中最讓購房者緊張的無疑就是 “二手房個稅按20%征收”的消息，這雖然看似是增加了賣房人的交易成本，但這20%的稅費(fèi)最終還是很有可能會轉(zhuǎn)移到買房人手中，對于年輕的白領(lǐng)們來說，這筆多出來的費(fèi)用很大程度上就加大了買房的成本，而這也并非是每個人都能承受的。因此，更多像李炎南這樣選擇趕在細(xì)則實(shí)施之前買房，雖然價(jià)格有所上漲，但至少不會高于那轉(zhuǎn)嫁而來的20%。除了個稅之外，可能會提高的首付比例以及調(diào)整的房貸政策也是讓買房者狂奔著追趕“國五條”末班車的重要原因。

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