劉先生28歲，擁有碩士學(xué)歷，現(xiàn)在建筑行業(yè)就職，月薪5000元，今年剛將溫柔賢淑的小洪娶進(jìn)家門。小洪26歲，在商場(chǎng)柜臺(tái)做導(dǎo)購(gòu)，月薪3000元左右。兩人都有醫(yī)保社保等保障，年底還有4～5萬元獎(jiǎng)勵(lì)。收入穩(wěn)定，有房有車，小日子過得溫馨而井井有條。

    為了圖方便，兩人吃在父母家，月開銷4000元左右。沒有房貸壓力，現(xiàn)有資金4萬元存于活期，5萬元定期3年。

    理財(cái)目標(biāo)：

    1.現(xiàn)有資金做一個(gè)更為合理的規(guī)劃；

    2.計(jì)劃兩年內(nèi)生育小孩，需提前準(zhǔn)備教育基金；

    3.雙方父母現(xiàn)在均有工資來源，但也得提前為他們準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金。

    理財(cái)嘉賓：

    招商銀行  （ ）陽明路支行理財(cái)經(jīng)理 余悅

    加大投資獲取更高收益

    剛結(jié)婚的年輕小兩口，在沒有房貸壓力的前提下，人情、娛樂等開銷應(yīng)該是最大的花費(fèi)。但考慮到今后將面臨的小孩和自身發(fā)展及養(yǎng)老需求，更應(yīng)提早為自己及家庭做好資產(chǎn)規(guī)劃。

    既然在父母家搭伙吃飯，可以適當(dāng)控制每月在外的就餐開銷，適當(dāng)將4000元的花銷降低1000元用做零存整取，一來可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，二來每年到了年底可以將這筆錢當(dāng)作給父母的“伙食錢”，又盡到孝心。

    4萬元活期存款建議選擇流動(dòng)性高的貨幣基金品種，招商現(xiàn)金貨幣基金T+1到賬，年化收益3.2%左右，流動(dòng)性與活期媲美，收益卻比一年定期高。年終獎(jiǎng)和月度結(jié)余可累計(jì)10萬左右，從穩(wěn)健投資的角度，可配置65%的固定收益類品種，包括一年期定期開放債券、保本基金、有投資收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等；另30%可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資權(quán)益類品種，包括普通股票型、指數(shù)型基金，偏股混合型基金，上證綜指，集合理財(cái)產(chǎn)品等；5%則投資黃金品種，可以是實(shí)物金、文化金或是變現(xiàn)能力強(qiáng)、T+0到賬、24小時(shí)交易的招行紙黃金業(yè)務(wù)，流動(dòng)性強(qiáng)的同時(shí)，具有抗通脹功能。

    投資教育險(xiǎn)分批領(lǐng)教育金

    孩子的教育是剛性支出，應(yīng)該早早將其備好。在小兩口還未生育孩子前，每個(gè)月可從工資結(jié)余中拿出2000元，選擇招商銀行“五星之選”的基金品種做定投，3年總投入10萬元左右，按過去十年資本市場(chǎng)平均年化收益率11.3%測(cè)算，將有一筆不錯(cuò)的收入。

    孩子出生后，可根據(jù)收入水平選擇子女教育險(xiǎn)，按學(xué)費(fèi)年3%的增長(zhǎng)率，18年后按每年30000元的學(xué)費(fèi)現(xiàn)值計(jì)算，18年后孩子讀大學(xué)的剛性支出為現(xiàn)值20萬人民幣，可選擇投資時(shí)間長(zhǎng)的險(xiǎn)種，投資10年或18年，大學(xué)期間分批領(lǐng)取教育資金。

    在重大疾病方面添加保障

    在雙方父母的養(yǎng)老金問題上，既然是在父母家搭伙吃飯，就應(yīng)適當(dāng)控制在外就餐的開銷，將4000元的花銷降低1000元～1500元，采取零存整取的方式，到了年底將這筆錢給父母做“零花錢”，既節(jié)制了消費(fèi)，又盡到孝心。

    另外，劉先生夫婦及其父母都是有正式工作及醫(yī)保來源的群體，可以在重大疾病方面添加保障。目前招商銀行代銷的康悅?cè)松卮蠹膊”Ｕ嫌?jì)劃，可保40種重大疾病，年交5640元，交費(fèi)20年，即可保險(xiǎn)至80歲，保額20萬。如無保險(xiǎn)事故，按20萬給付生存金作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。