網(wǎng)友“寧”來(lái)信咨詢：夫妻二人均為工薪階層，孩子1周歲，雙方父母均有生活保障。家庭的收入來(lái)源主要是夫妻兩人工資，加上過(guò)節(jié)費(fèi)、獎(jiǎng)金等，年收入約9萬(wàn)元，家庭月支出3000元(含房貸)。

    有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的小轎車(chē)。房子2套，一套90平方米，自住，月供1200元，房貸還剩13萬(wàn)元左右；一套80平方米，父母住，月供700元，房貸還剩10萬(wàn)元左右。

    現(xiàn)有存款20萬(wàn)元，其中15萬(wàn)為活期存款，5萬(wàn)為定期存款。定期存款共有7筆：一筆1萬(wàn)元的定存期限為兩年，今年11月到期；其他4萬(wàn)元的定存期限為一年，共有6筆，金額分別為2萬(wàn)、2000、2000、1萬(wàn)、2000、4000，到期日分別為今年7月、8月、9月、11月、12月和明年的2月。沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、基金和股票。

    請(qǐng)問(wèn)：現(xiàn)金該如何支配，如何做好保險(xiǎn)保障規(guī)劃，房貸是否要提前還，想賣(mài)掉面積較小的房子，換套大的，如何實(shí)現(xiàn)。

    理財(cái)建議

    從以上資料看，夫妻二人長(zhǎng)期僅持有定期存款，為穩(wěn)健型投資者。同時(shí)夫妻兩人僅有工資作為收入來(lái)源，收入及投資渠道較為單一，家庭收入支出比過(guò)高，需要開(kāi)源節(jié)流。對(duì)該家庭的理財(cái)規(guī)劃建議如下。

    1.提高存款使用率和回報(bào)率

    該家庭的存款20萬(wàn)，其中15萬(wàn)為活期存款，該類(lèi)型的資金過(guò)多。

    事實(shí)上，該家庭只需留存家庭6個(gè)月的支出，即1.8萬(wàn)元，作為緊急備用金就可以了，其他資金的使用率和回報(bào)率要充分發(fā)揮出來(lái)。

    對(duì)多筆定期存款，也要靈活對(duì)待。今年11月到期的兩年期定期存單1萬(wàn)元，和7月份到期的1年定期存單2萬(wàn)元，都已經(jīng)存期過(guò)半，不需要提前支取。剩下的合計(jì)2萬(wàn)元定期存單，如果現(xiàn)在提前支取，損失的利息有限，為了提高資金的使用率及回報(bào)率，可提前支取。

    2.保險(xiǎn)保障家人一個(gè)也不能少

    對(duì)于工薪階層父母來(lái)說(shuō)，已經(jīng)繳納基本社會(huì)保險(xiǎn)，建議夫妻二人購(gòu)買(mǎi)卡式意外險(xiǎn)100元，可擁有意外保額10萬(wàn)，門(mén)診保額1萬(wàn)的保障，并增加大病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，每人年繳2500左右，兩人合計(jì)5000元。

    同時(shí)，孩子的保障也是必須考慮的，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)也越少。因此，應(yīng)盡快為孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn)計(jì)劃，鑒于寶寶年齡小，可到社區(qū)為寶寶購(gòu)買(mǎi)年繳80元，住院報(bào)銷(xiāo)比例60%的社保，同時(shí)為寶寶選擇覆蓋32種重大疾病的生死兩全保險(xiǎn)，并可附加少兒門(mén)診的醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，減少孩子日?？床〉馁M(fèi)用支出。

    孩子還處于幼兒階段，除了給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)外，還要為小孩子準(zhǔn)備教育金。教育金可通過(guò)每月基金定投的形式實(shí)現(xiàn)，因?yàn)榛鸲ㄍ妒且环N分散風(fēng)險(xiǎn)，積少成多的方法，建議讀者首選混合型基金作定投。

    3.穩(wěn)健理財(cái)不如提前還房貸

    對(duì)活期存款和提前支取的定期存款，是提前還貸，還是進(jìn)行投資理財(cái)？

    選擇何者，取決于理財(cái)?shù)氖找媛屎豌y行的貸款利率孰高孰低。如果銀行的貸款利率高于投資理財(cái)?shù)氖找媛?，?yīng)該將這筆錢(qián)提前還貸，反之，則應(yīng)該進(jìn)行投資理財(cái)。

    目前，該家庭的房貸支出占到每月支出63%，比例過(guò)高。未來(lái)?yè)Q房后，將面臨再貸款的情況，屆時(shí)，若前面兩套房貸均未還清，將會(huì)影響房產(chǎn)出售及再貸款。如果15萬(wàn)左右活期資金用于穩(wěn)健型理財(cái)投資，每月的收益約為600元，遠(yuǎn)不及每月1900元的貸款支出。綜合以上因素，建議提前還房貸。

    首先用13萬(wàn)元還清90平米住房的貸款。其他剩下的存款，可根據(jù)以上的建議，決定是否提前支取，然后加上平時(shí)的資金結(jié)余，適時(shí)提前還清另一套房子的房貸。