面對(duì)100萬(wàn)的巨額年終獎(jiǎng)，我們要解決的顯然不光是怎么花的問(wèn)題，而是家庭未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題。
有錢(qián)沒(méi)錢(qián)回家過(guò)年，李先生今年過(guò)年頗自在。今年，李先生和太太都拿到了不菲的年終獎(jiǎng)，用目前頗為流行的話來(lái)說(shuō)，先生的奧迪、太太的迪奧、兒子的奧利奧都可以實(shí)現(xiàn)了。
今年36歲的李先生在一家壟斷性國(guó)企任項(xiàng)目經(jīng)理，平時(shí)每個(gè)月稅后工資約10000元，根據(jù)公司慣例，每年年底會(huì)給員工一次發(fā)放年終獎(jiǎng)金，今年李先生因?yàn)闃I(yè)績(jī)優(yōu)秀，更是拿到了85萬(wàn)元的年終大獎(jiǎng)；李太太的情況也不錯(cuò)，她在一家廣告公司任職，月薪6000元，年終獎(jiǎng)和業(yè)務(wù)提成都算上，年底也拿到了15萬(wàn)元錢(qián)。
就這樣，李先生和太太手里一下子多了100萬(wàn)現(xiàn)金，怎么花，兩個(gè)人有了不同的意見(jiàn)。
太太首先希望可以拿這筆年終獎(jiǎng)購(gòu)置一輛40萬(wàn)左右的代步車(chē)，兒子明年就要上小學(xué)，需要換一輛空間更大、性能更好、更安全的家庭用車(chē)接送孩子上學(xué)；另外，太太想趁兒子上小學(xué)之前，全家去歐洲旅游一趟，增長(zhǎng)孩子的見(jiàn)識(shí)，也給自己買(mǎi)幾個(gè)包包，預(yù)計(jì)花費(fèi)10萬(wàn)元；剩下50萬(wàn)元，太太準(zhǔn)備存銀行，吃利息。
先生首先想到的是做投資，盡管李先生一家從未做過(guò)其他金融投資，但他希望從中拿50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)股票和基金產(chǎn)品，認(rèn)為現(xiàn)在可能是抄底的好時(shí)候；接著還準(zhǔn)備拿出20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金，用來(lái)保值增值；而剩下的30萬(wàn)元先生打算借給表弟家開(kāi)超市用，利息比銀行高兩倍。在李先生看來(lái)，車(chē)子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商議。
我們來(lái)看看李先生一家目前的財(cái)務(wù)狀況。李先生和太太有一大一小兩處房產(chǎn)，一個(gè)60平方米的小房子是去年剛購(gòu)置的學(xué)區(qū)房，為了今年兒子上小學(xué)用的，當(dāng)時(shí)首付90萬(wàn)，目前每月還有7000塊錢(qián)的房貸要還，需還20年。120平方米的房子無(wú)房貸，市值200萬(wàn)，已經(jīng)出租，每月租金5000元錢(qián)。
李先生和太太的公司都給上了常規(guī)的社會(huì)保險(xiǎn)，未購(gòu)置其他商業(yè)保險(xiǎn)。
雙方父母中，李太太的父母都是國(guó)家公務(wù)員退休，不需要兒女拿養(yǎng)老金，但是每年李太太還是會(huì)孝敬父母每月1000元錢(qián)；李先生的父母沒(méi)有退休金，膝下只李先生這一個(gè)兒子，目前身體尚好，每個(gè)月李先生給他們2000元的生活費(fèi)。
李先生一家月收入16000元，各項(xiàng)生活開(kāi)支大約8000元，贍養(yǎng)老人的支出約3000元，房貸2000元（抵去房租收入）。如無(wú)意外情況，每月可結(jié)余3000元。年終獎(jiǎng)的收入每年都不太一樣，多的時(shí)候，比如今年有100萬(wàn)元，少的時(shí)候也就10萬(wàn)元左右。這些年的儲(chǔ)蓄，在去年購(gòu)置學(xué)區(qū)房付首付的時(shí)候已經(jīng)全部用光，目前的積蓄只有這100萬(wàn)的年終獎(jiǎng)。
李先生和太太對(duì)于年終獎(jiǎng)怎么花各執(zhí)一詞。李先生認(rèn)為，此前也沒(méi)有做過(guò)什么金融投資，不如拿著這筆錢(qián)，嘗試性地進(jìn)行投資，也算為孩子儲(chǔ)蓄未來(lái)的出國(guó)費(fèi)用。而太太認(rèn)為，目前沒(méi)有較大的生活壓力，學(xué)區(qū)房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未來(lái)孩子的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，大不了出售一套房子就可以了，在有條件的情況下，生活質(zhì)量不應(yīng)該降低。
沃德財(cái)富理財(cái)規(guī)劃建議
張紅妮
湖南省分行瀟湘支行個(gè)金客戶經(jīng)理,2012年度總行明星理財(cái)師,CFP
李先生一家的理財(cái)需求
1.年終獎(jiǎng)到底怎么
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