富豪買(mǎi)保險(xiǎn),擔(dān)心的是財(cái)產(chǎn)傳承;普通人買(mǎi)保險(xiǎn),考慮的是未來(lái)保障;白領(lǐng)買(mǎi)保險(xiǎn),糾結(jié)的又是什么?
白領(lǐng)本意是指具有一定教育背景并從事腦力勞動(dòng)的上班族,在當(dāng)下社會(huì)往往代表著年輕有為和不低的收入,但在28~40歲這一人生階段,所面臨的問(wèn)題可能又是最多的:房貸車(chē)貸,子女教育,贍養(yǎng)父母,自己未來(lái)的醫(yī)療和養(yǎng)老保障……
買(mǎi)保險(xiǎn),白領(lǐng)同樣糾結(jié)于這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
糾結(jié)1:保險(xiǎn)能“?!本揞~房貸嗎?
實(shí)現(xiàn)指數(shù):☆☆☆☆☆
現(xiàn)在城市居民最大的壓力就是買(mǎi)房,尤其是白領(lǐng),收入說(shuō)高不高,說(shuō)低不低,經(jīng)濟(jì)適用房沒(méi)資格買(mǎi),商品房全款又買(mǎi)不起,只能靠銀行的貸款……
可人生總有意外,生老病死更是逃脫不了,萬(wàn)一出了什么問(wèn)題斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源,動(dòng)轍上百萬(wàn)元的巨額貸款怎么還?難不成真讓銀行收了房子?
30歲的周先生是北京一機(jī)械工程公司的部門(mén)經(jīng)理,年薪15萬(wàn)元;妻子28歲,普通職員,年薪7萬(wàn)元。兩人有個(gè)1歲的女兒,結(jié)婚時(shí),兩人貸款20年買(mǎi)了一套80平方米的自住房,房貸每月8000元。由于受房地產(chǎn)行業(yè)的影響,2012年,周先生公司的業(yè)務(wù)也大不如前。周先生隱約有些擔(dān)心,房貸20年要還200多萬(wàn)元,欠銀行的本金也還有100萬(wàn)元,如果自己經(jīng)濟(jì)收入出了問(wèn)題,靠妻子的工資顯然不足以應(yīng)對(duì),更別提其他日常消費(fèi)了,怎么辦?他想到了保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的保障功能在這種情況下正好可以得到充分的體現(xiàn)。單說(shuō)房貸,對(duì)周先生來(lái)說(shuō),可以用20年期的定期壽險(xiǎn)來(lái)解決。如果周先生為自己投保,保障期限20年,繳費(fèi)期也是20年,100萬(wàn)元的保額,每年的保費(fèi)一般在2500元左右(不同保險(xiǎn)公司數(shù)額不同),無(wú)論是因意外還是疾病導(dǎo)致的身故或高殘,都能得到100萬(wàn)元理賠,可以用來(lái)償還欠銀行的本金。
為何不選兩全保險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)?
一方面,定期壽險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型保險(xiǎn),保費(fèi)沒(méi)有返還功能,但投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于有返還功能的兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn),對(duì)于房貸這種中期高額保障有很好的效果,不過(guò)當(dāng)保額超過(guò)一定數(shù)額時(shí)依然需要體檢;兩全保險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄意義更大,更多是為了解決養(yǎng)老等問(wèn)題,針對(duì)性不同。
靠意外保險(xiǎn)能不能解決房貸問(wèn)題?意外保險(xiǎn)的保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)便宜,還不用體檢,但如果只有意外保險(xiǎn),就絕對(duì)不能“病死”!因疾病導(dǎo)致的身故或高殘是不算在意外保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的。當(dāng)然,對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),身體一般都比較強(qiáng)壯,可以根據(jù)具體經(jīng)濟(jì)情況,適當(dāng)加大意外險(xiǎn)保額的比重。
重大疾病保險(xiǎn)在這種情況下也要考慮,因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都是“保死不?;睢?,如果得了大病又沒(méi)身故,同時(shí)又失去生活來(lái)源時(shí),重疾險(xiǎn)恐怕是唯一能夠指望的保險(xiǎn),但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)一般不低,投保人需要量力而行。
值得一提的是,一般人在60歲之前家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更重,家庭規(guī)劃上用定期類(lèi)產(chǎn)品解決“身價(jià)”這一風(fēng)險(xiǎn)更加實(shí)際;60歲之后主要是養(yǎng)老、健康風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該更注重儲(chǔ)蓄和醫(yī)療保險(xiǎn),“身價(jià)”本身可能不再是考慮的重點(diǎn)。
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