也就是說，不論央行有沒有下文叫停支付寶和財(cái)付通兩家的二維碼支付等掃碼支付，如果最新辦法征求意見稿得以通過，二維碼等掃碼支付都將被禁止。

　　“安全性還在其次，安全問題總是可以通過技術(shù)、規(guī)則等各種手段解決的，央行的監(jiān)管思路在于明確區(qū)分線上和線下的不同支付場景，不允許借技術(shù)、客戶優(yōu)勢來打通各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的界限。”一位權(quán)威支付專家透露，“否則央行發(fā)五塊支付相關(guān)的不同內(nèi)容牌照有何意義，完全可以合并為一了。”

　　目前央行發(fā)布的支付牌照包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行和受理、銀行卡收單。

　　目前來看，線上支付享受著網(wǎng)上支付的便利，卻做著線下收單的業(yè)務(wù)，還避開線下業(yè)務(wù)的一系列監(jiān)管規(guī)定，在市場人士看來，不僅不符合公平監(jiān)管的原則，也沖擊了市場。受到影響最大的，并非只有銀聯(lián)，還包括各大銀行。

　　在傳統(tǒng)的線下POS刷卡支付中，根據(jù)國家發(fā)改委規(guī)定的統(tǒng)一規(guī)則分配相關(guān)利益方的收益，刷卡手續(xù)費(fèi)按照7:2:1來分配，即發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)(7)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)(2)、收單服務(wù)費(fèi)(1).

　　按照發(fā)改委最新下調(diào)后的費(fèi)率計(jì)算，以費(fèi)率居中的一般類為例，包含百貨、批發(fā)、培訓(xùn)、中介等，刷卡手續(xù)費(fèi)達(dá)0.78%，其中，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)為0.55%(批發(fā)類封頂20元)，銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.08%(批發(fā)類封頂2.5元)，收單服務(wù)費(fèi)為0.15%(批發(fā)類封頂3.5元).

　　而費(fèi)率較高的餐飲娛樂類，包括餐飲、酒店、娛樂、珠寶首飾、房地產(chǎn)、汽車銷售，刷卡手續(xù)費(fèi)合計(jì)高達(dá)1.25%。

　　但是，二維碼支付雖然實(shí)際上是線下支付，但因?yàn)槠渥叩倪€是網(wǎng)上銀行通道，所以，費(fèi)率不僅不受發(fā)改委的規(guī)則限制，而且相對而言低了不少。

　　據(jù)知情人士透露，目前支付寶、財(cái)付通的二維碼支付費(fèi)率只有0.6%左右，其中分成的只有兩方，支付寶和銀行。而銀行的網(wǎng)上銀行支付各家銀行并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，支付寶可以去一家一家地談，具體的分成比例也是由雙方協(xié)定，“一般而言，大頭都是給銀行的，第三方支付公司拿小頭，但是因?yàn)橹Ц秾毢軓?qiáng)勢，所以具體商談的比例也不一定。”

　　雖然費(fèi)率有優(yōu)勢，但二維碼在其他方面也存在一些劣勢。

　　首先，便利性和耗時(shí)上，根據(jù)普通用戶在便利店的二維碼支付體驗(yàn)，支付時(shí)用戶需要“手機(jī)解鎖—打開支付軟件應(yīng)用—打開掃碼—確認(rèn)金額—輸入密碼—在線確認(rèn)交易”等多次操作，整個(gè)過程需約1分鐘，而傳統(tǒng)的刷卡支付整個(gè)過程排除掉通常所需時(shí)間僅為20秒左右。

　　另一方面，用戶支付成功率較依賴于網(wǎng)絡(luò)信號的質(zhì)量，網(wǎng)絡(luò)信號不好時(shí)，支付交易則無法進(jìn)行，甚至?xí)霈F(xiàn)消費(fèi)者實(shí)際已經(jīng)付款，但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信號差導(dǎo)致用戶手機(jī)沒能收到“付款成功確認(rèn)”消息的情況。

　　另外，目前二維碼雖然鋪開的還不多，但一旦發(fā)展壯大，受到?jīng)_擊最大的除了銀聯(lián)，還有國有大行。“他們發(fā)行的銀行卡最多，如果都繞開了線下支付的規(guī)則，他們原本穩(wěn)拿的刷卡手續(xù)費(fèi)中的大頭——70%的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)將大幅萎縮。”

　　這就是二維碼線下支付江湖中的奶酪之爭。