據(jù)報道，央行有關部門負責人對“以開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務為名實施非法集資行為”作了較為清晰的界定：
 

　　第一類為當前相當普遍的理財—資金池模式。即一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，此類模式下，平臺涉嫌非法吸收公眾存款。
 

　　第二類，不合格借款人導致的非法集資風險。即一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者未盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息(又稱借款標)，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等市場，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。
 

　　第三類則是典型的龐氏騙局。即個別P2P網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利“借款標”募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。
 

　　有關人士還指出P2P網(wǎng)絡借貸平臺應該加強信息披露和風險提示，出借人應當對利率畸高的“借款標”提高警惕，不應過分追求高利率的借貸回報，應當綜合考慮利息收入和資金風險，作出理性的投資選擇。