國(guó)務(wù)院最新頒布《關(guān)于加速發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)指出，支持社會(huì)力量建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，同時(shí)放開對(duì)資金的限制，鼓勵(lì)其進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，這為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域帶來了機(jī)遇。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新

　　覆蓋多層次養(yǎng)老需求
《意見》：鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能就是解決“活得太久”帶來的風(fēng)險(xiǎn)。目前，多數(shù)壽險(xiǎn)公司都推出分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、定期返還型壽險(xiǎn)等，而這些產(chǎn)品普遍買得越早越便宜。

　　隨著年齡增長(zhǎng)，人身風(fēng)險(xiǎn)不僅加大，購買商業(yè)保險(xiǎn)所需付出的費(fèi)用也會(huì)更多。創(chuàng)新推出讓老年人買得起、愿意買又用得上的保險(xiǎn)成為當(dāng)下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新需要解決的問題?！兑庖姟芬蔡峒?ldquo;鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，特別是開發(fā)一些適合老年人的理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品”。同時(shí)，在銷售方面也需要不斷規(guī)范，避免再次出現(xiàn)誤導(dǎo)行為反彈。

　　清華大學(xué)教授陳秉正接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，對(duì)公眾養(yǎng)老起到最主要作用的是傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，因此要想辦法擴(kuò)大這類產(chǎn)品的覆蓋率。目前我國(guó)市場(chǎng)上這類產(chǎn)品借鑒國(guó)外一些經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展相對(duì)成熟，不過同質(zhì)化嚴(yán)重，仍需要針對(duì)各類人群不斷地完善與突破，才能使商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)真正參與到全民養(yǎng)老服務(wù)當(dāng)中。

　　“除了開發(fā)傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外，個(gè)人年金、企業(yè)年金市場(chǎng)的推進(jìn)也需加大力度。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，近幾年保險(xiǎn)業(yè)嘗試設(shè)計(jì)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)。然而，諸多因素導(dǎo)致這一創(chuàng)新產(chǎn)品幾度擱淺。

　　上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)不僅局限于保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)圍繞養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，如拓展適合老年人的文化娛樂、體育健身、休閑旅游、健康服務(wù)等服務(wù)，加強(qiáng)殘障老年人專業(yè)化服務(wù)等。

　　開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)

　　將養(yǎng)老險(xiǎn)植入社區(qū)服務(wù)

? ? ?《意見》：支持社會(huì)力量舉辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。逐步放寬限制，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。

　　養(yǎng)老新政無疑為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新的活力?！兑庖姟凡坏膭?lì)個(gè)人舉辦家庭化、小型化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，還鼓勵(lì)社會(huì)力量舉辦規(guī)?；⑦B鎖化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并對(duì)養(yǎng)老服務(wù)提供稅收優(yōu)惠，著力完善補(bǔ)貼政策。如對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)護(hù)服務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自用房產(chǎn)、土地免征房產(chǎn)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅，建立健全經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能等老年人補(bǔ)貼制度等。這將極大刺激保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

　　事實(shí)上，養(yǎng)老社區(qū)開建與保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期運(yùn)用相匹配成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展本業(yè)的一大目標(biāo)。目前，泰康人壽已率先在北京建立養(yǎng)老社區(qū)，隨后又在廣州、上海等地試水并創(chuàng)新推出與之掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。、、合眾人壽等也緊隨其后，其中合眾人壽在武漢的養(yǎng)老社區(qū)預(yù)計(jì)于今年9月底試營(yíng)業(yè)。此外，去年底在浙江桐鄉(xiāng)建立養(yǎng)老社區(qū)，主要采取“租售并舉”的運(yùn)營(yíng)模式。不過，目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推行的養(yǎng)老社區(qū)僅針對(duì)中高端人群，這對(duì)于養(yǎng)老生活只能算錦上添花。

　　面對(duì)我國(guó)養(yǎng)老的迫切需求，對(duì)于該如何發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓建議，首先要把培育專業(yè)養(yǎng)老社區(qū)作為發(fā)展的重點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)大多采用租賃模式。此外，由于投資大、收益低、周期長(zhǎng)，很難調(diào)動(dòng)社會(huì)資本投入的積極性，因此可借鑒國(guó)際上可租可售的方式，從而解決政府財(cái)力不足、快速促進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展。

　　一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人還分析稱，養(yǎng)老社區(qū)的推出對(duì)于盤活現(xiàn)有客戶、產(chǎn)品的二次開發(fā)等具有重要意義，有助于推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司還將看好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條上的其他配套板塊的投資機(jī)會(huì)。

　　 間接參與養(yǎng)老服務(wù)

　　豐富責(zé)任險(xiǎn)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)護(hù)航

　　《意見》：鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)都存在風(fēng)險(xiǎn)，如果無法化解或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)為這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來很大阻礙。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了開發(fā)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老社區(qū)外，還可間接參與養(yǎng)老服務(wù)，最直接體現(xiàn)就是開發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)的各類責(zé)任險(xiǎn)，承接及控制養(yǎng)老經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　例如，對(duì)老年人的娛樂設(shè)施、養(yǎng)老設(shè)區(qū)房屋安全、老年人的意外受傷等提供必要的保障。由于住進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)很多是沒有自理能力的老年人，稍不留意就會(huì)發(fā)生意外，常因責(zé)任難以判定而引發(fā)糾紛，從而加劇了養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，我國(guó)曾將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納入責(zé)任險(xiǎn)范疇，2008年上海首次把養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)中意外事故納入賠付范圍，隨后蘇州啟動(dòng)首個(gè)居家養(yǎng)老責(zé)任保險(xiǎn)，去年北京推行養(yǎng)老院責(zé)任保險(xiǎn)，不過該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣80%是由政府補(bǔ)貼。

　　隨著養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，將需要更多的養(yǎng)老型責(zé)任險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)這一市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。今年人民財(cái)險(xiǎn)成都分公司又與成都市老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)共同推廣養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)統(tǒng)一投保，每床每年投保200元，老人在受到意外傷害時(shí)，最高可獲10萬元賠付，從而減少了經(jīng)營(yíng)方的風(fēng)險(xiǎn)。有經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的人士表示，目前責(zé)任險(xiǎn)的推出更應(yīng)當(dāng)細(xì)化責(zé)任，現(xiàn)在最需要針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)更多的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　以房養(yǎng)老試點(diǎn)

　　需突破諸多限制建動(dòng)態(tài)機(jī)制

　　《意見》：開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)起源于歐美，又稱以房養(yǎng)老，該模式指老年人將自己名下的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，從而可定期獲取一定的養(yǎng)老金直到去世。

　　《意見》首次提出以房養(yǎng)老，以期豐富養(yǎng)老方式，不過具體試點(diǎn)方案正在制定過程中。據(jù)悉，下一步保監(jiān)會(huì)將同民政部等部門于明年一季度推出操作辦法。

　　在陳秉正看來，以房養(yǎng)老是一個(gè)較好的設(shè)計(jì)，這種模式值得嘗試，不過我國(guó)大部分消費(fèi)者希望房產(chǎn)能夠傳承下去，所以一時(shí)難以接受。其實(shí)，自2007年以來，我國(guó)就有一些金融機(jī)構(gòu)欲在南京、上海等地開展以房養(yǎng)老，不過效果甚微。

　　多位保險(xiǎn)公司人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，這種模式值得期待，但仍有很多問題需探討，如70年產(chǎn)權(quán)、房子估值，保險(xiǎn)公司接手房子后如何管理，以及如何來評(píng)估其對(duì)償付能力的影響等問題，甚至面臨遺產(chǎn)糾紛等，因此要建立動(dòng)態(tài)估值機(jī)制。

?　　盡管面臨諸多不確定因素，保險(xiǎn)公司仍表示愿意嘗試。據(jù)了解，2007年幸福人壽籌建時(shí)，就將未來的主營(yíng)業(yè)務(wù)定位為 “住房反向抵押貸款”，幸福人壽目前仍在為這項(xiàng)業(yè)務(wù)努力。 近日幸福人壽監(jiān)事長(zhǎng)孟曉蘇還表示，通過以房養(yǎng)老這種方式老人不僅繼續(xù)住房，月收入還比收房租高五六倍，這種保險(xiǎn)能助他們安度晚年。